“代位求偿”的提出，缓解豪车理赔尴尬

　　业内专家对《示范条款》的三大亮点进行了解读，表示推出互碰案件理赔新模式、推行理赔服务标准化等多项措施切实解决车险理赔难问题。不过，《示范条款》的出台并不表示车主能够很快享受条款所带来的便利，未来可能还有大量的准备工作要做，但《示范条款》的确为今后商业车险的发展指明了方向。

　　更简化

　　索赔材料简化调整

　　如遇车险，搜集索赔材料往往是车主最为头疼的事。繁琐麻烦不说，因为一两个材料减慢赔付时间或者影响索赔，这样的事例屡见不鲜。

　　《示范条款》根据实践经验和消费者反映，对原有商业车险条款中的概念、文字进行了修改和完善，尤其是对消费者最为关心的保险责任、责任免除、赔偿处理等内容进行了针对性完善，使条款文字表述更加清晰准确、通俗易懂，强化了保险公司如实告知义务，便于广大消费者更好地理解车险条款。同时，《示范条款》对商业车险的索赔资料进行了简化，如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件，不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等资料，便于广大消费者更快捷地办理索赔手续，提升车险理赔效率和服务水平。

　　与此同时，商业车险的产品体系也得以简化。除对特种车单程提车单独设置条款外，其余机动车均采用统一的条款。每个条款分为总则、主险条款、通用条款、附加险条款、释义等部分。《示范条款》还对现有商业车险的附加险条款进行了大幅简化，把部分附加险纳入主险保障范围，仅保留玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等十个附加险，并新增了《无法找到第三方不计免赔险》。

　　更合理

　　费率浮动趋于合理

　　消除“高保低赔”是本次《示范条款》出台针对目标之一。“消除"高保低赔"现象才能让车主对日常行车更加放心。”本市某车险公司经理指出，“保险单限额内车主的实际损失是多少，保险公司就要赔多少，这样可能更为合理。”

　　在投保的时候，被保险人是按照实际价值确定了保额，在赔偿的时候也能得到充分赔偿，因为全部损失未来会按照保额赔付。无论在保险期间中的任何时间节点上出现了全部损失，车主都可以得到按照保额的充分的赔偿。另外，出现部分损失的情况，在保额之内按照实际损失金额赔付，这个可以说完全保障了消费者在整个保险期间内，发生哪种形式的损失都能够得到充分的补偿。

　　所谓的“霸王条款”也是《示范条款》着手改善的目标，扩大了主险的保险责任，减少免赔事项，提高车险保障能力。《示范条款》将原有商业车险中“教练车特约”“租车人人车失踪”“法律费用”“倒车镜车灯单独损坏”“车载货物掉落”附加险的保险责任直接纳入主险保险责任；删除了原有商业车险条款实践中存在一定争议的十余条责任免除，例如“驾驶证失效或审验未合格”“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌或临时号牌、临时移动证”；免去了原有商业车险条款中的部分绝对免赔率，从而有效扩大了商业车险的保险责任范围，使商业车险的保障更加满足广大消费者的需要。

　　更贴心

　　缓解豪车理赔尴尬

　　“代位求偿”的提出，也直指近期频繁出现的豪车碰撞事件。“无责不赔”有望被“代位求偿”所代替，即因第三者对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险公司自向车主赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使车主对第三者请求赔偿的权利，保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。也就是说，碰撞豪车且无力赔偿的，豪车车主有望先从保险公司获得维修费用，再由保险公司向肇事方追偿。

　　保险行业商业车险改革专家组副组长表示，本次改革重点有两点：首先，可能跟风险相关程度不大的内容；其次，在理赔过程中难以取证，容易造成争议的都予以优化。业内人士表示，行业协会正在要求各家公司收集数据，来进行这个车损险损失率的测算。另外，还要确保费率公平，就是不同的类别要根据它实际的风险状况，该高的要高、该低的要低。