浅析车型赔付循修复原则

保险公司不同意为其理赔，原因是“报案超过48小时”。 　　那么，在车险中，除了“48小时内报案”外，还有什么潜伏着的霸王条款阻挡了您的理赔路呢？ 　　案例1 续保保费无视出险金额 　　“一年内出险3次以上，次年保费就要上浮，这个规定不合理。”车主余女士说，去年接连出了3次事故，每次都是几百元的小事故，3次理赔加在一起也就2000多元。”余女士告诉记者说，前几天车险到期了需要续保，没想到业务员跟她说，她这辆车出过3次险，电脑里是有记录的，保费要上浮10%。在无处诉苦下余女士无奈只能接受了保费上浮10%的现实。 　　浅析 浮动费率值得商榷 　　2007年7月，新版交强险实施，规定保费与上年度车险次数直接挂钩，最高上下浮动30%。保险公司认为，这一政策将对培养车主安全意识、降低事故发生率有积极意义。但保费费率的浮动原则，自实施以来就备受争议。 　　“有人一次就出了10万元大险，保费不更改，而我3次加在一起赔偿额也就2000多元，保费却要上浮10%，实在没有道理。”余女士怎么也想不通，不知保险公司是怎么算这笔账的。对此，保险公司坦言，余女士的委屈可以理解，但该规定是保监会统一制订的，他们只能照章执行。这种情况能否改变，关键看规定以后会否修改。对一次就出险数万元甚至数十万元的车辆，保险公司普遍的做法是将其列入“黑名单”，要么拒保，要么就大幅提高保费。 　　案例2 撞了亲属不能获赔 　　“车险中有很多让人难以理解的条款。比如，意外撞伤、撞死亲属，不能获得死亡赔偿，太不合理了。”马先生认为，虽然驾车撞死亲人的可能性微乎其微，但是在意外情况下并不排除这种可能。撞伤（死）他人可获得保险公司赔偿，撞伤（死）自己亲人却不能获赔，这样的规定于情于理都说不通。而现实生活中确实有这种极其不幸的事发生。去年7月，在杭州做水果批发生意的一位马先生，驾车不慎撞上了一辆手推车，当时其19个月大的女儿正坐在手推车上，最终不幸身亡。交警认定马先生启动车辆过程中，未注意观察周边路况，需负事故全部责任。发生如此不幸之事，马先生悲痛不已。可接下来的事情，更让他感到伤心。原来，他向保险公司报案后，保险公司以“撞死亲人不能获赔”为由，拒绝了马先生关于其女儿的死亡赔偿要求。 　　浅析 法院否决免责条款 　　为何撞死他人能赔撞死自己人就不能赔？原来，保险公司的车险条款都将驾驶人或车主三代以内的直系血亲被撞，列为免责条款。他们认为，如果取消这一免责条款，很有可能增加机动车骗保的可能性。 　　事实上，类似马先生的事件在全国各地都偶有发生，其中有些就因为赔偿分歧而对簿公堂。四川彭州车主肖某就曾发生过类似事件，之后诉至法院。法院审理认为，保险车辆上的人员之外所有人均属第三者；其次，驾驶员肖某并没有故意肇事的可能性。从这个案例中我们知道了，万一不幸发生类似的事故，车主或驾车人如果提出赔偿要求却遭保险公司拒绝，可依法向人民法院提起诉讼。 　　案例3 只修不换成挡箭牌 　　车子出险后进入理赔程序时，保险公司大都根据“只修不换”的原则，仅对一些发生碰撞的部件进行修复。对此，车主任女士认为：“我是全额保了车损险的，部件撞坏了为什么只能修？”任女士的车发生碰撞事故，车子右前轮的叶子板撞坏了，严重变形。“向保险公司提出更换的要求，但是对方却说不能换，要是换的话得自掏20%的费用。”尽管任女士坚决不同意保险公司的做法，但最终还是无奈自付20%。 　　浅析 赔付循修复原则 　　“能修的就修，保险公司一直遵循这样的原则，否则我们的经营成本就太高了。”一家车险公司的理赔人员告诉记者。同时，保险行业协会财产险业务的工作人员表示，按照保险学原理，保险赔偿遵循的是受损标的恢复原样或使用功能恢复为原则。 　　但这一修复原则，显然会损害车主的切身利益。一个可以理解的原因是，保险公司为控制经营成本，对于一些可修可换的部件，肯定要求维修。经过维修虽然暂时恢复了使用功能，但是其安全性却有可能大打折扣。 　　还有一些人士认为，事故车辆的受损部件是该修还是该换，当前是由保险公司说了算。在这一过程中，保险公司既是与车主利益相对立的一方，同时又是“裁判员”，于情于理都说不通。要真正改变这一现状，就要彻底改革目前的车险理赔制度。 　　2005年开始，一种全新的车险经营模式开始出现，天平汽车保险公司将销售业务和理赔业务全部外包，大大降低公司运营成本。但更多的公司借助网络渠道提高效率。大地保险通过6个月通赔运行，目前上海分公司所辖14个理赔服务中心的通赔案件已占总赔案量70%，通赔模式收效显著。　　保险公司不同意为其理赔，原因是“报案超过48小时”。 　　那么，在车险中，除了“48小时内报案”外，还有什么潜伏着的霸王条款阻挡了您的理赔路呢？ 　　案例1 续保保费无视出险金额 　　“一年内出险3次以上，次年保费就要上浮，这个规定不合理。”车主余女士说，去年接连出了3次事故，每次都是几百元的小事故，3次理赔加在一起也就2000多元。”余女士告诉记者说，前几天车险到期了需要续保，没想到业务员跟她说，她这辆车出过3次险，电脑里是有记录的，保费要上浮10%。在无处诉苦下余女士无奈只能接受了保费上浮10%的现实。 　　浅析 浮动费率值得商榷 　　2007年7月，新版交强险实施，规定保费与上年度车险次数直接挂钩，最高上下浮动30%。保险公司认为，这一政策将对培养车主安全意识、降低事故发生率有积极意义。但保费费率的浮动原则，自实施以来就备受争议。 　　“有人一次就出了10万元大险，保费不更改，而我3次加在一起赔偿额也就2000多元，保费却要上浮10%，实在没有道理。”余女士怎么也想不通，不知保险公司是怎么算这笔账的。对此，保险公司坦言，余女士的委屈可以理解，但该规定是保监会统一制订的，他们只能照章执行。这种情况能否改变，关键看规定以后会否修改。对一次就出险数万元甚至数十万元的车辆，保险公司普遍的做法是将其列入“黑名单”，要么拒保，要么就大幅提高保费。 　　案例2 撞了亲属不能获赔 　　“车险中有很多让人难以理解的条款。比如，意外撞伤、撞死亲属，不能获得死亡赔偿，太不合理了。”马先生认为，虽然驾车撞死亲人的可能性微乎其微，但是在意外情况下并不排除这种可能。撞伤（死）他人可获得保险公司赔偿，撞伤（死）自己亲人却不能获赔，这样的规定于情于理都说不通。而现实生活中确实有这种极其不幸的事发生。去年7月，在杭州做水果批发生意的一位马先生，驾车不慎撞上了一辆手推车，当时其19个月大的女儿正坐在手推车上，最终不幸身亡。交警认定马先生启动车辆过程中，未注意观察周边路况，需负事故全部责任。发生如此不幸之事，马先生悲痛不已。可接下来的事情，更让他感到伤心。原来，他向保险公司报案后，保险公司以“撞死亲人不能获赔”为由，拒绝了马先生关于其女儿的死亡赔偿要求。 　　浅析 法院否决免责条款 　　为何撞死他人能赔撞死自己人就不能赔？原来，保险公司的车险条款都将驾驶人或车主三代以内的直系血亲被撞，列为免责条款。他们认为，如果取消这一免责条款，很有可能增加机动车骗保的可能性。 　　事实上，类似马先生的事件在全国各地都偶有发生，其中有些就因为赔偿分歧而对簿公堂。四川彭州车主肖某就曾发生过类似事件，之后诉至法院。法院审理认为，保险车辆上的人员之外所有人均属第三者；其次，驾驶员肖某并没有故意肇事的可能性。从这个案例中我们知道了，万一不幸发生类似的事故，车主或驾车人如果提出赔偿要求却遭保险公司拒绝，可依法向人民法院提起诉讼。 　　案例3 只修不换成挡箭牌 　　车子出险后进入理赔程序时，保险公司大都根据“只修不换”的原则，仅对一些发生碰撞的部件进行修复。对此，车主任女士认为：“我是全额保了车损险的，部件撞坏了为什么只能修？”任女士的车发生碰撞事故，车子右前轮的叶子板撞坏了，严重变形。“向保险公司提出更换的要求，但是对方却说不能换，要是换的话得自掏20%的费用。”尽管任女士坚决不同意保险公司的做法，但最终还是无奈自付20%。 　　浅析 赔付循修复原则 　　“能修的就修，保险公司一直遵循这样的原则，否则我们的经营成本就太高了。”一家车险公司的理赔人员告诉记者。同时，保险行业协会财产险业务的工作人员表示，按照保险学原理，保险赔偿遵循的是受损标的恢复原样或使用功能恢复为原则。 　　但这一修复原则，显然会损害车主的切身利益。一个可以理解的原因是，保险公司为控制经营成本，对于一些可修可换的部件，肯定要求维修。经过维修虽然暂时恢复了使用功能，但是其安全性却有可能大打折扣。 　　还有一些人士认为，事故车辆的受损部件是该修还是该换，当前是由保险公司说了算。在这一过程中，保险公司既是与车主利益相对立的一方，同时又是“裁判员”，于情于理都说不通。要真正改变这一现状，就要彻底改革目前的车险理赔制度。 　　2005年开始，一种全新的车险经营模式开始出现，天平汽车保险公司将销售业务和理赔业务全部外包，大大降低公司运营成本。但更多的公司借助网络渠道提高效率。大地保险通过6个月通赔运行，目前上海分公司所辖14个理赔服务中心的通赔案件已占总赔案量70%，通赔模式收效显著。