车险中的陷阱大盘点

2007年3月，广州的胡先生的一部8成新本田雅阁2.4车辆晚上被盗，报案后，进入了理赔程序，当时怎么也没有想到，保了20万元的保险，花费了近8个月时间，经过与保险公司无数次的交涉，实际理赔下来，却只得到了123280元。胡先生不服，向区人民法院起诉对方，又等了几个月，到2008年3月29日，法院判决胡先生败诉。胡先生很不服气，提出上诉，现在正等待广州市中级法院重新审判。
本人认真研究此案后，发现胡先生所遇并非偶然，其它几乎所有车主都被保险公司套在早已设定好的合同陷阱之中，尤其是那些小保险公司在条款的设计、索赔的程序上为设置陷阱花费的精力更多。现结合此案例总结出六大陷阱，提醒各位车主，并希望各位车主多多转载和呼吁，使国家保监会对此进行规范。

一、陷阱1：障眼法

很多车主在上保险时，按车价保了20万元，保险员也给你讲，你可以赔到20万元，其实那是保险公司的障眼法，一般车主大多就稀里糊涂地按这个价格按这个保额上保了，还以为丢了也能赔到20万元，很少再关注下面的细节，保险公司要的就是这个效果。

请各车主睁大你的对眼看明白了：

20万那是车辆损坏修复时能得到的最高理赔，而不是被盗后能拿到的，被盗能拿到的最大赔偿额只是那下面多个项中的一项134000元。

就说说20万元的车损吧，一年内修到20万元（如果你的车价是20万元的话）的概率几乎是零，你需要一年内不断地将车搞坏（还不能是你故意搞坏，也不能是别人的责任搞坏），按照每次损坏平均3000元的车损理赔，你得弄坏多少次？注意，按某保险公司提供的合同第三十九条规定：“免赔率从第四次开始，每次增加5%”（千万不要以为签的是无免赔合同就能全部理赔！！）。有哪位数学高手，精通幂和对数计算的，算一下将答案填上来： N= 次！

天底下哪里有这样的神仙能在一年内将自己的车撞坏这么多次？

有车主说：那我不上这么多车损不就行了。

回答是：否！不可以！

为何？且看陷阱二。

二、陷阱2： 霸王比例：车损保额远高于盗抢保额

根据大多数保险公司的规定：车损保额不得低于盗抢险保额，也就是盗抢上了134000元，车损保额至少也得134000元。要是只想上5万元的车损险，那对不起，没人给你上保的，看谁更聪明。这还是象平安这样大的保险公司的作法，而象某保险公司这样车损20万、只给盗抢134000元的作法，根据一些大保险公司的说法，是典型的蒙骗车主的不道德作法。这位胡先生就是上了这家无良保险公司的大当。

各位车主：请你们赶快看看自己的合同，如有的话，上了大当的，给大家通气一下。

三、陷阱3：消险

不要以为你上了保险，出了问题报一下保险公司，他就一定会赔你的。有很多情况是不赔的。譬如：如果你的车门被撬了坏了，只要没有被偷走，对不起，那是不赔的。还有很多不赔的，各位车主要仔细研究清楚。

有车主想：不赔那就自己认倒霉吧，谁让自己签合同时没注意。

　　对不起，光自认倒霉还不行，你还得千万记住要再打个电话过去，声明清楚，将你刚才报的出险记录消掉，不然的话，遇上象中华联合这样的保险公司，就会将这次算作一次，下次再出险的话，哼！够了三次，就要扣5%的啦！另外有一条要注意，一定要自己亲自打电话过去消掉，最后事先再确认，千万不可以让保险员代你去消，如果他忘了或者辞职了，到时死无对证，那就是你的过失造成的了。

　　四、陷阱4：资料不全

　　我们中国人一般都不懂发票的大用，只知道企业才用得着发票。自己买了一辆车，已经在4S店填了档案，在车管所备了案、上了牌，车开了很多年，搬了几次家，谁还会将发票象宝贝似地全部留着不动。

　　要是有这种麻痹思想，贵车主可就离倒霉不远了。

　　根据某保险公司的合同《附加全车盗抢险条款》中第五条规定：“保险车辆被盗窃，被保险人在索赔时未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加税（费）凭证，每缺少一项，增加3%免赔率，每缺少一把车钥匙增加5%的免赔率。”

　　知道一张普通发票的价值了吗？要是您是一辆100万元的宝马7，您这张发票此时就价值3万元！保存发票比保存铂金都要强多了！这也许是将来一个新行业。

　　还有行驶证、附加税发票（光有车管所发的那个绿证还不行，得要那张盖税务局章的纸发票）、尤其是车钥匙，那几两铁更值钱了。

　　《交通法》规定要车辆证件要随车同行，不少车主往往将行驶证等这些证件就放在车上，备交警检查，离开车后往往放在车上（最细心的人也只是将行驶证和驾驶证带走），这就等于将铂金丢在了车上，尤其是经常不带包的男士们，最好一个买个LV，下车时小心翼翼检查一下这些宝贝带齐了没有。开车时放在家里不放车上，警察罚你；停车后放在车上不带身上，保险公司扣你。人活一世没有不累的事呀。

　　五、陷阱5：理赔时间

　　千万不要听拉保险的人给你的承诺“车丢了后1个月就给你赔了”，那厮扯的纯粹是传说中的国外保险公司的洋蛋。某保险公司的合同上还写着“十日内赔款”呢，那都是从赵本山那里学来忽悠车主的陷阱。你一定要屏住呼吸，抵住诱惑，象6月间高考时那样集中精力，认真研究一下合同上的规定：

　　某保险公司的合同第六节第二十条：“保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时做出核定。对于索赔资料完整的，保险人应将核定结果及时通知被保险人，属于保险责任的，保险人应在与被保险人对赔偿协议达成一致后十日内支付赔款。对于索赔资料不完整的，也应及时通知被保险人补充有关的证明和资料。”

　　明白的有？如果还是大大的不明白，我再根据千真万确的现实告诉你：车辆被盗后，你必须赶快报案，至少等派出所侦察时间三个月，到了三个月再找派出所、公安分局开证明，然后飞奔到保险公司去要一个清单（保险公司不会主动催你的），上面罗列了要得到理赔所需的各种手续、证明、证件等等，这些都要你一件件去搞掂，而且一个地方往往要办几件事，如果你的车属外地车、需跨界越省回去办手续时，一定问清楚了，后续让你跟回原籍加办证件的事是有的，免得跑冤枉腿、费冤枉钱、花冤枉时间。

　　等到你跑成罗圈腿、终于将所有手续弄全以后，保险公司理赔台的小姐一个个验收打“√”后，这时，不要以为就可以算时间了，没门！理赔小姐上头有领导，分公司上头有总公司，总公司里有好多个领导，每个人、每个环节都有正当和不正当的理由拖延，再说领导有开会权、出差权、出国权、电话不通权、新上任业务不熟权、心情不爽权，更有一票否决权，总之是不胜枚举。你得象蚊子一样地盯着，采取力所能及的各种手段（譬如阿扁竞选用的悲情法，古时布衣的以头跄地法，不间断电话搔扰法，媒体采访法，等等），弄得保险公司的领导心情大好或心情大大不好，才有可能将珍贵的“同意”二字写在理赔报告上。报告再周转一番，回到理赔点，这时，理赔小姐给你一个象卖身契一样的《权益转让书》，让你签字，签了字，才给你承诺10天内将钱给你。如果你不签字，那就不是保险公司的责任。理论上讲，如果你不签字，保险公司100年也不给你，它也没有违犯合同。

　　我想现在各位终于明白这10天是怎么回事了，如果你经常看NBA的话，就能理解，打到最后的5分钟是多少漫长！而保险公司10天比那个NBA的3分钟不知还要长多少倍！

六、陷阱6：权益转让书

请各车主看一下某保险公司的《权益转让书》中的条文“根据保险条款规定，除贵公司（即保险公司）对保险所规定的一切责任自然终止外，被保险人依法将该项保险财产所有权益以及对任何第三者之追偿权完全转让与XXXX保险公司”

　　各位务必提高警惕注意了，这个《权益转让书》可是保险公司的绝杀技！千万不要以为自己有点文化就掉以轻心，一不小心，前面所有的防线在此将全部功亏一溃，追悔莫及！

　　这里有两点是各车主要特别注意的：

　　1、你要是觉得赔偿不合理，不签字或者提出异议，对不起，连这些理赔也拿不到；什么时候能拿到，再继续磨时间了，磨多长时间、能否磨赢，那鬼才知道。

2、大多数善良的车主为了先将大部分款拿到急用，就想先签了，将大部分款先拿到，后面争议部分再找他或打官司。要是这样想，就掉进保险公司的陷阱了。请看该保险公司的律师是怎么解释《权益转让书》上面的条款的：如果被保险人签了字，就说明他同意了这个理赔方案，所有的理赔协议到此结束，同时，被保险人将该项保险所有权益完全转让，即你连到法院告保险公司的权利也转让给保险公司了。

　　大多数人并不明白这一点，在这种只有专业法律人员才能理解的条款下不知不觉缴枪投降。

　　如果你很懂，不愿签字，所对不起，连这些钱你都拿不到，如果你打官司，要多么时间、面对聘请了专业律师无数遍设计的合同陷阱，能否打赢，也是未知数。在这种霸王条款面前，很多普通民众心理上先垮了。

以上只是根据胡先生本次车辆被盗中的实际事实总结出来的6个陷阱，其实远不止这几个，笔者还听到在车场被盗又找不到存车收据、租借给他人开的各种麻烦，但笔者对此情形知之不详，不敢发表妄论，请知情的车主总结后奉与各车主共记。

　　胡先生心想，自己多少也是大学本科毕业，也不算太笨，还多少学过一些法律，签了一下字，就中了这么多陷阱，不知道还有多少人会中这些陷阱？

　　因此他让本人将此案件公布于此，告知天下所有善良的车主：

　　如果你侥幸还没有掉进陷阱，那你要立即提高警惕，以胡先生为戒！

　　如果你为了自己的爱车，不得不往陷阱X里跳，那你千万小心，提防其它陷阱还在等着你！

如果你根本不想掉进这些陷阱，本作者认为有三条路可走：一是买车前先考一个法律专业的本科学位或者律师职称，估计看懂这些条款不成太大问题；二是买车前雇一个私人律师，象港产片上那些大富豪一样，让律师给你事先弄清楚那些格式合同上的专业术语背后潜藏的杀机；第三条吗，就是只开11号车，每天走路还不行吗？有愚公移山精神，再远的路，总有一天也能走完