车险理赔的技巧大分享
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2013-8-7 9:51:36
加入收藏试驾格外需小心
案例回放：
刚拿驾照不久的小陈，车瘾特别大，这段时间小陈一直忙于到各家4S店看车、试车。除了为购车提前做功课外，乘机“试试手”也成为小陈看车的另一目的。几乎在所有品牌4S店内，小陈对试驾的邀请都是来之不拒。但在一次试驾过程中，经验并不丰富的小陈却发生了意外，车轮擦到路基，导致轮毂刮花，经销商要求小陈赔偿400多元损失。小陈认为很冤枉，这个损失不应该由自己来担负。小陈的理由是，经销商既然提供试驾服务，就需要承担一定的风险，将所有责任转嫁给消费者并不合理。而且试驾中，陪驾没能给予试驾者充分的提醒也存在部分责任，轮毂刮花也属于车辆的自然损耗，经销商不能按照商品车来折算损失。经销店的理由也相当充分，由于轮毂并非在车辆全险范围内，而经销商的试驾车辆在试驾期满后总需销售出去，更换原厂轮毂只是早晚的事情，而这部分损失是客观存在的。况且试驾前，销售顾问让消费者认真阅读了试驾相关条款及注意事项，消费者是在知晓前提下，自愿签署《试驾协议书》后才进行试驾的，而且经销商已经为消费者免除了工时费用，按照轮毂的成本价核算损失。
相信许多车主在购车过程中对试驾环节并不陌生，但对于试驾过程中存在的高风险性却甚少关注。近日北京杨小姐因为试车将面临赔偿128万元的案例引起很多人震惊。记者在本地市场了解到，尽管所有经销店对试驾都有规范的流程，但在实际过程中，也常会发生意外，但在消费者赔付方面，各家经销店的情况又大不相同。
目前较为通用的方式是经销商有统一的试驾协议书，而试驾过程中造成的所有损失均由消费者自行承担。在试驾前，销售顾问会要求消费者仔细阅读后再进行试驾，对于驾照年限不足一年的，通常经销商建议客户试乘。目前，大多数经销商提供给客户的试驾车辆都是已经完成上牌、购买全保的车辆，试驾过程发生意外的话，经销商会根据出险情况与消费者协商解决方案，经销商通常也会承担部分损失。但由于经销店配备的试驾车辆有限，并不能涵盖车主需要购买的所有车型，也有部分经销商在封闭场所内给客户提供商品车试驾，但如果商品车出现试驾意外的话，不仅赔付金额大，而且车辆的销售也存在较大风险性。
广汽丰田长宁会展店销售负责人刘明介绍，该店只为客户提供完成上牌的试乘试驾车辆的体验，商品车不仅消费者不可以进行试驾，一般员工也不允许进行移动，只有负责商品车管理的仓管员、牌证员等才具备对商品车进行移动的权利。而经销商还会为商品车购买一定额度的财产险，化解商品车在移存过程中存在的各种风险。在试驾过程中，经销商一般会选择路况相对简单的一条路线作为统一的试驾路线。当意外发生时，经销商与消费者本着协商的态度进行讨论，赔付比例通常是经销商七成，消费者三成。如果事故维修额度较小，经销商可以通过保险渠道全额理赔的话，经销商也会考虑到客户的立场，免去相应的赔偿费用。
在一些汽车城内，还会专门开设一段试驾路线供消费者体验，一方面减少了车辆上路的风险性，另一方面也令车主更容易体验到车辆的一些特性。在南菱汽车集团，试驾通常仅在汽车城内进行，除非个别客户有特殊需求。“我通常告诉销售顾问自己的命就悬在客户手中，有时候不要害怕拒绝客户的要求，毕竟安全是最重要的。”南菱销售叶经理介绍，对于驾龄不满两年、驾驶技术不好或者希望到场外进行试驾的车主，销售顾问可以拒绝客户的要求，讲清楚利害关系，建议客户进行试乘体验。而在驾驶过程中，销售顾问必须先进行一圈试驾路线演示和讲解后，再由客户进行试驾，尽量将安全隐患消灭在萌芽阶段。也有部分品牌如马自达、雪佛兰等经销商会集中在周末组织在封闭场所举行定期的驾乘体验，加上路线设置的灵活性，车主不仅更容易体验到车辆的特性，而且试驾安全性也大大提升，而陪驾的教练大多都是一些经验丰富的车手。
专家建议：
消费者在试驾环节中也需要注意几点：首先，消费者在签署试驾协议书时应该认真阅读相关责任，咨询试驾车是否上牌和购买车全险，对于未上牌的商品车切忌试驾。其次，由于车险不包括车前大灯、后视镜、车标、轮胎、玻璃、轮毂等部件，因此在试驾过程中格外注意，对于一些狭小、看不清或者没把握的道路，速度不要太快，也不要强行通行。再者，驾照在两年内的车主，尽量选择试乘，以试驾作为练手的方式成本太高。另外，试驾过程中不要一味追求试驾感受，由于经销商设定的试驾路线通常都是在2公里以内的路线，普通消费者很难感受到车辆的驾驶差异，而且消费者对车辆不熟悉、对路线不熟悉，如果车速过快，在慌忙情况下更容易出现差错。
水中熄火勿启动
案例回放：
汪先生去年6月，驾车回家途中遭遇强暴雨，由于路面水位突然增高，导致车辆发动机损坏而熄火，汪先生发动机因此维修费用高达4万多元。保险公司认为不符合保险合同的约定，发动机损失属于免责范围，不予赔偿。汪先生认为，发动机与车辆不可分割，属于车辆最重要的零部件之一，车损险应该包括发动机的意外损坏。而在保险条款中对暴雨和涉水行驶是不同的保险承保范围，涉水行驶需要单独购买涉水险，但汪先生认为很难在暴雨情况下不涉水行车。
专家建议：
对于广州多雷暴雨的天气，车主驾车时应该打开电台广播，随时了解哪些路面出现积水，尽量避免积水路面绕道行驶。此外，许多保险公司也推出了涉水险等附加险种，对涉水行驶和被水淹后发动机损坏的，可以给予赔偿，但需要单独购买。即便是涉水险，如果车主因为操作失误导致发动机进水的，保险公司也是不予理赔的。例如，前面提到的如果因为涉水熄火，切忌二次点火，如果车主强行多次点火造成发动机损坏，保险公司也是拒绝赔付的。正确的方法是，打电话将车拖到维修站，等沥干水后再尝试发动机是否能够点火。
上牌保险方生效
案例回放：
刚刚买了新车的杨小姐，车辆已经开具了发票、也同时购买了购置税，但因为等待自选号码，车辆半个月一直未办理上牌手续。杨小姐贪图便宜，将车一直停在小区外面的免费路段。还未等到杨小姐上牌，新车却意外发生了偷盗意外。杨小姐一天早上出门立刻傻眼了，新车不翼而飞。杨小姐想到自己购买了全保，立即打电话给保险公司。但保险公司给予的答复是不予赔偿，由于杨小姐的新车未办理上牌手续，盗抢险并不生效。
专家建议：
盗抢险在车辆上牌后才生效是车险的基本常识，消费者在提车时，销售顾问也通常会提醒客户，也有一些经销商会建议车主不要着急提走未上牌的车辆，但总有一些车主会忽略到盗抢险不生效的细节。此外，消费者还需要明确一个概念：“全保”并非“全包”，每项保险都有保障范围和免责条款，而且保险公司在一些事故中的赔付比例也是有所限制，甚至部分零配件的损失保险公司是不会赔偿的。例如，车轮、轮毂、后视镜、车标、雨刮等零配件被盗，保险公司都不会理赔的。所以消费者在投保时，最好看清免责条款，尽量选择专业的保险公司和销售顾问，以免因理解误差而引起不必要的麻烦。
祸从天降需留神
案例回放：
李小姐最近很郁闷。前几天一个夜晚她开着新车上街兜风，在行经一座人行天桥时，只见头顶一阵黑影闪过，就听一声脆响，天窗应声粉碎!李小姐吓到差点驾车失控，哆哆嗦嗦将车停靠路边，所幸自己并没受伤。只见天窗已经被砸出一个窟窿，连带着车顶的油漆也有几处破损。不远处的地面躺着一块石头，不用说，这就是砸碎天窗的元凶。李小姐抬头望向天桥，只见几个小孩子兴奋的尖叫着，当李小姐转身往天桥上跑时，这群小孩一哄而散，转眼就消失了。李小姐沮丧的拨打了保险公司的电话，得到的答复更加让人沮丧：因为已经找不到事故责任人了，所以保险公司也无法为这起祸从天降的事故买单。
专家建议：
尽管李小姐购买了玻璃险，但由于玻璃险不包括天窗，所以保险公司拒绝为事故买单。不过对于车顶出现的破损，可以按照保险条款中关于无事故责任人的相关规定而给予最多70%的赔付。这种祸从天降并不幸砸中天窗的事情似乎听起来让人觉得难以避免，但是，如果停车时注意停放环境，尤其不紧挨着居民楼的墙根停车，至少停车时被坠物砸中天窗的可能被避免了，而这才是天窗损坏最主要的原因，至于李小姐遭遇的恶意飞石，这倒是极低概率的事件。
并且，兴许不需要太久，天窗的破损也将列入到玻璃险的赔付范围内。深圳目前已经开始实施这项规定，但凡购买了玻璃险的车主将同时享受到天窗破损的赔付。希望过不了多久，我们也都能享受到这项服务。
停车谨防被误伤
案例回放：
朱先生的车子停在单位停车场，晚上下班回家路上发现有一个车灯不亮了，下车一检查发现不是那么简单。原来车子被撞过了，不过保险杠被撞了后又弹了出来，所以不细看看不出来。打开引擎盖才发现，车灯的灯脚全断了，侧翼子板也有轻微变形，估计至少要花费两千元维修。毫无疑问，车子是停在单位停车场的时候被人撞的，可是事后才发现，更别提肇事车了!朱先生赶忙打电话去保险公司报案，但保险公司话务员了解到朱先生的情况后表示，这种情况朱先生只有找肇事方索偿，己方保险公司是不会赔偿非己方责任导致的车辆损失的。
专家建议：
一般来说，每次出车前车主都应该绕车观察一周，以便发现停车中可能发生的刮蹭痕迹，免得车子开出停车场说不清楚。当事故责任人难以认定时，根据保险条款的规定，在事故中无责的车主确实难以获得己方保险的赔付。同时，在免费停车的场所，人们也不可能去向停车场讨说法，尤其像单位停车场之类的，人们还有人情世故一层的考虑。所以，为了避免在此类情况下的财产损失，我们应该做好两方面准备，一来停车要格外注意，尽量避免与邻车距离过近的车位或是过短的车位，而为了以防一些新手拐弯时可能出现判断失误，也尽量不停在弯道两侧。第二是要防患未然，注意取证。我们知道，如果能找到肇事车辆的话，索偿就有了希望，所以，如果能将车停放于停车场监控探头覆盖得到的区域，那即使当时没有发现，事后也有翻查监控录像找到肇事车的机会，同时，专家建议车主们不妨安装一套时下流行的行车记录仪，在停车时继续启用行车记录仪，停车过程中发生的所有情况也就一目了然了。
“只停不保”是胡扯
案例回放：
老蔡陪家人去逛街，闹市停车位不好找，辗转半天在附近找到一个位于工地的临时收费停车场，条件恶劣，收费却不便宜。老蔡停车心切，也就没说什么了。一下午过去了，等全家人购物完毕回到车前时，才发现车子被撞了。估计是旁边的车子不小心，把老蔡爱车的车侧深深的刮蹭了，从后门一直刮到后保险杠。老蔡和家人绕着停车场找了一圈，没寻着可疑的车辆，估计肇事车闯祸之后已经第一时间跑掉了。老蔡也是老司机了，深知找不到事故责任人，保险公司也很难赔付。于是他找到停车场的负责人，描述了情况，希望能给个说法。没想到停车场负责人的态度非常蛮横，指着停车场入口的牌子说，他们只提供停车位，不负责保管。
专家建议：
不少停车场门口挂着这样的牌子，上面写着“只负责停放，不负责保管”。久而久之，车主们竟以为这就是常规。而通过最近的几宗停车场丢车纠纷可以发现：停车场“只收费不保管”这一霸王条款，早已悄然被法院的判决打破。
两年前开始实施的《广东省物价局关于机动车停放保管服务收费管理办法》，明确将停车场收费项目名称确定为“机动车停放保管服务收费”，更凸显了机动车停车场经营者的保管责任。该《管理办法》中新增规定：停车场经营者应当维护场内车辆停放秩序和行驶秩序，防止车辆损毁、丢失;车辆交付停车场停放保管后，停车场经营者在保管期间因保管不善造成停放车辆毁损或者丢失的，应当依法承担相应的责任。车辆投了保险的，投保车主可以直接向保管人提起赔偿诉讼，也可以要求保险公司先予赔偿，然后将追偿权转让给保险公司;保险公司支付保险赔偿金额少于车主全部损失的，不足部分可另向保管人追索;保险公司取得代为追索权后，可作为原告向保管人索赔。该办法还规定，提供免费停车服务商场、娱乐场所和宾馆酒店，虽然没收费，但却以此来吸引消费，如果停车场内出现车辆损毁，保管方也应当承担相应责任。
不过还得提醒一句，车主如欲进行索赔，则一定要保存好车辆停放时的车辆停放凭证等。