关于第三方保险保障范围的解读

　　这次意外事故王焕买单3672元，他按要求提供了费用单据邮寄到慧择网，半个月后收到理赔金3672元。“美亚驴行天下”没有免赔额，赔付的比例是实际花费金额100%进行赔付。“像这种旅游意外险，理赔时要注意保险中理赔的赔付比例，以免赔付时出现误解”，慧择网工作人员对记者说，已在公费医疗和社保报销费用部分的医疗费用，就不能进行赔付了。

　　慧择网是目前国内少数几个独立第三方网络保险平台之一，不属于任何保险公司，主要产品有意外险、旅游险、家财险、货运险等，较少涉及寿险业务，支持网银、银联和支付宝付款。

　　第三方的保险网站由于给消费者提供了“货比三家”的平台而备受关注，消费者可以进行多家保险公司的保单条款、费率等信息的比较，“一键”完成保险交易。

　　目前在保险中介和第三方交易平台中以优保网和慧择网平分秋色，慧择网以其产品的多选择性突围，优保网背靠美国最大的健康保险网络销售平台eHealth Insurance，借助其技术和经验在内地推广销售健康保险、人寿保险等。

　　涵盖意外险、旅游险、家财险3种，

　　比市价低2成

　　有关数据显示，截至2009年底，全国有32家保险公司开展了网络销售。2009年我国保险业网上实现保费收入77.7亿元，其中财产险保费收入51.7亿元，人身险保费收入26亿元。据赛迪顾问研究显示，预计到2012年，国内保险电子商务市场总值将达到347.6亿元人民币。

　　保险产品可以分为两类：一类像机动车保险、意外险、家居财产险等短期险产品，条款标准化，消费者也比较熟悉，完全可以自行购买，非常适合在线直接销售;另一类如健康险、分红险、万能险、投资连结险等长期缴费产品，要根据客户实际情况进行合理规划，客户需要在保险顾问的协助下购买。

　　据记者了解，国内主要的独立第三方保险网站，慧择网、保网、优保网、捷保网、E家保险网、搜保网、车盟7家网站主要的销售品种也限于意外险、旅游险、家财险3种，价格甚至有低至1元的，知名品牌包括中国平安、阳光人寿、太平洋保险等。价格的低廉是这些网站的一个“杀手锏”，据中意人寿一位保险代理人分析，因为节省了中介和代理人这些人力成本，网站上的产品都会比市场价格便宜20%左右。

　　以慧择网上的平安旅行意外险为例，保险期限30天，提供意外伤害10万、医疗保障3万，包含急性病医疗，付出的价格是9元，也就是说，平均一天花费的价格是0.3元。同时，在网上买保险还可以在线详细对比各个保险公司产品的优劣，价格上更透明，赢得最优的性价比。

　　但是，该保险代理人同时也提醒记者，由于理赔的难度和服务的不到位，目前网站难以提供像寿险之类复杂的保险产品，而即便是简单的意外险等产品，网站销售和代理人售买的保险产品都会有所差异，他建议消费者要根据自身需求来进行选择，不要一味地追求低价。

　　核实、保存保单最重要，

　　避免风险

　　近日，第三方保险保那些？第三方支付公司“快钱”因为赌博网站提供支付服务而上了公安部黑名单，而早在2005年，广州就出现了全国首个利用假保险网站销售假保单的案件;2009年，海南省查获假保险公司恒亚迪保险股份有限公司网上销售假保单案件。

　　第三方支付业务的水很深，趟水的人哪能不湿脚。网上付费的安全性也同样是网络保险的一大风险。

　　假保单案件提醒投保人要注意验证和留存电子保单。王焕告诉记者，在网上投保后，投保人都会收到短信和电子保单，保存好这些凭证有利于日后理赔。

　　大部分旅行意外险并不保障蹦极、滑雪等高风险的项目，下单前需与客服沟通是否可以投保。否则，如果因这些高风险项目导致的风险可能遭遇拒赔。部分险种虽然便宜，但有规定每人限买的份数，过度投保出险后也可能遭遇拒赔。

　　同时，在网上填写投保信息的时候，一定要注意区分投保人信息与被保险人信息，联系人信息一定要详细，并确保真实有效，这样才能查收到保险公司寄送的保单。

　　中意人寿的保险代理人则建议，简单的意外险产品，选择网上购买可以节省成本，而对于健康险之类的，保险责任和条款都相当复杂，保费也相对高昂，最好还是找业务人员办理，避免损失。