小贴士 购买车险三部曲

交强险是必须购买的险种

据了解，目前车险主要涉及的险种包括交强险、机动车损失保险、第三者责任险、盗抢险、车上人员险、划痕险等。其中，交强险是车主必须购买的险种，据中国人保财产北京市分公司车辆保险事业部经济师刘志远先生介绍，交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，是国家强制性购买的险种，不过从今年2月1日起，私家车交强险的保费由之前的1050元调整到950元。

附加险可以酌情选择

除了交强险之外，车主还需要投保一些商业险种。比如车损险，主要针对于车辆之间的意外碰撞等，一般情况下买车的人大多是新手，开车的经验有限，比较容易出现道路意外，这时车损险则可以有效地减轻损失。第三者责任险的主要功能是当机动车与路人出现意外时，投保人可以将理赔责任转嫁在保险公司身上，从而转移风险。专家提醒一部分车主，如果居住的地方是无车库以及物业管理不到位的小区，那么盗抢险以及划痕险也是必须购买的险种。我们经常听到这样的新闻，某小区居民楼里十几辆私家车被划花，这时投保的汽车就比没有投保的汽车有理赔优势。

值得注意的是附加险中一种叫做不计免赔的险种，许多车主对这个险种都不太熟悉，简单说来不计免赔就是补充保险公司理赔的剩余部分。举个例子来说，如果一辆只投保了车损险的汽车，在发生意外后，汽车的维修费为1000元，那么保险公司只按照规定承担维修费中的80%，如果购买了车损险的不计免赔，那么保险公司必须承担维修费中的100%。也就是说车损险只投保了80%，不计免赔所保的是另外的20%。

影响新车险保费的五因素

第一，新车购置价，据了解，目前各家保险公司对于不同价值的新车所设定保费的多少不同，价值越高的车保费越高；第二，同时投保多个险种保费有优惠，保险公司通常建议新车车主在投保时多选择几款险种，一方面是为了新车的保障，另一方面如果投保险种多还有一部分的折扣或者优惠，有些保险公司还会赠送一定数额的油卡；第三，指定驾驶员费率优惠，一辆私家车一位驾驶员，相对于一车多位驾驶员来说在出意外后理赔手续比较容易，因此大多数保险公司对指定驾驶员的投保者费率有优惠；第四，指定行驶区域，在全国行驶和只在北京行驶的保费是不同的，指定行驶的区域范围越小，投保时的保费越低；第五，根据车型风险系数，有些型号的汽车被偷盗的系数较高，这类汽车在投保时保费相应会有所增加。刘志远告诉记者：“由于保险公司不同，在保费限制上会有细微的变化，但都是根据国家的统一规定，差别并不大。”

选择营业网点多的保险公司

有些投保者认为，在给汽车投保时选择一些规模较小的保险公司，保费也会比较便宜，其实不然。专家告诉我们：“所有保险公司的保费都是根据国家统一规定指定的，唯一有变化的是一些小型保险公司为了扩大销售，给的折扣比较高。”在选择保险公司的时候尽量选择网点较多的保险公司，个人权益比较有保障。另外选择代理人的时候也要格外小心，有些代理人比较能忽悠，一些没必要的险种并不需要所有地区都投保，比如水淹险，在南方多雨的地方投保比较合适。还有一些口头上的承诺也要落实到文字上。最后就是要看清自己的保单，保险公司能保什么不能保什么在保单上都有详细的说明，如玻璃划痕险是作为附加险需要单买，不包括在车损险中。

重复投保与高额投保在车险中并不是好事，车险主要依据的是补偿原则，并不是多保就可以多赔，当补偿达到最高额时就停止了。刘志远说，需要提醒投保者的是，一般代理人所说的“全险”只是多项险种投保的总称，并非包括全部意外，投保者在购买保险时一定要看清合同，避免不必要的纠纷。

小贴士车险三部曲

在购买保险时，交强险是必须购买的，车辆损失险是附加险的基础，只有投保了车损险才能保其他的附加险。专家建议新车车主尽量多保，再根据个人经验一年一年地重新配置自己的保单。

购买保险时需要携带本人的行驶本、驾驶证、身份证到保险公司，按照指定的流程大约十几分钟就可以完成投保。另外还可以通过电话投保，拨打保险公司的客服电话，由保险公司的工作人员上门服务，完成投保大约需要两天。据了解，一辆价值15万元左右的新车，在购买了交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员险、划痕险以及所有险种的不计免赔之后，第一年投保的保费大约在5000元。

一旦发生意外需要理赔时，专家建议投保者立即拨打保险公司的电话，理赔时需要的手续、资料很多，立即拨打电话找保险公司的专业人员指导是最便捷的，既节省时间，又能起到最佳效果。