汽车火险的保险责任条款

　　1. 保险责任条款

　　指保险公司按照保险合同的约定，在保险事故发生时所承担的赔偿或给付保险金责任的合同条款。每一种保险产品都有特定的保障范围，不可能包括所有的风险。弄清楚发生哪些事故或情形保险公司会承担赔偿责任并支付保险金，不仅能有效规避未来可能发生的责任纠纷，而且也是您选择保险产品的着眼点。

　　2. 责任免除条款

　　指保险公司依照法律规定或保险合同约定，不承担赔偿或给付保险金责任的合同条款。如在重大疾病保险中，被保险人因为在投保前患有条款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、拒捕、故意自伤身体等诸多原因导致患病，保险公司是不予赔付的。如果不了解责任免除条款，以为只要发生损失保险公司都会赔偿，就会产生误解，很容易让您的利益受到不必要的损失。

　　3. 赔偿处理条款

　　这是说明在保险事故发生后，怎样处理赔偿相关事宜的合同条款。如向保险公司申请赔偿时需要出具哪些证明和资料，保险公司提供的赔偿范围等。

　　车主方先生这样算

　　一年交保费900元，按12个月，月均保费为900÷12=75元;扣除9、10、11月三个月保费，3×75=225元，应退900-225=675元

　　保险公司这样算

　　一年交保费900元，前8个月退费是按10%算，但后4个月却按5%算，如此推算，12个月成了10个月，月均保费为900÷10=90元，扣除三个月的保费270元，应退900-270=630元。西安车主方先生最近遇到一件恼火事：保险公司给他退车险时不按天数算，而是按“不足一月算一月”的计算方法来退，且有些月份退的比例不一致。车主质疑说，这样退保费，我们有点亏了！

　　质疑凭啥退费按10个月算

　　据方先生介绍，今年9月份，他向西安一家保险公司交了900元的车险费，给自己的新车入了保险。后经朋友介绍，他觉得另一家保险公司的服务更好，就向该保险公司提出退保，但保险公司承诺只退630元，他很纳闷：这比他之前算的退费少了45元。经询问后才知，他和保险公司退费的计算方式不一样，细心的方先生又发现，根据保险公司的保险合同上退费比例来看，前8个月的退费是按照10%来计算的，但后4个月的退费却是按照5%来计算的。“这实际上是把退费的期限缩短了两个月，而是按照10个月来计算的，这样有点亏了。”方先生表示，因为保险合同上确实有这样的退保条款，如果实在不行，他只能选择放弃退保。

　　无奈退保损失大多数放弃

　　13日，从方先生提供的保险合同上看到，该合同上“短期月费率表”确实有这样的计算方式，并明确注明，保险期间不足一个月的部分，按一个月计算。“一年的保费是12个月，退保为啥不按12个月来计算呢?”13日，在西安南大街一家保险公司门口发现，不少车主不知道退保是这样计算的，他们大都表示，如果真要退保，很有可能放弃。据了解，车险费大都是按照一年来交的，而在保险期间，不少车主都可能遇到退保，比如车辆要报废或者过户、重复投保、不满意保险公司的服务等等原因。车主李耀武说，如果要退保，手续非常麻烦，又只退一小部分保费，还不如不退，关键是损失太大了。

　　律师违反公平交易原则

　　从西安其他几家保险公司了解到，对于车险条款中的退保计算方式，他们大都有这样的规定。中国人民财产保险股份公司投保中心的一位咨询人员在接受咨询时表示，在保险生效的第一个月内提出退保的，他们一般是按照天数来计算保费的，进入第二个月后，他们是按照合同上规定的月率表来计算。但对按月来计算，该工作人员认为，保险公司也是有成本的，这些退保条款是国家规定的、报保监会审批的格式合同，他们不会对此更改。“该条款明显有失公平。”对此，王洪池律师认为，车险合同中规定的“不足一月按一月计算”，一年按10个月计算，而不是按12个自然月来计算等规定，违反公平交易原则。