买了“车损险”，损失该谁承担？

读者声音

我的损失该谁承担？

市民夏先生反映：8月12日早晨，暴风骤雨袭击申城。我正驾车上班，途经曹杨路桥下光复西路段时，看到低洼处路面开始积水。我估计积水不深，应该能顺利通过。岂料，开到一半，积水已没过车轮，车头冒出了白烟，并熄了火。事后检修发现，发动机进水后损坏，需要大修。我随后联系了保险公司，对方称发动机的维修费用无法依“车损险”来索赔，保险公司只承担维修车内电器、三滤以及更换机油的费用。发动机大修费用高达数千元，这些损失难道须由我来承担？

松江区陈先生反映：8月19日凌晨，松江区狂风暴雨大作。大风将小区里的一株2层楼高的香樟树刮倒，我的车刚好停在一旁，树冠将引擎盖砸变了形。据物业称，这株香樟树栽种时间不长，根基不深，经不起大风吹。我认为，物业该为此负责，而物业却推脱说这是“不可抗力”，让我找保险公司索赔。

记者随访

本报记者 毛锦伟

保险理赔有“讲究”

作为车辆的基本保障，绝大多数车主都购买了“车损险”。暴雨伤了车，“车损险”可以理赔吗？记者日前致电多家保险公司，发现保险公司赔不赔，颇有“讲究”。

对于水淹造成的发动机损失，保险公司的理赔规定十分复杂。车辆在行驶过程中遭水淹，发动机受损，“车损险”可帮不上忙。车主只有购买了“涉水险”，才能依“涉水险”来索赔，但大多数保险公司均定有20%的免赔率。而车辆停放时被水浸泡，车主没有发动汽车，及时通知维修厂及保险公司施救的，可依“车损险”索赔发动机的清洗费用。车主一旦强行启动，造成发动机二次损伤，多家保险公司均称“这不在理赔范围内”。而水淹造成的内饰、电器等其他损失，车主都可以依“车损险”索赔。

至于树倒砸坏车，保险公司表示，只要是暴雨等灾害性天气引起的，都属于“车损险”的理赔范围。

向侵权方主张赔偿

显然，买了“车损险”，并不意味着一切损失都有了保障。那么，保险公司不予赔偿的损失，该由谁来承担？

法律专家认为，由于狂风暴雨等自然灾害造成的车辆损失，如果保险公司赔偿全部损失，市民则无需向相关机构索赔，保险公司自会视情况对于负有责任的相关机构进行追偿。保险公司不赔偿或只是部分赔偿，那么，根据《侵权责任法》，市民可以向相关机构提出索赔要求，以保障自己的合法权益。

“相关机构”指谁？以水淹造成发动机损失为例，车辆在道路上被浸泡，车主可以向道路的管理者或者所有权人主张赔偿权利；车辆停在小区被浸泡，则可以向物业主张赔偿。相关机构若无法证明其无过错，或者不能证明其尽到了足够的义务仍无法避免危害的发生，应当承担赔偿责任。至于最后是否得到支持，则由法院来根据排水系统的设计是否有缺陷、积水是否得到了立即处理、管理方是否尽到提醒责任等多方面的因素来判定。

因此，法律专家建议车主遭遇暴雨伤车时，务必保留好证据，包括照片、录像资料等，为索赔做好准备。