解读汽车保险公司对你说“不”的十种状况

4月25日晚11点半左右，北京市丰台区石榴庄路西口东侧200米处路面塌陷，一辆途经此处满载沙土的大货车陷入塌陷的大坑中，所幸车内司机和副驾驶位置人员被路人救出。

　　但是，目前车主尚未获得任何理赔。据了解，车主已向保险公司报告并申请赔付，但由于事故原因和责任目前尚无定论，而且保险单也随大货车被深埋地下，因此保险公司现在仍拒绝理赔。

　　其实，车辆出险之后遭拒赔，这并非首例，拒赔理由也是各种各样。

　　2008年初，鲁先生在湖北省宜城市内开车，不慎将一40多岁女士撞倒，当时该女士并无大碍，只是造成轻微擦伤。后经交通管理部门责任认定，本起事故鲁先生负全责。因为当时被撞人要求到医院检查，而鲁先生还有急事，于是他先行与对方达成私了赔偿协议，共赔偿被撞人600余元医疗费与误工费。虽然鲁先生在事故发生后，及时向公安交管部门报了案，但在几天后才通知保险公司，结果保险公司拒绝理赔。

　　保险公司解释说，按照车险合同，事故发生后，应及时向公安交管部门报案，并在48小时内向保险公司报案。此案中，尽管当地交管部门做了责任认定，可鲁先生没有及时向保险公司报案，保险公司也无法现场定损，确认损失状况，理赔额就无从计算。因未及时报案，导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。

　　《投资与理财》记者在此也要特别提醒车险投保人，向保险公司报案越早越好。通常的做法是，一旦出险，在保护现场的同时，马上向交警报案，之后与保险公司取得联系，请他们速来现场勘察定损，并协助处理。切忌个人私自达成协议，这会给以后的理赔埋下隐患。

　　去年7月，市民周先生跟朋友谈完事，从小区出来，发现自己停放在路边的轿车被小偷砸碎了玻璃，前几天花5000元安装的高级音响被盗。随后，周先生以投保了盗抢险为由，向保险公司索赔。保险公司对其玻璃损失进行了赔付，但对于被盗音响却拒赔了，理由是车内物品被盗，不在车辆盗抢险赔偿的范围内。

　　平安财险公司工作人员告诉记者，盗抢险的保险责任通常包括三项：一是保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；二是保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，需要修复的合理费用；三是保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏，需要修复的合理费用。而“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃”等，都属于盗抢险的责任免除事项，是不予赔偿的。

　　由此可见，盗抢险承保的范围其实仅是车辆本身，对车内物品，保险公司多数都不予承保。周先生的车没有丢失，而是车内的贵重物品被盗，车内的贵重物品不属于盗抢险的承保范围内，因此不能理赔。据了解，目前仅有少数公司财产险可对车内的特殊物品进行赔付，而对于车内所有物品，现在还没有一家保险公司敢于承诺全面赔付。除了拒赔，车险“责任免除”条款还规定，有些事故，车主不能拿到全额的赔偿金。例如，车在小区中被刮了，却找不到肇事者，怎么办？这种情况下，保险公司只会赔偿修理费用的80%，剩下的20%则被保险公司剔除了。记者查阅了多家保险公司提供的车险合同，发现无论车损险、第三者责任险，还是自燃险、盗抢险，几乎所有的险种都会附带各自的“责任免除”条款。而这些条款的内容，少的几条，多的几十条，一份车险合同中，光“免责条款”就多达几页。

　　律师张旭东提醒车友，面对厚厚的车险合同，很多车主没有耐心，甚至看都不看，就大笔一挥，在免责条款上签上了名字，等出了事故，遭到保险公司拒赔，才后悔莫及。所以，“在购买保险时，一定要把里面的条款看清楚。”

　　保险公司对你说“不”的十种状况

　　1、地震不赔

　　遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例，在覆盖了大多数自然灾害之后，车险条款中也剔除了地震。

　　2、精神损失不赔

　　部分保险条款会有类似的规定：“因保险事故引起的任何有关精神赔偿，视为责任免除”。

　　3、修车期间的损失不赔

　　车辆在送修期间发生的任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。

　　4、发动机进水损坏不赔

　　保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员又强行打火，才造成损坏，损失是由于操作不当造成的。

　　5、爆胎不赔

　　未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。

　　6、被车上物品撞坏不赔

　　如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击坏，保险公司不负责赔偿。

　　7、没经过定损而直接修车不赔

　　如果车辆在外地出险，你也要先定损，再修车，否则保险公司会拒绝赔偿。

　　8、把负全责的肇事人放跑了不赔

　　如果你与其他车辆发生碰撞，且责任在对方，一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

　　9、车没丢，轮胎丢了不赔

　　如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，车主只能自认倒霉。

　　10、拖着没保险的车撞车不赔

　　如果因为你开车拖带一辆没有投保第三者责任险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此作任何赔偿。