车险费率市场化：分散豪车上路风险新契机
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2013-8-24 11:39:24
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日前，“浙江温州一广本雅阁轻吻劳斯莱斯被索赔200万”、“南京一辆价值百万的捷豹轿车开空调取暖不料自燃而毁”等接连发生的黑天鹅事件让车主们“hold不住了”：拿什么来保障车主的利益呢？又该怎样给爱车买一份让自己安心的保险？
平安产险专家建议，购买商业车险时，第三者责任险投保限额以不少于50万元较为合适，若想抵御撞上豪车这种意外风险，还可以继续提高第三者责任险保额。此外，通过投保“不计免赔”等附加险，车主也能够把本由自己负责的损失转嫁给保险公司。
在笔者看来，通过提高车险保额等只是在经济利益上给车主戴上安全帽，治本还应“小心驾驶，远离事故”。
保额不足 撞到豪车伤不起
案例
1月31日下午，温州的朱小姐突遭“飞来横祸”。她驾驶的广本雅阁轿车因不幸与一辆身价1200万元的黑色劳斯莱斯“擦肩而过”，致使对方车轮毂有点破损、右侧车门刮花，而自己的雅阁车头部已经变形。
一番理论之后，劳斯莱斯车主的朋友开口索赔200万元！由于交警确定朱小姐应对此次事故负全责，朱小姐着实一下子懵了头！她投保的第三责任险最高赔偿限额只有20万元。
好在事后证明这只是虚惊一场。2月7日，经过劳斯莱斯上海4S店专业人员估价，维修费用最终锁定为35万元。按照协议，朱小姐的承保公司赔付16.2万元，其余18.8万元则需朱小姐自行承担。对于这个结果，朱小姐不无侥幸地说：“也只能自认倒霉，这轻轻一碰，相当于赔掉1辆全新雅阁。”
朱小姐面临的尴尬有着主客观两方面的原因：一是自己购买的车险不是“全险”，且保额不足；二是我国的车辆保险体系尚不够完善，亦没有针对豪车作出具体制度安排。
根据2006年国务院颁布《交强险条例》规定，每一个车主必须购买机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”），但交强险的财产损失赔偿限额仅为2000元。一般来说，在交强险之外，车主还会自主选择商业汽车保险。出现事故后，交强险赔付不足部分由商业车险补充。
鉴于撞上豪车就好比“彩票中奖”，大多数车主购买商业车险时，都没有考虑到这一“小概率事件”，为了省钱便压低第三者责任险的保额，绝大部分选择了20万-50万元。上述案例中，朱小姐选择的第三者责任险的保额便是20万元，但如果事故损失程度恶化一些，劳斯莱斯的修理费用达到200万元将易如反掌，朱小姐就真的只能欲哭无泪、追悔莫及了。
此外，朱小姐购买商业车险时，没有添加“不计免赔附加险”，也让自己的风险敞口有所扩大。在上述案例中，保险公司的免赔率是20%，意味着朱小姐因此而多赔付了4万元，若她购买了不计免赔附加险，20万元的第三者责任险保额将能完全得到赔付。
承保风险大 豪车成带刺玫瑰
现状
正因为豪车伤不起，当普通车辆撞上豪车并负全责或大部分责任时，理赔就成了令人头疼的事。在现实操作中，不少豪车车主为省事，宁愿“自认倒霉，将责任往自己身上揽”，让自己投保的保险公司去承担高额的修复费用。如果保险公司的查勘定损员不能有效识别这种“道德风险”，保险公司将不得不赔付大量冤枉钱。
随着中国经济的崛起，国内马路上飙行的豪车越来越多，出现事故确实不足为奇。而因为不堪动辄几十万甚至上百万元的理赔重负，不少保险公司对保时捷、宾利、兰博基尼等豪车敬而远之，即便承保，也设定保额上限，而且还需要获得总公司的批准。
据《今日早报》报道，杭州的曹小姐前年花了200多万元购买的保时捷在当地投保时即吃了不少闭门羹，愿意承保的也限制只能买第三者责任险，或者车损险的一部分。目前，国内一些豪车因为找不到投保方，只能裸跑，或者被当做古董陈放在车主家中，不敢上路。豪车的出现，让车主自己、其他车主以及保险公司都感到十分困惑。
“豪华车辆因整体价值高，维修难度大，风险相对较高。”平安产险告诉记者，一些超豪华品牌，如劳斯莱斯、宾利、玛莎拉蒂、布加迪、阿斯顿马丁、迈巴赫、兰博基尼等，因市场销量小，配件大都需要单独申请进口，许多配件还是手工制作，费用昂贵，且价格受汇率影响波动较大，没有统一的对外公布标准，宾利、法拉利等豪车仅有在向国外订货时才可确定价格。另外，修换、工时也没有统一标准。
虽然数万甚至逾10万元的豪车保费让保险公司垂涎，但豪车相对于普通车而言，赔款倍数远高于保费的倍数，承保性价比差，稍有不慎，保险公司就只能吃不了兜着走。据媒体报道，去年，浙江金华的一家产险公司承保了一辆价值220万元的玛莎拉蒂总裁车，保费7.28万元，但因车主的疏忽大意，在高速路上不幸撞上护栏，一次性赔付就高达101.136万元。
据了解，目前，一般只有人保、平安、中华联合、太保等大型产险公司愿意承保超级豪车，而且需要车主在4S店或保险公司营业部亲自办理，个别的还需要上报总公司核准后才能承保。平安总部的市场人士告诉记者，对于豪华车辆的承保政策，公司会按照价格与风险匹配的原则合理制定，一般不存在特殊的条件限制。
豪车风险自理机制亟待建立
建议
此次温州出现“雅阁轻吻劳斯莱斯遭天价索赔”事件后，一时间舆论哗然，不少老百姓直呼豪车当道，伤不起！有的呼吁：“不要让豪车破坏老百姓的生活，建议设定最高赔付！”有的则建议对于豪车的损失应该设立单独的保险险种保障。
北京中洲律师事务所的于德华律师日前上书公安部交通管理局，建议协调相关部门出台针对豪车的保险政策，加大豪车在交通事故中的责任。于德华甚至建议，在相关政策出台前，暂停针对豪车的牌照发放。
虽然于德华关于“暂停对豪车发放牌照”的建议不无过激，但按照市场原则，出台豪车风险自理制度却是当下亟需破解的难题。在美国，购买汽车保险是法律强制规定的，不能投机取巧，豪车亦不例外。车险的价格由车身价值、汽车性能、车主驾龄等因素决定，豪车车主承担着高昂的保费，有的高达车价的30%左右。而对于普通人来说，只要购买了“全保”，即便是撞到了豪车自己负全责，保险公司也必须无条件赔付自己和对方的全部损失，反之则由豪车车主投保的保险公司全额赔付。
反观中国，豪车的保费仍旧偏低，风险最终被转嫁给其他普通车的投保人。以迈巴赫57轿车为例，如果购买车损（536万）、三责（50万）、座位（5万）、进口玻璃及不计免赔险，保险公司的承保保费在12万到18万元左右，保费占车价的比重不到4%。
于德华认为，可以出台专门的保险项目，大幅度提高豪车保费，在出现一般交通事故时，如果对方负全责，赔付款须限定在一定数额之内，如20万元，其余维修费用自己负担。亦有网友建议，豪车保险应增加特殊险种，负担对方保险赔付限额外的维修费用，否则不予上路。
而在现有体制下，我国普通车主只能通过提高第三者责任险保额，并附加不计免赔险等来转移部分风险，暂无法律救济途径。平安产险专家建议，一般来说，商业三者险投保限额至少50万元，这样的保障相对会比较合理。但即便如此，不少车主们仍旧表示“豪车惹不起，最好躲得远远的”。
美国：豪车保费可能占到车价三成
他山之石
在美国，保险制度比较合理，让开车人不至于负担过重：美国各州在有关车险责任与赔偿认定的法规方面，差别挺大，但是不管哪个州的法律，购买汽车保险都被列入机动车辆驾驶者的法律规定，不买汽车保险，车就不能“动窝儿”。车险的价格由保险人拥有的汽车的价格，汽车的性能，保险人所居住的地区，拥有汽车的数量，每天开车行驶的距离，甚至开车人的年龄、婚姻状况等各种因素来决定。这里一般有全保，半保和单保等。要投保的汽车的价格越高，它的保险费用当然也就越高。车价值不菲，自然承担着相当高昂的保费，有的保费会占到车价的三成左右。
来看我们国家，高达40%—60%增长率的所谓豪车市场总被媒体拿来津津乐道，但是相应的面对热情高涨的这部分市场，保险公司却显得颇为谨慎，某财险销售人员表示，兰博基尼、宾利等豪车保费虽高，但赔付额更高，十几万甚至数十万也是有可能，且高档车理赔更为复杂，所以需要“特批”，甚至干脆拒绝。
车险费率市场化：分散豪车上路风险新契机
展望
“豪车的出现将逐渐改变原有的游戏规则。”业内人士称，车险费率市场化或为分散豪车上路风险提供一个契机。
去年9月23日，保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》（下称《通知》），《通知》对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制，鼓励符合资质条件的保险公司根据自有数据独立拟订商业车险条款和费率。根据规定，《通知》已于去年10月10日完成社会意见征集。
分析人士认为，如能完全实现车险费率市场化，豪车车主将为其保险付出不菲代价，从而通过经济约束引导豪车的安全驾驶，类似“雅阁轻吻劳斯莱斯遭天价索赔”的事情就会大大减少。“一旦豪车出险，后续投保将异常昂贵，甚至遭到拒保。”
据了解，在汽车保险体系较为完善的美国，影响汽车保费的因素首先是汽车本身，但同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，投保保费可以相差3倍。在“汽车王国”德国，国产汽车保险费计算和注册的地区因素有关。此外，德国新手的保险费按标准费率的260%计算，然后逐年递减，最低可减至标准费率的35%，前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保费率还会在前一年的基础上提高大约50%左右。这样的政策可谓一举两得：既鼓励了驾驶员安全驾驶，又有利于保险公司的赢利。
对快速发展中的中国而言，越来越来多的豪车融入滚滚车流将是一个不可逆转且无法阻挡的过程，因此，如何在制度上规范豪车出行风险，避免发生“撞了豪车，倾家荡产”的悲剧，显得尤为迫切。笔者建议，在改革初期，可以尝试针对价值在一定数额（如100万元）以上的豪车，保额占车价的比重不能低于某一数值，同时，也可以针对普通车辆设计与豪车发生事故时全额赔付的特别附加险。“一方面扭转豪车保险长期亏空的尴尬局面，另一方面也减轻普通车主的出行压力。”
第三者责任险
【名词解释】
是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。
在车损险和第三者责任保险中，保险公司一般只会赔偿实际损失的80%-95%。如果要真正获得100%的赔付，在基本险投保之外，还需要投保不计免赔特约保险。
不计免赔险：通常情况下，保险公司按被保险人在事故中所负责任比例来确定事故责任免赔率，也就是被保险人自己承担的部分，比如全责的免赔率是20%、主责是15%、同责是10%、次责是5%等，如果被保险人保了不计免赔险，这些事故责任免赔的部分则全部由保险公司来承担。
平安产险专家建议，购买商业车险时，第三者责任险投保限额以不少于50万元较为合适，若想抵御撞上豪车这种意外风险，还可以继续提高第三者责任险保额。此外，通过投保“不计免赔”等附加险，车主也能够把本由自己负责的损失转嫁给保险公司。
在笔者看来，通过提高车险保额等只是在经济利益上给车主戴上安全帽，治本还应“小心驾驶，远离事故”。
保额不足 撞到豪车伤不起
案例
1月31日下午，温州的朱小姐突遭“飞来横祸”。她驾驶的广本雅阁轿车因不幸与一辆身价1200万元的黑色劳斯莱斯“擦肩而过”，致使对方车轮毂有点破损、右侧车门刮花，而自己的雅阁车头部已经变形。
一番理论之后，劳斯莱斯车主的朋友开口索赔200万元！由于交警确定朱小姐应对此次事故负全责，朱小姐着实一下子懵了头！她投保的第三责任险最高赔偿限额只有20万元。
好在事后证明这只是虚惊一场。2月7日，经过劳斯莱斯上海4S店专业人员估价，维修费用最终锁定为35万元。按照协议，朱小姐的承保公司赔付16.2万元，其余18.8万元则需朱小姐自行承担。对于这个结果，朱小姐不无侥幸地说：“也只能自认倒霉，这轻轻一碰，相当于赔掉1辆全新雅阁。”
朱小姐面临的尴尬有着主客观两方面的原因：一是自己购买的车险不是“全险”，且保额不足；二是我国的车辆保险体系尚不够完善，亦没有针对豪车作出具体制度安排。
根据2006年国务院颁布《交强险条例》规定，每一个车主必须购买机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”），但交强险的财产损失赔偿限额仅为2000元。一般来说，在交强险之外，车主还会自主选择商业汽车保险。出现事故后，交强险赔付不足部分由商业车险补充。
鉴于撞上豪车就好比“彩票中奖”，大多数车主购买商业车险时，都没有考虑到这一“小概率事件”，为了省钱便压低第三者责任险的保额，绝大部分选择了20万-50万元。上述案例中，朱小姐选择的第三者责任险的保额便是20万元，但如果事故损失程度恶化一些，劳斯莱斯的修理费用达到200万元将易如反掌，朱小姐就真的只能欲哭无泪、追悔莫及了。
此外，朱小姐购买商业车险时，没有添加“不计免赔附加险”，也让自己的风险敞口有所扩大。在上述案例中，保险公司的免赔率是20%，意味着朱小姐因此而多赔付了4万元，若她购买了不计免赔附加险，20万元的第三者责任险保额将能完全得到赔付。
承保风险大 豪车成带刺玫瑰
现状
正因为豪车伤不起，当普通车辆撞上豪车并负全责或大部分责任时，理赔就成了令人头疼的事。在现实操作中，不少豪车车主为省事，宁愿“自认倒霉，将责任往自己身上揽”，让自己投保的保险公司去承担高额的修复费用。如果保险公司的查勘定损员不能有效识别这种“道德风险”，保险公司将不得不赔付大量冤枉钱。
随着中国经济的崛起，国内马路上飙行的豪车越来越多，出现事故确实不足为奇。而因为不堪动辄几十万甚至上百万元的理赔重负，不少保险公司对保时捷、宾利、兰博基尼等豪车敬而远之，即便承保，也设定保额上限，而且还需要获得总公司的批准。
据《今日早报》报道，杭州的曹小姐前年花了200多万元购买的保时捷在当地投保时即吃了不少闭门羹，愿意承保的也限制只能买第三者责任险，或者车损险的一部分。目前，国内一些豪车因为找不到投保方，只能裸跑，或者被当做古董陈放在车主家中，不敢上路。豪车的出现，让车主自己、其他车主以及保险公司都感到十分困惑。
“豪华车辆因整体价值高，维修难度大，风险相对较高。”平安产险告诉记者，一些超豪华品牌，如劳斯莱斯、宾利、玛莎拉蒂、布加迪、阿斯顿马丁、迈巴赫、兰博基尼等，因市场销量小，配件大都需要单独申请进口，许多配件还是手工制作，费用昂贵，且价格受汇率影响波动较大，没有统一的对外公布标准，宾利、法拉利等豪车仅有在向国外订货时才可确定价格。另外，修换、工时也没有统一标准。
虽然数万甚至逾10万元的豪车保费让保险公司垂涎，但豪车相对于普通车而言，赔款倍数远高于保费的倍数，承保性价比差，稍有不慎，保险公司就只能吃不了兜着走。据媒体报道，去年，浙江金华的一家产险公司承保了一辆价值220万元的玛莎拉蒂总裁车，保费7.28万元，但因车主的疏忽大意，在高速路上不幸撞上护栏，一次性赔付就高达101.136万元。
据了解，目前，一般只有人保、平安、中华联合、太保等大型产险公司愿意承保超级豪车，而且需要车主在4S店或保险公司营业部亲自办理，个别的还需要上报总公司核准后才能承保。平安总部的市场人士告诉记者，对于豪华车辆的承保政策，公司会按照价格与风险匹配的原则合理制定，一般不存在特殊的条件限制。
豪车风险自理机制亟待建立
建议
此次温州出现“雅阁轻吻劳斯莱斯遭天价索赔”事件后，一时间舆论哗然，不少老百姓直呼豪车当道，伤不起！有的呼吁：“不要让豪车破坏老百姓的生活，建议设定最高赔付！”有的则建议对于豪车的损失应该设立单独的保险险种保障。
北京中洲律师事务所的于德华律师日前上书公安部交通管理局，建议协调相关部门出台针对豪车的保险政策，加大豪车在交通事故中的责任。于德华甚至建议，在相关政策出台前，暂停针对豪车的牌照发放。
虽然于德华关于“暂停对豪车发放牌照”的建议不无过激，但按照市场原则，出台豪车风险自理制度却是当下亟需破解的难题。在美国，购买汽车保险是法律强制规定的，不能投机取巧，豪车亦不例外。车险的价格由车身价值、汽车性能、车主驾龄等因素决定，豪车车主承担着高昂的保费，有的高达车价的30%左右。而对于普通人来说，只要购买了“全保”，即便是撞到了豪车自己负全责，保险公司也必须无条件赔付自己和对方的全部损失，反之则由豪车车主投保的保险公司全额赔付。
反观中国，豪车的保费仍旧偏低，风险最终被转嫁给其他普通车的投保人。以迈巴赫57轿车为例，如果购买车损（536万）、三责（50万）、座位（5万）、进口玻璃及不计免赔险，保险公司的承保保费在12万到18万元左右，保费占车价的比重不到4%。
于德华认为，可以出台专门的保险项目，大幅度提高豪车保费，在出现一般交通事故时，如果对方负全责，赔付款须限定在一定数额之内，如20万元，其余维修费用自己负担。亦有网友建议，豪车保险应增加特殊险种，负担对方保险赔付限额外的维修费用，否则不予上路。
而在现有体制下，我国普通车主只能通过提高第三者责任险保额，并附加不计免赔险等来转移部分风险，暂无法律救济途径。平安产险专家建议，一般来说，商业三者险投保限额至少50万元，这样的保障相对会比较合理。但即便如此，不少车主们仍旧表示“豪车惹不起，最好躲得远远的”。
美国：豪车保费可能占到车价三成
他山之石
在美国，保险制度比较合理，让开车人不至于负担过重：美国各州在有关车险责任与赔偿认定的法规方面，差别挺大，但是不管哪个州的法律，购买汽车保险都被列入机动车辆驾驶者的法律规定，不买汽车保险，车就不能“动窝儿”。车险的价格由保险人拥有的汽车的价格，汽车的性能，保险人所居住的地区，拥有汽车的数量，每天开车行驶的距离，甚至开车人的年龄、婚姻状况等各种因素来决定。这里一般有全保，半保和单保等。要投保的汽车的价格越高，它的保险费用当然也就越高。车价值不菲，自然承担着相当高昂的保费，有的保费会占到车价的三成左右。
来看我们国家，高达40%—60%增长率的所谓豪车市场总被媒体拿来津津乐道，但是相应的面对热情高涨的这部分市场，保险公司却显得颇为谨慎，某财险销售人员表示，兰博基尼、宾利等豪车保费虽高，但赔付额更高，十几万甚至数十万也是有可能，且高档车理赔更为复杂，所以需要“特批”，甚至干脆拒绝。
车险费率市场化：分散豪车上路风险新契机
展望
“豪车的出现将逐渐改变原有的游戏规则。”业内人士称，车险费率市场化或为分散豪车上路风险提供一个契机。
去年9月23日，保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》（下称《通知》），《通知》对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制，鼓励符合资质条件的保险公司根据自有数据独立拟订商业车险条款和费率。根据规定，《通知》已于去年10月10日完成社会意见征集。
分析人士认为，如能完全实现车险费率市场化，豪车车主将为其保险付出不菲代价，从而通过经济约束引导豪车的安全驾驶，类似“雅阁轻吻劳斯莱斯遭天价索赔”的事情就会大大减少。“一旦豪车出险，后续投保将异常昂贵，甚至遭到拒保。”
据了解，在汽车保险体系较为完善的美国，影响汽车保费的因素首先是汽车本身，但同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，投保保费可以相差3倍。在“汽车王国”德国，国产汽车保险费计算和注册的地区因素有关。此外，德国新手的保险费按标准费率的260%计算，然后逐年递减，最低可减至标准费率的35%，前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保费率还会在前一年的基础上提高大约50%左右。这样的政策可谓一举两得：既鼓励了驾驶员安全驾驶，又有利于保险公司的赢利。
对快速发展中的中国而言，越来越来多的豪车融入滚滚车流将是一个不可逆转且无法阻挡的过程，因此，如何在制度上规范豪车出行风险，避免发生“撞了豪车，倾家荡产”的悲剧，显得尤为迫切。笔者建议，在改革初期，可以尝试针对价值在一定数额（如100万元）以上的豪车，保额占车价的比重不能低于某一数值，同时，也可以针对普通车辆设计与豪车发生事故时全额赔付的特别附加险。“一方面扭转豪车保险长期亏空的尴尬局面，另一方面也减轻普通车主的出行压力。”
第三者责任险
【名词解释】
是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。
在车损险和第三者责任保险中，保险公司一般只会赔偿实际损失的80%-95%。如果要真正获得100%的赔付，在基本险投保之外，还需要投保不计免赔特约保险。
不计免赔险：通常情况下，保险公司按被保险人在事故中所负责任比例来确定事故责任免赔率，也就是被保险人自己承担的部分，比如全责的免赔率是20%、主责是15%、同责是10%、次责是5%等，如果被保险人保了不计免赔险，这些事故责任免赔的部分则全部由保险公司来承担。