车险理赔时注意细节 勿责任“大包大揽”

　　案例：

　　市民赵先生工作单位离市中心较远，两个月前，赵先生花18万元买了一辆新车，但由于是新手，赵先生缺乏冰雪路面的驾驶经验。15日，在下班途中走到一拐弯处，为躲闪迎面驶来的汽车，致使车辆侧翻，车顶盖部分凹陷以及玻璃多处划伤，索性无人员伤亡。幸好赵先生买了“全险”，保险公司的工作人员第一时间赶到现场进行营救，并承诺给予赔偿。

　　应对雪天行车，很多车主都犯起了难，为此，本期记者专门咨询了平安保险的一位工作人员，就冬季特殊天气驾驶、投保以及理赔等方面为您提供全方位的行车好点子。

　　雪天行车风险大 投保要未雨绸缪

　　每到冬季，风雪天过后车辆出险的风险系数都会有所增加，在这样的天气里，车主在行驶途中只要稍微有点儿不注意，都可能发生事故，造成损失。因此，给爱车增加投保险种就成了不少车主的“明智”选择。

　　“最害怕的就是工作日遇上大雪天，道路不好走可工作又不能耽误，可以说每次下雪天上下班都是步步惊心，为了防范风险，我正考虑多投保一些险种呢。”市民魏小姐表示。和魏小姐一样，不少车主一入冬都开始盘算着给爱车多买几种保险，增加车辆和人员的安全保障。

　　以往，很多人为了节省保费，在车险的选择上只买法定的交强险，但实际上这种做法是不正确的。由于交强险在全国范围内实行统一的责任限额，以被保险人在道路交通事故中有责任为例，有责赔偿限额分为：死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元。由此看来，交强险的保障范围对于医疗费用和财产损失是远远不够的，因此，适当增加商业保险势在必行。

　　在车辆商业险险种的选择上，车险专家建议：首先一定要投保足额的车损险。冬季的积雪容易把一些树枝压断，如果不幸砸到车身，很容易造成车顶凹陷或玻璃砸碎划伤，这时车主如果没有投保车损险的话，所造成损失就要自掏腰包了。除此之外，由于雪天路滑，发生碰撞致使车上人员或他人受伤的概率较大，因此这个时候投保第三者险及车上人员责任险很有必要，建议选择30万元及以上责任限额并投保附加不计免赔险。

　　出险后及时报案 按流程申请理赔

　　车辆出险后，车主应立即通知交警部门，并在查勘员未到达之前保护好现场，以便进行责任划分。据介绍，通常情况下正常的申请理赔程序为：车辆出险→报案（保险公司和公安交警部门）→现场处理→事故结案→提出索赔申请→提交索赔材料→赔案→领赔偿款。

　　在赔付时由交强险先赔,不足部分商业险再补足。比如,如果车辆致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁的，将先由交强险承担损害赔偿责任，不足的部分再由商业三者险赔偿。对于自身车辆所受损伤则由车辆损失险进行赔付，而人员伤亡则由机动车车上人员责任险进行赔付。

　　但值得注意的是，因雪天车主强行启动而导致发电机被烧毁或车篷被积雪压坏以及没有及时报案或擅自对车辆进行修复造成损失的,通常情况下保险公司不赔付。

　　理赔时注意细节 勿责任“大包大揽”

　　除了出险后要及时报案外，在理赔时也应注意一些细节。 其中最重要的就是切忌对责任“大包大揽”，很多车主认为只要上了保险，自己就不用在事故中花费一分钱，而事实上保险实行的是按责任赔付，只会赔付相应责任比例的赔款，如果车主把所有责任都揽在自己身上，赔付时多出的金额只能由车主自己承担。

　　同时，保险专家还提醒广大车主：频繁报险会影响下一年度投保的优惠系数。如果车主上一年度出险频率较小，次年投保会享受到一定的优惠，如果保持连续几年不出险，最高可享受7折的保费优惠。但反之，如果上一年度出险次数较多，下一年保费会上涨，如果出险超过一定次数还可能被拒保。所以，在报险前车主不妨自己先算个账，如果只是轻微事故，是否报险应慎重考虑。

　　进入冬季，风雪天气增多，在此，记者提醒广大车主：为应对极端天气，在出行时要随车准备车衣以及防滑链等。大雪过后,在发动汽车之前必须清除汽车风挡玻璃、大灯以及反光镜上的积雪,保证行车时视线不受影响，同时遇到雪天路滑的情况要减速慢行。最后，要定期检查自己的车险是否全面或者是否有车险即将要到期，以免因脱保等原因造成不必要的损失。