车损险险种的保障范围

　　由于二手车交易导致了汽车所有权与使用权的转让，因此新车主还应按照保险合同的规定及时进行车险的过户，否则如果出现由于转让而造成保险车辆危险程度显著增加的情况，就可能在发生保险事故后与保险公司产生理赔纠纷。

　　由于车损险的计算涉及了诸多的因素，在进行二手车损险计算时，车主可通过平安网上车险计算器来进行平安二手车损险计算，十分方便。方法是这样的，车主可随时登录平安保险公司官 网的网上车险平台，在平安网上车险计算器中输入自己与汽车的相关资料，即可得到保费的精确计算。不仅如此，车主还可通过这个平台直接进行车险的投保，价格 非常优惠，“私家车商业险多省15%”，还可获得免费非事故道路救援的服务，如免费接电、紧急送油、紧急加水、更换轮胎、现场抢修、拖车牵引、吊装及困境 救援等。

　　二手车的折旧价值是根据该车的新车购置价，然后按年或按月折旧，私家车的月折旧率一般是6‰，也就是一年7.2%，譬如一辆10万的车，5年后该车的实际价值就只有6万多元了。但二手车发生车损时，更换零件与维修的工时费与新车无异，这样车主就可以自行决定投保方式。

　　在投保的时候，车主可以选择按6万多的实际价值投保，这样可以让车损险保费降低，但在发生部分损坏时，则只能按比例赔偿;而如果选择按照10万元的新车价投保，则保费支出自然更多，但在发生部分损坏时，可以获得保险公司的全额赔偿(不考虑免赔率)。

　　如果车主觉得计算麻烦，不妨通过平安车损险投保渠道，精确计算保费支出。平安网销车险平台涵盖了丰富车型信息数据，车主只需要填写购车的基本资料，即可以得到准确、透明、优惠的车险报价。

　　此外，如果是北京市或者上海市的车主，还可以通过平安网销车险“直通”业务方便投保。即车主只需要填写车牌号码，基本资料即可自动补齐，据此计算出 的平安车损险同样会考虑折旧因素及相关费率因子。而如果车主在购买二手车时，原车的保险尚未到期，则要注意索要保单，同时注意查阅出险次数，以防止因原车 主事故较多，造成自己的保费“被增长”。

　　去年8月底，中国保险行业协会曾向各家财产险公司下发了《财产险产品修订指导意见(征求意见稿)》，把车损险的定价方式由之前普遍采用的新车购置价更改为按照车辆实际价值确定。

　　其中拟定的折旧率为：9座以下的客车月折旧率为0.6%，不足一月的部分不计折旧，最高折旧金额不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的 80%。如果按这一标准计算，一辆家庭轿车在使用三年到四年后，每年折旧率应为7.2%，累计保费大致能降低20%至30%。但该征求意见稿一出现就引起 了保险公司极大的争议。

　　2009年10月1日《保险法》正式实施，但对具体实施细则像车辆该如何折旧?是按照年份还是按照里程?如果按实定价，发生车损后是否也按折旧比例赔付?……这一系列问题并没有十分明确规定。

　　由于有关细则没有出台，保险公司也不知该如何执行车损险按实定价。据记者了解，至今保险公司的计费平台普遍仍默认按新车购置价格计算车损险。

　　某保险公司的车险部门负责人给记者做了这样一个比较，假定投保车的新车购置价是20万元，而目前的实际价值只有6万元，如果以实际价值6万元为保 额，出现部分损失维修时保险公司只能按比例赔偿维修费，车主自己要承担很多的风险，而如果按新车购置价则这些风险就转嫁给了保险公司，其实对车主更有利。

　　“比如撞坏了一盏灯，更换一个新的车灯的维修费用就需要1000多元。如果车主每年出险在3次以上，修理费基本超过了按新车购置价的投保费，其实也已经很划算了。”该负责人说。