不同的保险公司投保车辆损失险为何保费却不同

　　就拿售价为193300元的宝来1.8L手动档舒适型轿车来说，在不同的保险公司投保车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔特约险四项险种，所需的费用却相差四百多元，这其中的门道到底在哪呢？

　　全车盗抢险和第三者责任险的保费，各家基本没有区别。对于宝来这样的六座以下(不含六座)的轿车，全车盗抢险的保险金额各家都是按车辆的实际价值的百分之一来征收的，即193300元×1%=1933元。第三者责任险则可根据购车人的要求选择赔付限额为5万还是10万元，保费分别为936元和1170元。有较大出入的是车辆损失险和不计免赔特约险这两项。按照国家有关规定，投保六座以下客车的车损险，其费用为基本保险费+车辆实际价值的1.2%，其中基本保险费分A类车600元和B类车240元两档。而不计免赔特约险是车损险和第三者责任险保费之和的20%。

　　对于宝来这样一款上市不久的新车，有的保险公司将其划作A类车，这样一来，其车损险保费就是193300×1.2%+600=2920元，不计免赔特约险的保费为(2920+1170)×20%=818元(注：按限额10万投保)。而有的保险公司则将宝来划为B类，其车损险保费就是193300×1.2%+240=2560元，不计免赔特约险的保费为(2560+1170)×20%=746元(注：按限额10万投保)。就是这A类车和B类车的划分问题，使得同一辆车在不同的保险公司投保，费用相差达到432元。那么宝来到底应该算A类车还是B类车，其划分的依据又是什么呢？

　　其实，根据保监会制定的《机动车辆保险费率规章》中的有关规定，A类车是指：(1)整车进口的一切机动车辆；(2)主要零配件由国外进口、国内组装的套牌车辆；(3)合资企业生产的16座以上(含16座)的客车；(4)外资、合资企业生产的摩托车；(5)下列车辆品牌和车型：京切诺基V6、广州本田、上海别克、上海帕萨特、湖北雷诺、长春奥迪系列、天津丰田。其他合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆。而B类车辆是指除A类车辆以外的的机动车辆。对于难以明确A类、B类车辆时，由当地保险同业机构提出划分意见，报当地省级保险监督管理办公室审定。

　　然而，由于此规章制定的时间是2000年7月，象宝来、波罗、派力奥、爱里舍等许多新车型当时都还没有上市，所以条款里没有特别指出。如果按照“其他合资企业生产的国产化率低于70%的机动车辆”来判断，实际操作又很困难。这是因为“国产化率”作为保护民族汽车工业，尤其是国产零部件的一个重要手段，在很长的一段时期内，曾和关税优惠有着密切联系。尽管在我国加入WTO后，已不在强制要求合资企业生产的汽车国产化率必须达到40%，但是由于在普通消费者心目中，国产化程度低反而意味着整车质量有保证，所以厂家和经销商对“国产化率”一直十分敏感，除了某些车型在新车下线时，会邀请包括机械工业局、海关总署、财政部、计委等部门在内的专家作一个国产化鉴定并对外公开国产化率之外，大部分合资企业生产的新车型的国产化率无处可查。这给保险公司在处理此类车型的投保问题上增加了一定的难度。

　　那么，对于象宝来这样条款中没有明确规定，“国产化率”又很难查询的新车型，各家保险公司在具体操作中是怎样处理的呢？按A类或B类投保，除了保费上的差异，在服务和今后的理赔上是否也有差别呢？就这些问题，记者采访了太保和平安车险部的几位资深人士。

　　太平洋保险车险部负责人告诉记者，对于条款中没有明确规定的车型，从太保方面来讲，一般只要是在国内生产，客户又提出要求，都可以按B类保。出险后如果需要更换零部件，也都是按原厂零部件提供，在服务和理赔方面不会有什么不同。此外根据客户要求，玻璃单独破碎险既可以选择按进口风档玻璃投保也可以选择按国产风档玻璃投保。

　　与太保不同，平安保险(产险)北京分公司则按整车的实际价值将这类车分为两档，十万以下或十几万的经济型轿车按B类投保，二十万左右及二十万以上的中高档车按A类保。这样一来，向赛欧、派力奥、波罗之类的经济型轿车，自然按B类保，而宝来则被划为A类了。不过，随着整车和零部件价格的变化，平安每年也都会在这个问题上作出相应的调整。

　　在同几位资深人士的交谈中，记者发现，对于保险法规的滞后，各家保险公司都显得很无奈，而对于用有些过时的“国产化率”来作为判断A类或是B类的标准，专家们也认为不十分科学。

　　事实上，加入WTO以后，随着国内市场竞争的加剧和政府对国产化要求的逐步放松，不少整车生产商都将零部件的全球采购作为提高企业竞争力的一个重要战略。在这种情况下，很难说新车上市多少年之后，国产化率就一定会有所提高，而有些国产化率曾经达到或者超过70%的车型，也有可能迫于竞争的压力而扩大零部件的进口。此外，随着我国汽车市场的日益繁荣，越来越多的新车型，尤其是合资品牌的新车将不断涌现，如果依旧按照现有的保险法规划分A类车和B类车，操作难度将越来越大。

　　为了进一步了解有关情况，记者又拨通了北京保险行业协会产险部的电话。负责车险工作的王开玉先生表示将就有关问题向各家保险公司作进一步的调查和了解。他告诉记者，现行的保险法规中的确有一些地方需要进一步完善。作为行业自律组织，保险行业协会对各家保险公司的工作有一定的监督和指导作用，但是随着我国保险改革的不断深化，各家保险公司在经营管理上必将各具特色，各保险公司之间的差异性将越来越大。对此，广大消费者应该通过价格、服务等多方面的比较选择性价比最好的保险公司。

　　由此看来，在宝来的投保问题上，由于法规中没有明确规定，各家保险公司根据自己的实际情况作出了不同的判断，应该是可以理解的。面对越来越多的上市新车，消费者在购买保险的时候，还是不要忘记认真地选择，细心地比较，从而切实维护自己的利益。