车险免责条款多 全险并不全赔

3·15消费者权益日临近，信息时报接到的各种各样投诉也接踵而至，其中关于车险的投诉今年最多，主要涉及车险理赔难、霸王条款等。为了让消费者了解更多车险代理人在理赔中如何忽悠投保人，又暗藏着什么猫腻等惯用手段，本期起，信息时报将陆续报道车主购买车险中的维权事件。

　　近日，记者接到车主廖先生的报料称，廖先生一辆帕萨特轿车去年在停车场被砸坏挡风玻璃，他向平安保险公司报案后，被告知由于恶意破坏造成的损失保险公司不赔，另外，玻璃单独破碎属车损险免赔条款，不予赔付。廖先生表示对该条款并不知情，于是，车主努力寻找各方渠道协商解决，最终保险公司做出妥协。

　　去年10月9日晚6时许，廖先生下班后开车回家，像往常一样将自己的帕萨特轿车停在小区门口停车场。10月10日早上7时许，廖先生下楼开车，发现轿车后门车窗被人砸烂，放在后座的公文包亦被盗走。

　　虽然廖先生车上安装了报警器，只要车稍有动静，携带在身的报警器便会发出声响。10日清晨时分，廖先生曾隐约听到报警器声，但没有及时下楼看车。

　　车辆停在小区门口停车场，但由于廖先生还未交停车费，物业公司称不承担赔偿责任。廖先生立即向警方报警，警察到现场后，廖先生也随后拨打了平安车险的客服电话，廖先生说，他的车买了全保，希望保险公司能够赔偿。

　　不料，廖先生却被告知，他的车遭恶意损坏，保险公司也不负责赔偿。平安车险工作人员还表示，廖先生并未投保玻璃单独破碎险，这种情况保险公司是不赔的。廖先生一听愣了，那怎么才能赔呢？对方称既然报警了，警察破案后就可以赔偿。廖先生心里开始着急，警察何时破案还是未知数，要是等上几个月那就麻烦了。

　　此前，廖先生通过电话渠道，在平安保险公司投保车险，当时，保险公司的工作人员并未告知其车辆遭恶意破坏后不赔，以及玻璃单独破碎后车损险不赔等理赔条款。此外，对方还承诺廖先生，会安排一名客户经理跟踪后续服务，但至今未见有专人与他联系。

　　车辆出险后，廖先生一直未放弃跟踪，他通过媒体等各方渠道与保险公司斡旋，想有个说法。几经周折，平安保险公司最终做出妥协，答应照常赔付。

　　廖先生向记者表示，他的车辆出险后，平安车险委托中介公司泛华保险派车辆到现场查勘定损，定损金额几百元。随后廖先生拿到平安车险支付的理赔款。经过此事，廖先生感触地说，本以为买了全险就可以全赔，原来并非如此。

　　对于类似廖先生的争议，根源在于车主在购买车险时，保险公司工作人员并未明确告知其哪些情况是可赔的，哪些情况是拒赔的，往往到出险被拒赔后，车主才明白即使原来买了全险也并非全保。

　　记者了解到，对于通过电话渠道投保的车险，电话车险坐席人员负责对客户进行车险条款解释和报价，而大多数坐席人员不可能对车险条款一一进行说明。

　　另外，许多车主为图省时省力，通过网上购买电子保单，而由于没有直接面对销售人员，更不可能由保险公司人员对免责条款做出明确说明，由于不清楚免责条款而引起争议的车险案件近年也逐渐增多。

　　一位熟悉《保险法》的业内人士表示，新《保险法》对财险和寿险的要求一样，在销售保单时均要求对免责条款进行提示并进行明确说明。有律师认为，如果保险公司对免责条款未尽告知义务，免责条款应属无效条款。

　　记者了解到，按照《保险法》第18条规定，“保险合同中有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”

　　目前，各寿险公司的做法是，在保险合同上都会对免责部分用加大、加重的显著字体突出印刷，旨在引起被保险人注意，并要求被保险人在“已阅读知悉声明”栏签名。而车险在销售过程中，对免责条款的解释说明还尚未做到位。

　　记者日前也走访了广州多家4S店，发现由于将车险与4S店捆绑销售，车主在买车时常常遭遇搭售保险，而车主对保单条款内容缺乏了解，车险销售人员也根本不向车主明确解释条款内容，对于哪些情况属于车险免责条款也未作任何提示。

　　车主刘先生告诉记者，去年他在某4S店购买一辆马自达睿翼轿车，车价原价18万多元，刘先生通过各种渠道拿到内部优惠价，为16万多元。但该4S店要求其必须在该4S店购买车险，否则无法享受到优惠价，刘先生只好同意。该4S店代理的车险包括中国平安、人保财险、中国太平洋及大地财险4家保险公司，其中，中国平安、人保财险及中国太平洋财险三家公司车险价格在6400~6700元左右，而大地财险车险价仅有5800元。刘先生随即决定购买大地财险的车险。

　　随后，大地财险的销售人员与刘先生签订保单，对方根本不对保险合同条款做任何解释，甚至没将合同拿给刘先生阅览，就要求其签字，“你就放心啦，买了保险肯定都能赔，不用你再操心了。”对方表示。而对于出险后哪些情况该赔，哪些情况不赔，刘先生无从知晓。

　　另一车主符先生也告诉记者，他的车近期刚刚在4S店投保了太平洋车险，当时保单销售人员拿来保险合同请他签字，但对合同条款内容只字未提，虽然符先生简单阅读了车险条款，但至于出险后哪些情况不赔，符先生也是云里雾里。

　　记者查阅了多家保险公司提供的车险合同，几乎所有的险种，都会附带各自的“责任免除”条款，而这些条款的内容，少的几条，多的几十条。

　　如平安车损险条款中包括地震、战争、军事冲突、恐怖活动等16种情况，无论任何原因造成的损失和经济赔偿责任，保险公司一律不赔；而对于车轮单独损坏、玻璃单独损坏等7种损失，保险公司也不赔偿；对于自燃及不明原因火灾等5种原因引起的车辆损失，保险公司同样不赔。

　　一般来说，所谓的全险包括车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等几个险种，但在某些特定情况下，即便投保了上述主险、附加险，一旦出险车主依然得自己埋单。发生以下几种免责情况车主需要留神。

　　1.酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔。

　　2.修车期间的损失不赔。如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔。

　　3.发动机进水后导致的发动机损坏不赔。保险公司认为该损失是由于操作不当造成的。

　　4.爆胎不赔。未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。

　　5.玻璃单独破碎车损险不赔。如果投保玻璃单独破碎险，对于安装、维修车辆过程中造成的玻璃单独破碎损失也不赔。

　　6.未经定损直接修车的不赔。如果车辆在外地出险，也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。

　　7.车没丢，轮胎、音响设备等丢了不赔。

　　8.撞到自家人不赔。