四款家轿的车险投保分析
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2013-6-29 16:22:42
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不少读者最近打电话反映：改革后的新车险让人有“雾里看花”的感觉———不但是各家保险公司的车险条款有明显差异，即使是在同一家公司投保，费率也会“因车而异”、“因人而异”。买车险如何做到既能省钱又能获得最大保障，首先要货比三家。记者分别以四款家用轿车车主身份咨询了人保、太平洋、平安、华泰、太平五家财险公司，五家保险公司分别给出了不同的保费。
【案例一】
福特嘉年华
出镜嘉宾：李小姐（驾龄6年）
历史档案：2003年9月花10.68万元买的福特嘉年华，以私家车的名义投了中国人民保险公司的全险，保费在3500元左右。曾与别人发生过碰撞，但不严重，只有轻微剐伤，没有理赔记录。
中国人民保险公司
李女士的车在上一年没有理赔记录，属于优良客户。人保对优良客户优惠幅度较大。优惠后，李小姐今年需要花3600元（全险）为爱车投保。
太平洋保险公司
太平洋近日有了一项新规定：对优良老客户优惠15%到30%。李小姐上一年是在人保投保，不能享受优惠。太平洋给李小姐的报价是4831元（全险）。
华泰保险公司
华泰保险规定，威姿、奥迪A4、嘉年华、长安羚羊、东风雪铁龙赛纳、云雀等十七款车型和2004年1月以后下线的车型都列为加价车型，需加价10%。华泰给李小姐的报价是：全险5380元，加价10%，实付5918元。
太平保险有限公司
太平保险对李小姐的报价是全险5088元，太平保险给上一年投了保并能够出示保单的新老客户都优惠15%，李小姐爱车保费应该在原价的基础上乘以85%，为4324.8元。
平安保险有限公司
平安给李小姐的报价全险4841.25元，优惠20%后实付3873元。正常情况下，平安对能出示上一年保单（哪家保险公司的保单都行）的新老客户一律优惠20%，不能出示保单只优惠10%。
【案例二】
丰田威驰
出镜嘉宾：陈女士（驾龄2年）
历史档案：去年5月份买的丰田威驰，有安全气囊，购车价为13.5万元。当时买了人保的全险，保费在4000元左右。陈女士的车从去年5月份买回家到目前发生过几次碰撞，前风挡和后备箱都经过修复，人保一共为该车支付修理费5000元-6000元。
中国人民保险公司
陈女士上一年也是在人保购买的车险，因此过去的几次出险都有记录。陈女士的车在上一年发生过碰撞，人保在车损、盗抢和车身划痕方面不给予优惠。按目前一年车的费率，陈女士的车保费为4492元。
太平保险公司
太平保险对陈女士的报价全险5718元。陈女士能够享受优惠15%的政策，优惠后保费是4860.3元。
平安保险公司
平安保险给陈女士的报价全险5425元。陈女士出示上一年的保单后能够享受20%的优惠，因此实付4340元。
华泰保险有限公司
华泰给陈女士的报价是全险6343元。威驰在华泰属于优良车型，华泰给陈女士的爱车优惠25%，实际付款只需4757元。
太平洋保险公司
太平洋保险给陈女士的报价是全险5854元。因为陈女士上一年没在太平洋保险投保，因此不能享受该公司的优惠政策（一年优良老客户优惠15%、二年优良老客户优惠20%、三年优良老客户优惠30%，新车投保优惠10%）。
【案例三】
奇瑞风云
出镜嘉宾：孙女士（驾龄5年）
历史档案：2002年4月买的一辆带有ABS的奇瑞，购车价为10.48万元，没有安全气囊。2002年孙女士的爱车投了平安保险公司的全险，2003年改为太平洋保险公司的全险，两年内共出过两次险，保险公司理赔费用在5000元左右。
太平保险公司
太平保险公司给孙女士的报价是全险4195元。太平保险给孙女士的车15%的优惠，实际付款3595.75元。
太平洋保险公司
太平洋给孙女士的报价是全险3608元。去年孙女士出过车险，太平洋今年将不再给孙女士优惠。
华泰保险公司
华泰保险把奇瑞这款车列为严重亏损车型，报价为全险4933元。因为奇瑞风云是“严重亏损车型”，需要在原价的基础上加价25%，孙女士实际付款高达6166.25元。
平安保险公司
平安给孙女士的报价是全险3963.68元。平安给孙女士的车20%的优惠，实际付费3323.85元。
中国人民保险公司
人保给孙女士的爱车报价是全险3501元。人保给了孙女士200元的优惠，优惠后保费为3301元。
【案例四】
两厢POLO
（豪华自动挡）
出镜嘉宾：薛小姐（驾龄5年）
历史档案：薛小姐2003年花13.6万元买了一辆1.4自动挡POLO，作为自己平常上下班用车。去年上了中国人民保险公司的全险，保费在4300元左右。到目前该车没有出过险。
中国人民保险公司
人保给这辆POLO车的报价是4854元。由于是老客户，而且没有出险记录，薛小姐得到了714元的优惠，实付4140元。
太平洋保险公司
太平洋给出的报价全险5182元。薛小姐上一年是在人保投保，因此不能享受优惠。
平安保险公司
平安保险报价是5434元，根据平安的有关规定，薛小姐能够享受1128元的优惠，实付4306元。
华泰保险公司
华泰给这辆POLO的报价是车全险6272元。华泰保险给薛小姐25%的优惠，实付4704元。
太平保险公司
太平给的报价是全险5535元，优惠15%，薛小姐实付保费4704.75元。
保险专家评说投保技巧
对比了四款车投保的案例，差异之大是否让您大吃一惊？由此看来，给爱车买保险绝对需要技巧才能省钱。不过，专家提醒消费者：买车险不能图便宜，还要关注保险公司提供的保障范围和服务水准，追求最高的性价比。
【出场专家】中国大地财产保险股份有限公司北京分公司副总经理毕欣
【专家档案】曾任中国人保（PICC）北京分公司车险处处长、中国人保总公司车险部副总经理，亲自参与制定了人保2003年车险费率新条款。后任中国人保上海分公司副总经理，2004年初加盟大地保险。
【开场白】北京市场上现在有10家财产保险公司在经营车险业务。去年的车险费率改革后，各家公司都推出了自主开发的产品，可谓五花八门，消费者往往是“乱花渐欲迷人眼”，不知道该选哪一家。总的来说，买车险一定要做到“知己知彼”，既要了解保险公司的现行费率政策，还要了解自己的需求。
【第一章】
保险公司保什么
首先是看清楚保险公司都能保什么，像车辆的碰撞行为，这些都是必保的。但有些保险公司将由于火灾、爆炸而引起的车辆损失列为保险主产品之外，有些公司则是将自然灾害造成的车辆损坏剔除出保险责任，这些都是在保险条款里面明示的，消费者在投保之前一定要认真阅读。
其次是要搞清楚保险公司不保什么。对保险公司列明的责任免除部分，更要看明白。以往的经验表明，消费者在理赔时与保险公司发生纠纷，往往就在这一部分。如玻璃单独破碎和车身划痕，这两项在大部分保险公司的保险责任中都是免除责任，需要附加在主险之外。
【第二章】
先算几笔账
首先是第三者责任险的责任限额确定。鉴于目前伤人事件的赔偿标准，建议车主在购买第三者责任险时最好责任限额达到20万元。这样一旦出现了伤人事件，可以有充足的保险保障。
其次是车损险的保额确定。在购买车损险时，最好以新车购置价来确定保额。一旦发生事故，保险公司的赔付应该可以满足修车的需求。
再次是，关于免赔率的确定，建议购买附加不计免赔特约险。
另外，盗抢险部分也需要特别关注。目前各公司对于盗抢险有20%的免赔率。在这20%之外，还有一些免赔部分。有的公司规定，车辆行驶证、车购税证明、购车发票等，丢一项，免赔率增加0.5%或1%；也有的公司规定，失了车钥匙，增加5%的免赔率。
【第三章】
价格和服务同样重要
保障范围确定了以后，在相同的保障范围下，要比较各保险公司给出的价格。客户可以打电话向各公司咨询比较，寻找适合自己的车险产品。在向保险公司询问时，应该着重了解浮动系数的种类和给予条件，同时要问是否能给浮动系数优惠，之后可以选择具有价格优势的产品。
不过，消费者选择保险公司时也不能只考虑价格因素，还需要考察保险公司的服务水准。在比较保险公司对客户提供的服务时，要看保险公司是“严进宽出”还是“宽进严出”。有的公司在消费者买保险时考察得较为严格，但在理赔时能够充分考虑客户的利益，极大地满足客户的需求。也有的公司承保条件很宽松，但只是以收取保费为目的，在理赔时对客户的要求很严。
【案例一】
福特嘉年华
出镜嘉宾：李小姐（驾龄6年）
历史档案：2003年9月花10.68万元买的福特嘉年华，以私家车的名义投了中国人民保险公司的全险，保费在3500元左右。曾与别人发生过碰撞，但不严重，只有轻微剐伤，没有理赔记录。
中国人民保险公司
李女士的车在上一年没有理赔记录，属于优良客户。人保对优良客户优惠幅度较大。优惠后，李小姐今年需要花3600元（全险）为爱车投保。
太平洋保险公司
太平洋近日有了一项新规定：对优良老客户优惠15%到30%。李小姐上一年是在人保投保，不能享受优惠。太平洋给李小姐的报价是4831元（全险）。
华泰保险公司
华泰保险规定，威姿、奥迪A4、嘉年华、长安羚羊、东风雪铁龙赛纳、云雀等十七款车型和2004年1月以后下线的车型都列为加价车型，需加价10%。华泰给李小姐的报价是：全险5380元，加价10%，实付5918元。
太平保险有限公司
太平保险对李小姐的报价是全险5088元，太平保险给上一年投了保并能够出示保单的新老客户都优惠15%，李小姐爱车保费应该在原价的基础上乘以85%，为4324.8元。
平安保险有限公司
平安给李小姐的报价全险4841.25元，优惠20%后实付3873元。正常情况下，平安对能出示上一年保单（哪家保险公司的保单都行）的新老客户一律优惠20%，不能出示保单只优惠10%。
【案例二】
丰田威驰
出镜嘉宾：陈女士（驾龄2年）
历史档案：去年5月份买的丰田威驰，有安全气囊，购车价为13.5万元。当时买了人保的全险，保费在4000元左右。陈女士的车从去年5月份买回家到目前发生过几次碰撞，前风挡和后备箱都经过修复，人保一共为该车支付修理费5000元-6000元。
中国人民保险公司
陈女士上一年也是在人保购买的车险，因此过去的几次出险都有记录。陈女士的车在上一年发生过碰撞，人保在车损、盗抢和车身划痕方面不给予优惠。按目前一年车的费率，陈女士的车保费为4492元。
太平保险公司
太平保险对陈女士的报价全险5718元。陈女士能够享受优惠15%的政策，优惠后保费是4860.3元。
平安保险公司
平安保险给陈女士的报价全险5425元。陈女士出示上一年的保单后能够享受20%的优惠，因此实付4340元。
华泰保险有限公司
华泰给陈女士的报价是全险6343元。威驰在华泰属于优良车型，华泰给陈女士的爱车优惠25%，实际付款只需4757元。
太平洋保险公司
太平洋保险给陈女士的报价是全险5854元。因为陈女士上一年没在太平洋保险投保，因此不能享受该公司的优惠政策（一年优良老客户优惠15%、二年优良老客户优惠20%、三年优良老客户优惠30%，新车投保优惠10%）。
【案例三】
奇瑞风云
出镜嘉宾：孙女士（驾龄5年）
历史档案：2002年4月买的一辆带有ABS的奇瑞，购车价为10.48万元，没有安全气囊。2002年孙女士的爱车投了平安保险公司的全险，2003年改为太平洋保险公司的全险，两年内共出过两次险，保险公司理赔费用在5000元左右。
太平保险公司
太平保险公司给孙女士的报价是全险4195元。太平保险给孙女士的车15%的优惠，实际付款3595.75元。
太平洋保险公司
太平洋给孙女士的报价是全险3608元。去年孙女士出过车险，太平洋今年将不再给孙女士优惠。
华泰保险公司
华泰保险把奇瑞这款车列为严重亏损车型，报价为全险4933元。因为奇瑞风云是“严重亏损车型”，需要在原价的基础上加价25%，孙女士实际付款高达6166.25元。
平安保险公司
平安给孙女士的报价是全险3963.68元。平安给孙女士的车20%的优惠，实际付费3323.85元。
中国人民保险公司
人保给孙女士的爱车报价是全险3501元。人保给了孙女士200元的优惠，优惠后保费为3301元。
【案例四】
两厢POLO
（豪华自动挡）
出镜嘉宾：薛小姐（驾龄5年）
历史档案：薛小姐2003年花13.6万元买了一辆1.4自动挡POLO，作为自己平常上下班用车。去年上了中国人民保险公司的全险，保费在4300元左右。到目前该车没有出过险。
中国人民保险公司
人保给这辆POLO车的报价是4854元。由于是老客户，而且没有出险记录，薛小姐得到了714元的优惠，实付4140元。
太平洋保险公司
太平洋给出的报价全险5182元。薛小姐上一年是在人保投保，因此不能享受优惠。
平安保险公司
平安保险报价是5434元，根据平安的有关规定，薛小姐能够享受1128元的优惠，实付4306元。
华泰保险公司
华泰给这辆POLO的报价是车全险6272元。华泰保险给薛小姐25%的优惠，实付4704元。
太平保险公司
太平给的报价是全险5535元，优惠15%，薛小姐实付保费4704.75元。
保险专家评说投保技巧
对比了四款车投保的案例，差异之大是否让您大吃一惊？由此看来，给爱车买保险绝对需要技巧才能省钱。不过，专家提醒消费者：买车险不能图便宜，还要关注保险公司提供的保障范围和服务水准，追求最高的性价比。
【出场专家】中国大地财产保险股份有限公司北京分公司副总经理毕欣
【专家档案】曾任中国人保（PICC）北京分公司车险处处长、中国人保总公司车险部副总经理，亲自参与制定了人保2003年车险费率新条款。后任中国人保上海分公司副总经理，2004年初加盟大地保险。
【开场白】北京市场上现在有10家财产保险公司在经营车险业务。去年的车险费率改革后，各家公司都推出了自主开发的产品，可谓五花八门，消费者往往是“乱花渐欲迷人眼”，不知道该选哪一家。总的来说，买车险一定要做到“知己知彼”，既要了解保险公司的现行费率政策，还要了解自己的需求。
【第一章】
保险公司保什么
首先是看清楚保险公司都能保什么，像车辆的碰撞行为，这些都是必保的。但有些保险公司将由于火灾、爆炸而引起的车辆损失列为保险主产品之外，有些公司则是将自然灾害造成的车辆损坏剔除出保险责任，这些都是在保险条款里面明示的，消费者在投保之前一定要认真阅读。
其次是要搞清楚保险公司不保什么。对保险公司列明的责任免除部分，更要看明白。以往的经验表明，消费者在理赔时与保险公司发生纠纷，往往就在这一部分。如玻璃单独破碎和车身划痕，这两项在大部分保险公司的保险责任中都是免除责任，需要附加在主险之外。
【第二章】
先算几笔账
首先是第三者责任险的责任限额确定。鉴于目前伤人事件的赔偿标准，建议车主在购买第三者责任险时最好责任限额达到20万元。这样一旦出现了伤人事件，可以有充足的保险保障。
其次是车损险的保额确定。在购买车损险时，最好以新车购置价来确定保额。一旦发生事故，保险公司的赔付应该可以满足修车的需求。
再次是，关于免赔率的确定，建议购买附加不计免赔特约险。
另外，盗抢险部分也需要特别关注。目前各公司对于盗抢险有20%的免赔率。在这20%之外，还有一些免赔部分。有的公司规定，车辆行驶证、车购税证明、购车发票等，丢一项，免赔率增加0.5%或1%；也有的公司规定，失了车钥匙，增加5%的免赔率。
【第三章】
价格和服务同样重要
保障范围确定了以后，在相同的保障范围下，要比较各保险公司给出的价格。客户可以打电话向各公司咨询比较，寻找适合自己的车险产品。在向保险公司询问时，应该着重了解浮动系数的种类和给予条件，同时要问是否能给浮动系数优惠，之后可以选择具有价格优势的产品。
不过，消费者选择保险公司时也不能只考虑价格因素，还需要考察保险公司的服务水准。在比较保险公司对客户提供的服务时，要看保险公司是“严进宽出”还是“宽进严出”。有的公司在消费者买保险时考察得较为严格，但在理赔时能够充分考虑客户的利益，极大地满足客户的需求。也有的公司承保条件很宽松，但只是以收取保费为目的，在理赔时对客户的要求很严。