出险率高的高档车投保难，旧车投保也很难
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2013-8-14 22:32:32
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记者在采访中了解到，法律明文规定保险公司不能拒保交强险，对商业车险则没有统一的政策，若有同类遭遇，只能求助于保险公司监管部门出面协调。
案例
高档车出险多遭拒保
市民王女士去年11月底购买了一辆宝马车，当时在某保险公司办理了各类保险，保费共计1.7万余元。可是，截至今年11月30日，爱车的保费到期了，原先的保险公司却拒绝了她续保，而其他各保险公司也对她敬而远之。这几天，自己的爱车成了没有保险公司收留的“流浪车”，对此她大伤脑筋。
那么，面对一辆保费不低的新车，保险公司为什么不招揽生意反而拒保？原来，王女士是一位驾车新手，去年刚刚考完驾照就购进了这辆爱车，而且性格大大咧咧，平时开车也不太谨慎，一年内小剐小蹭事故发生了18次，保险公司每次都出了险，每次赔付至少是在1100元以上。保险到期了，保险公司工作人员告诉她不想再给她的爱车投保了。
“我不想让自己的爱车"裸奔"，多次联系了这家保险公司的工作人员，对方一直表示自己也很为难。”王女士说，本来自己打算换一家公司投保算了，哪知道车辆违章记录查询结果一出来，大家都纷纷拒保，想不到有钱还不让投保。目前，自己的爱车成了“流浪车”。
旧车单投交强险也遭拒
与王女士小事故不断的情况相反，市民高先生是有着多年的驾驶经验，平时也不出远门，开车也比较谨慎，爱车买来在路上行驶了6年多，一直未发生过任何事故，所以也没有保险公司的出险记录。不过，从去年开始，为了续保他也跟保险公司较上了劲。
按照相关保险条例规定，参加了保险的车辆，一年内没有出险记录，次年续保时保险公司会给予一定的费率下浮优惠。去年10月，高先生已经连续5年没有事故记录，续保时理应有更大的优惠。然而，保险公司业务人员告知，因为高先生只购买了交强险，对于保险公司来说没有盈利点，不能再给他办理续保手续了。高先生也找过其他保险公司，对方都表示除非购买一定的商业保险，否则不能给予交强险下浮费率的优惠。这一拖就是一年，爱车就这样“裸奔”了一年。
“可是，最近原先的保险公司业务员又多次打来电话，要给我办理续保。”高先生告诉记者，因为自己的车也旧了，对方这次还是说交强险不能给予费率下浮的优惠，原因是保险停办了一年，只能列为新客户名单，这让他很不满意：“买哪些保险我根据自己的需求选择，哪有这样强迫消费的？”
内幕
拒保因保险公司不能盈利
在采访中记者了解到，中高档车投保难、续保难其实屡见不鲜，无事故旧车只买交强险被拒在业内也成为“行规”，那么是什么原因导致保险公司拒保的呢？
“车险的经营成本高，除去渠道费用、车险的高赔付和保险公司的运营费用，所以在给车主办理保险时必须核算一下综合成本。”一位业内人士这样告诉记者，保险公司是个经营性的公司，它需要用赢利来维持生存。而一般来说，如果驾驶员是新手，技术不熟练，经常小刮小碰，甚至驾一年出险多次，对保险公司来说是赔本赚吆喝，亏大了，保险公司将此类车辆划为高风险车辆。像王女士这样的高档车成了高风险车辆，不管哪家保险公司见了都想躲。“就拿一年保费1.7万为例，每次剐蹭喷漆1100元，18次小事故保险公司的赔付款就是1.98万元。”这位业内人士说，这个层面上保险公司就已经亏本了，还没有计算公司运营等方面的成本。
而对于像高先生这样的旧车，保险公司认为车辆的安全性能大打折扣，发生事故的可能性也就更大，保险公司承担的风险也就更大。这位业内人士告诉记者，如果不参加商业保险作为补充，保险公司委婉拒绝续保也成了“行规”。
对策
车主可求助监管部门
记者从保险监管部门了解到，近些年来我省也加强了对保险公司的监管力度，同时也出台了相关的政策来缓解车主和保险公司之间的矛盾。
“像王女士这样出险频率较高的情况，如果同意费率提高一定的比例，保险公司应该给予办理续保。”江西保险行业协会相关人员告诉记者，保险公司不会“生硬”地对车主提出拒保，车主求助了监管部门，监管部门也会进行协调，一般不会让车辆车险“裸奔”的现象。
而对于交强险，我省有明文规定具有经营交强险资格的保险公司不得拒绝承保，也不能随意解除合同，江西保监局曾经对省内部分因拒保而遭投诉的保险公司做出过相应处罚。
小贴士
车辆出险后理赔有讲究
一些车主认为只要购买了保险，就万事大吉了。对此，保险专家提醒，这存在一定误区，车辆出险后理赔有一定的讲究，车主应注意以下几点。
不是自己的责任不要承担
有的车主认为反正有保险公司赔付，事故中的责任认定并不重要，因而在进行责任认定时，有的车主“不怕”承担责任。但对于第三者责任险，保险公司根据车主承担的责任轻重制定了不同的赔付比例，因此，不是自己的责任不要承担。
“先修理后报销”不合适
一些车主在出险后不是立刻向保险公司报案，而是先找修理厂，修完车后再找保险公司报销费用。车主如果不向保险公司报案就开始修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用，差额部分将由车主自己承担。
不要随便委托修理厂理赔
保险专家说，有的修理厂会让车主走一些“歪门邪道”以达到赔付目的，而这些“歪门邪道”如果被保险公司查实，车主不但需要自己承担责任，还会在保险公司留下不良记录。
“不计免赔”范围有限制
为了防范道德风险，保险公司会对一些特定的事故定出单独的免赔率，而且这些免赔率不属于不计免赔范围，如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等，保险公司一般会加扣免赔率。此外，不计免赔险是附加险，主要针对车损险和第三者责任险等主险，对于自燃险、玻璃单独破损险等附加险，不计免赔险并不起作用。
案例
高档车出险多遭拒保
市民王女士去年11月底购买了一辆宝马车，当时在某保险公司办理了各类保险，保费共计1.7万余元。可是，截至今年11月30日，爱车的保费到期了，原先的保险公司却拒绝了她续保，而其他各保险公司也对她敬而远之。这几天，自己的爱车成了没有保险公司收留的“流浪车”，对此她大伤脑筋。
那么，面对一辆保费不低的新车，保险公司为什么不招揽生意反而拒保？原来，王女士是一位驾车新手，去年刚刚考完驾照就购进了这辆爱车，而且性格大大咧咧，平时开车也不太谨慎，一年内小剐小蹭事故发生了18次，保险公司每次都出了险，每次赔付至少是在1100元以上。保险到期了，保险公司工作人员告诉她不想再给她的爱车投保了。
“我不想让自己的爱车"裸奔"，多次联系了这家保险公司的工作人员，对方一直表示自己也很为难。”王女士说，本来自己打算换一家公司投保算了，哪知道车辆违章记录查询结果一出来，大家都纷纷拒保，想不到有钱还不让投保。目前，自己的爱车成了“流浪车”。
旧车单投交强险也遭拒
与王女士小事故不断的情况相反，市民高先生是有着多年的驾驶经验，平时也不出远门，开车也比较谨慎，爱车买来在路上行驶了6年多，一直未发生过任何事故，所以也没有保险公司的出险记录。不过，从去年开始，为了续保他也跟保险公司较上了劲。
按照相关保险条例规定，参加了保险的车辆，一年内没有出险记录，次年续保时保险公司会给予一定的费率下浮优惠。去年10月，高先生已经连续5年没有事故记录，续保时理应有更大的优惠。然而，保险公司业务人员告知，因为高先生只购买了交强险，对于保险公司来说没有盈利点，不能再给他办理续保手续了。高先生也找过其他保险公司，对方都表示除非购买一定的商业保险，否则不能给予交强险下浮费率的优惠。这一拖就是一年，爱车就这样“裸奔”了一年。
“可是，最近原先的保险公司业务员又多次打来电话，要给我办理续保。”高先生告诉记者，因为自己的车也旧了，对方这次还是说交强险不能给予费率下浮的优惠，原因是保险停办了一年，只能列为新客户名单，这让他很不满意：“买哪些保险我根据自己的需求选择，哪有这样强迫消费的？”
内幕
拒保因保险公司不能盈利
在采访中记者了解到，中高档车投保难、续保难其实屡见不鲜，无事故旧车只买交强险被拒在业内也成为“行规”，那么是什么原因导致保险公司拒保的呢？
“车险的经营成本高，除去渠道费用、车险的高赔付和保险公司的运营费用，所以在给车主办理保险时必须核算一下综合成本。”一位业内人士这样告诉记者，保险公司是个经营性的公司，它需要用赢利来维持生存。而一般来说，如果驾驶员是新手，技术不熟练，经常小刮小碰，甚至驾一年出险多次，对保险公司来说是赔本赚吆喝，亏大了，保险公司将此类车辆划为高风险车辆。像王女士这样的高档车成了高风险车辆，不管哪家保险公司见了都想躲。“就拿一年保费1.7万为例，每次剐蹭喷漆1100元，18次小事故保险公司的赔付款就是1.98万元。”这位业内人士说，这个层面上保险公司就已经亏本了，还没有计算公司运营等方面的成本。
而对于像高先生这样的旧车，保险公司认为车辆的安全性能大打折扣，发生事故的可能性也就更大，保险公司承担的风险也就更大。这位业内人士告诉记者，如果不参加商业保险作为补充，保险公司委婉拒绝续保也成了“行规”。
对策
车主可求助监管部门
记者从保险监管部门了解到，近些年来我省也加强了对保险公司的监管力度，同时也出台了相关的政策来缓解车主和保险公司之间的矛盾。
“像王女士这样出险频率较高的情况，如果同意费率提高一定的比例，保险公司应该给予办理续保。”江西保险行业协会相关人员告诉记者，保险公司不会“生硬”地对车主提出拒保，车主求助了监管部门，监管部门也会进行协调，一般不会让车辆车险“裸奔”的现象。
而对于交强险，我省有明文规定具有经营交强险资格的保险公司不得拒绝承保，也不能随意解除合同，江西保监局曾经对省内部分因拒保而遭投诉的保险公司做出过相应处罚。
小贴士
车辆出险后理赔有讲究
一些车主认为只要购买了保险，就万事大吉了。对此，保险专家提醒，这存在一定误区，车辆出险后理赔有一定的讲究，车主应注意以下几点。
不是自己的责任不要承担
有的车主认为反正有保险公司赔付，事故中的责任认定并不重要，因而在进行责任认定时，有的车主“不怕”承担责任。但对于第三者责任险，保险公司根据车主承担的责任轻重制定了不同的赔付比例，因此，不是自己的责任不要承担。
“先修理后报销”不合适
一些车主在出险后不是立刻向保险公司报案，而是先找修理厂，修完车后再找保险公司报销费用。车主如果不向保险公司报案就开始修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用，差额部分将由车主自己承担。
不要随便委托修理厂理赔
保险专家说，有的修理厂会让车主走一些“歪门邪道”以达到赔付目的，而这些“歪门邪道”如果被保险公司查实，车主不但需要自己承担责任，还会在保险公司留下不良记录。
“不计免赔”范围有限制
为了防范道德风险，保险公司会对一些特定的事故定出单独的免赔率，而且这些免赔率不属于不计免赔范围，如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等，保险公司一般会加扣免赔率。此外，不计免赔险是附加险，主要针对车损险和第三者责任险等主险，对于自燃险、玻璃单独破损险等附加险，不计免赔险并不起作用。