车险费率厘定之偿付原则

   车险费率厘定之公平

   公平的核心就是确保被保险人的保费负担反应保险标的危险程度，主要在两方面体现：其一是被保险人和保险人之间要公平，被保险人的收费要符合保险价格确定的原理，且在费率部分，不该让被保险人负担保险人不合理的利润；其二，在不同的被保险人之间，保险标的的危险程度可能有很大的差异，不同被保险人的保费应当要反映出这种差异。

   由于保险商品有特殊性，要绝对的公正是不可能的，所以只要求保险人在确定费率的时候注意公平。

   车险费率厘定之偿付原则

   确保保险人有充分的偿付能力是保证偿付原则的核心。保险费是保险标的的基本赔偿资金。所以，保险公司厘定的车险费率要有偿付能力。保险费率太低，会降低保险公司的赔付能力，影响被保险人的利益。

   依照《保险法》规定，按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额，保险金额会随实际价值而逐年递减，保险费也会因保险金额逐年递减而递减。这样就会产生新的问题，即新车收费较高，肇事率低；旧车保险费较低，而肇事率较高，旧车损失险修理费赔款高于新车的。保险费不能体现公平、公正、合理的原则，又不利于保险公司稳健经营。因此，一是参照《船舶保险费率表》，制定一个按使用年限分段计费的费率表。二是采用更为简便方法，以不满1年的车损险保险费为基础,使1年以上的保险费＝不满1年的保险费，达到每年的标准保险费基本相等，体现公平、公正、合理的原则，据此：

   1年以上车损险保额×Fn（Fn为第n年费率）＝新车购置价×F（F为不满1年的费率）。 

   因1年以上车损险保额＝新车购置价-新车购置价×n年折旧率=新车购置价×（1-n年折旧率）。 

   即：新车购置价（1-n年折旧率）×Fn＝新车购置价×F  

   则Fn＝F/（1-n年折旧率）。

   例如1至不满2年的费率F1＝F/(1-1×12×月折旧率)＝1.5%/（1-1×12×0.6%）=1.5%/0.928＝1.62%……F11＝F/(1-11×12×月折旧率)＝1.5%/（1-11×12×0.6%）= 1.5%/（1-79.2%）=7.21%，   

   F12＝F/(1-12×12×月折旧率)＝1.5%/（1-12×12×0.6%）= 1.5%/（1-86.4%），根据保险条款规定：“最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%”，则F12=1.5%/（1-80%）=7.5% 。依此类推，推算制定一个新的费率表。 

   依照《民法通则》第155条中规定，“以上”、“以下”、“以内”包括本数；“不满”、“以外”不包括本数，而现行的机动车保险费率表中的“以上”、“以下”均不包括本数，有悖于法律规定，应当修改。根据推算和法律规定，笔者拟定一个术语合法，计费科学的《机动车损失保险费率表》（略），这样既可以避免因保险金额逐年降低而车损险保险费大幅下降，又可以避免因保险金额超过实际价值而带来的诸多纠纷和道德风险，提高行业形象，保证保险公司稳健经营。