加拿大基于里程定价的汽车保险产品的介绍
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2013-7-2 10:58:29
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加拿大Pembina研究所是一个非营利性的智囊团，旨在促进可持续能源解决方案的研究制定。4月21日，该研究所的研究报告指出：在加拿大大多伦多地区，有2/3的驾驶员愿意尝试使用PAYD汽车保险产品。在北美洲，多伦多是道路交通拥堵最为严重的城市，多伦多贸易局2010年的记分卡记录表明，多伦多地区居民的平均往返通勤时间是80分钟。贸易局的数据还显示出多伦多地区因为交通拥堵导致的直接费用每年超过60亿美元，该地区的工商部门已确定了交通基础设施建设作为其最关心的问题。Pembina研究所的研究报告提供了关于如何避免在大多伦多地区的交通挤塞情况的备选政策方案，征询了来自1001个地区驾驶员的意见，这些驾驶员单程去多伦多上下班的时间都超过半小时。约66%的受访者表示愿意尝试使用PAYD车险产品，他们中85%的人表示如果购买该款汽车保险，他们会改变上下班的习惯，换为使用地铁、轻轨、火车、快速公交和快速电车等公共交通工具。Pembina研究所建议进行PAYD创新型车险产品试点项目，确保该款车险产品让消费者支付的保费最低，同时能够对驾驶员提供有效的激励措施，鼓励他们将自己的汽车停放在家里，选择其他经济有效的交通方式出行。
PAYD的车险产品是世界车险业近10年来最大的创新，该款产品基于车辆实际行驶里程数来收取保费，且以每辆汽车每单位里程数作为计算车险保费的风险度量因子，并且综合考虑了驾驶者的驾驶风格(如速度)和其他因素(如驾驶时间)等信息。PAYD车险产品在使汽车保费的收取变得更加公平合理的同时，产生了明显的正外部效应，如缓解交通拥堵、增加道路交通安全、降低汽油消耗、减少温室气体排放、降低交通设施建设和维修成本等等。
至今为止，已有很多国家的保险公司对PAYD车险产品进行了实践并取得了良好的效果，如美国Progressive保险公司、英国Norwich Union保险集团、德国WGV保险公司、意大利Sara保险公司、澳大利亚STOK保险公司、日本Toyota和Aoio保险公司、南非Nedbank保险公司和以色列Aryeh保险公司。澳大利亚Real保险公司在2008年开始试行PAYD车险产品，该产品被Money Maganize评为澳大利亚最便宜的车险产品。
虽然加拿大的英杰华 (Aviva)保险公司从2005年至2010年在安大略省提供了一个PAYD车险产品的试点项目，但是该款产品目前在加拿大还没有得到正式使用。Pembina研究所的报告指出，安大略省有6000位居民参加了Aviva保险公司的PAYD车险产品试点计划，平均保费节约了19%。在美国，Progressive保险公司在39个州提供了可选的PAYD车险产品，为客户平均节省了10%-15%的成本。报告还指出，PAYD车险产品最有可能受到年车辆行驶里程不到1万公里的人们的欢迎。
Pembina研究所的报告表明，保险公司提供PAYD车险产品的方案，需要有广大公众的支持，而加拿大保险局(Insurance Bureau of Canada)的民意投票调查以及本次Pembina研究所的研究报告已经显示了GTA的民众对PAYD车险产品的支持。此外，如果要在一个较大的规模内来提供PAYD车险产品，必须确保该方案是经济有效和可操作性强的。
PAYD车险产品离不开车载电子设备的使用，因为它需要安装跟踪装置在汽车内，通过远程通讯信息传输技术获取实际行驶里程数、行驶时间和地点等有效信息，因此，保险公司对该产品的前期投入成本是较大的。Pembina研究所的报告建议：“车辆跟踪装置可能是昂贵的，有必要获取政府的政策支持，制定和实施配套的法律法规，以奖励那些参与该项目的保险公司。例如，一旦一定数量的车辆被PAYD汽车保险产品所覆盖，就可以淘汰税收抵免。”PAYD车险产品在实践中存在的疑虑除了指借助卫星定位系统(GPS)测度汽车行驶里程等信息时会增加成本外，还将涉及到个人隐私问题。加拿大保险局(Insurance Bureau of Canada)的观点是：保险监管机构对于保险公司实行PAYD车险创新产品计划应持审慎的态度，因为新型PAYD车险产品没有历史数据作参考，监管者要切实保护保险公司和消费者的各方权益，更要确保当车主发生索赔时，保险公司对车主的理赔结果使消费者满意。
随着PAYD产品的流行，目前各国保险行业专家和研究者将其拓展为隐私友好型PAYD(Privacy Friendly Pay-as-you-drive， PriPAYD)、基于驾驶速度定价(Pay-as-you-speed， PAYS)及基于里程和节省保费定价(Pay-as-you-drive-and-you-save， PAYDAYS)等车险产品，丰富和拓展了该产品的使用范围，弥补了该产品可能侵犯到个人隐私等方面的缺陷。
在我国，机动车辆保险被视为“龙头险种”，在财产险市场中始终发挥着重要的作用。从2003年至今，我国的车险费率市场化改革如同一个意气风发的少年，也历经近10年的成长，在此过程中饱含酸甜苦辣各种滋味。市场化的推行意味着消费者将拥有更多选择权，而保险行业的研究人员、监管部门和保险公司有责任和义务对车险产品进行开发和创新，以满足客户多样化的需求。笔者认为，PAYD车险产品对我国财险公司车险产品的创新开发提供了借鉴，创新型车险产品的开发与应用，将助推我国车险业可持续发展。