精打细算 专家教您车险如何理赔更划算

多大的事故值得走保险（放心保）？商业险理赔有次数限制吗？交强险理赔有什么要求？报案次数等同于理赔次数吗？业内专业人士来给你一个细致的解答。

　　商业险理赔超过5次可能被拒保

　　某汽车保险股份有限公司理赔部王经理介绍，四年前实行商业险保费浮动机制以来，小事故理赔中，赔付金额在一两百元的，目前几乎绝迹。

　　在保费浮动规定上，各家保险公司存在细微差别。在大部分公司，上一年理赔次数达到3次（有些是2次或4次）的，下一年保费会上浮7%左右（有些是10%）；上一年理赔次数超过4次的，下一年保费上浮15%左右（有些没有这条）；理赔次数达5次及以上，会被“光荣”归入“高风险客户”，来年可能面临保险公司的“拒保”。

　　保费上浮的渠道也各不一样。比如有的通过上调三责险保额，有的则规定车主不能走保费相对便宜的电话车险，只能通过传统方式投保。

　　三四百元的修理费自掏腰包更划算

　　上个月底，李先生的车被亲戚借用后发生单方刮蹭。向相熟的快修店问来的维修价格是，补漆面、换灯部件各300元左右，而4S店报价近1200元。李先生购买的是6000元全险，今年已理赔2次，如果第3次理赔，明年保费将上涨7%，也就是多掏420元。

　　可这次的刮蹭，最便宜也要支付600元修车费。所以，对他来说，走保险的做法也许更明智。

　　反之，一辆已出过3次险的车，再发生事故时，维修金额如果不到下一年保费的上浮部分，可能自掏腰包划算些。

　　交强险理赔两次保费会上浮

　　两车或多车发生事故，还会涉及交强险。

　　与商业险不同，交强险的浮动费率有统一标准：上一年没有出险，第二年保费可优惠10%；第二年继续无事故，第三年保费下浮20%；如果连续三年未出险，最多可下浮30%，即打7折。上一年发生有责任交通事故达到2次，次年保费上浮10%；根据出险次数，最多可上浮30%。

　　因此，比较次年交强险的上涨部分和对方私了索要的修车费用，可以帮助车主做出是否要走保险的决定。

　　报案次数不等同于理赔次数

　　另外，出了小事故可以试试先报案暂不理赔。以上的算法，都是建立在一个保险周期里车主已出过几次险的基础上。假如一次事故都没发生过，那么，不妨先走完报案、定损等程序，但暂时不去赔付。等这个保险周期快结束时，再根据全年的出险情况决定要不要理赔。

　　由于报案次数不等同于理赔次数，所以如果车主只走了前面几道程序却没有去赔付，就不会计入理赔次数中。

　　交强险和商业险分开计算。如果只是交强险出险，那么，理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响次年商业险的投保折扣。