车险费率的转型生死劫

   转型生死劫

   “行业转型的大背景下，国内多数财险公司已经认识到转型的迫切性。”对外经济贸易大学保险学院院长王稳告诉记者，其通过调研得知财险行业就转型问题已形成共识，将行业粗放式经营模式扭转到以客户价值、服务社会等精细化管理方面。

   行业虽然就转型问题达成共识，但仅仅局限在理论方面，实践过程中还没有看到企业界传递出明显的信号。

   “不转型是死，转不好也是死。”王稳认为，当前财险业进入一个进退两难的境地，即原地不动，不转也不行；转型只是知道大的方向，具体操作又不想成为第一个吃螃蟹者，能做的仅是一些试探性的动作。

   观察国内财险市场的格局特点，不难发现财险公司转型决定为何如此艰难。当前，国内财险市场已经形成垄断竞争的格局，主要的特征表现在规模化、同质化的经营链条。财险公司，尤其是巨头财险公司的江湖地位是在激烈的市场竞争中厮杀出来的，来之不易。

   以业务结构为例，车险独大的市场现象一直无法得到妥善解决。国际成熟的车险市场一般占到50%-55%，而我国车险比重却高达七八成。相比寿险业，财险行业对于险种结构的调整更为关键。一方面因为当前产险业务结构不合理，各险种规模很不平衡，对车险依赖程度过高，业务结构单一降低了行业抗风险能力，也无法形成公司经营特色和业务品牌。现在车险盈利，行业盈利，车险亏损，行业亏损，这就是行业结构问题的体现。另一方面市场细分不足，不能满足多方面的保险保障需求，没有发挥保险应有的作用。

   “关注业务结构调整问题，加大对传统保障型业务的发展，加强对关系国计民生的产品的开发”的言论多次出现在财险转型的论坛、研讨会上，而财险公司对此也是耳熟能详，但具体操作起来谁又能放弃来自不易的市场份额呢？

   再如精细化管理的问题，任谁都知加强成本核算和费用管理的作用，但国内财险公司长期以来经营成本居高不下，过去数年间综合成本率一直超过100%，结果就是业务做的越多，亏的越多。虽然70号文下发后，问题得到了有效改善，但一些公司采取费用包干制，没有建立科学的成本核算体系和全面预算管理制度，费用开支水分较大。还有一些公司没有建立科学细化的考核机制及合理的资源分配机制，不但人力成本偏高，而且鼓励了管理层的短期冒险行为。

   或许正是在这样的一种“转与不转”、“左转还是右转”的毛躁心理中，险企的原始冲动开始萌发。这也就解释了因何在去年底今年初，出现了连续数月的非理性竞争的市场乱象。受益垄断竞争市场的特点，财险巨头尝试冲击最后的瓜分盛宴。因为一旦车险费率改革和交强险对外资开放进入正轨，市场的走向和变数势必陡然增加。

   车险改革频提速

   由于车险在财产保险中具有重要地位，社会公众对于车险业务的满意程度，可以说反映了他们对于整个财产保险的满意程度和接受程度。车险的这种窗口作用，对于社会公众认识保险、接受保险显得越发重要。随着保险体制改革的深入，保险公司和车险市场均发生重大变化。无论是从车险的地位(社会地位、行业地位)、形象，还是从当前的市场环境而言，车险改革的条件日臻成熟。