解析车险“直赔”现象

   张女士于2005年9月20日买了一辆新车，并随车一起购买了保险，一年内，车子没发生任何事故。2006年车险到期后，张女士忘了续保的事，直到保险公司的代理人通知她续保时，她才想起来车险已过期。2006年10月10日张女士出差回来到保险公司办理了期限仍是一年的续保手续。

   今年9月25日，张女士倒车时发生碰撞事故，马上向保险公司报了案。保险公司在处理赔偿时，以张女士的保单已经过期为由拒绝赔付。张女士记得自己去年10月10日投保的一年期车险怎么今年9月就已经过期了呢?查看保单时张女士才发现保单上的签单日是2006年9月25日，而不是10月10日!仔细询问得知，张女士去年购买车险时，保险公司的经办人为了使两份车险有连续性，就把签单日填成了2006年9月20日，当时张女士也没有仔细看就将保单收起来了。

   张女士稀里糊涂没看车险起保日期，缴了一年的保费却白白少了20天的保障，而事故恰恰出现这个漏掉的时间段，导致理赔不成。张女士找出了保险公司当时邀缴保费的收据，确认办理续保的日期是去年10月10日。

   张女士拿着收据，找到车险专家寻求帮助。车险专家认为张女士投保了一年期的保险并且缴清了保费，而保险经办人在投保人不知情的情况下，改动了保险的起保日，导致保险期限缩短，不足一年，这对张女士来说明显有失公平。这样的情况投保人可以要求更正保险公司的保险期。另外，从保险公司经办人写错保险期限这个角度来看，这属于违反《保险法》规定的行为，保险公司要承担这种行为带来的全部后果，不能让投保人张女士来承担保险公司过错造成的损失。

   购车族越来越庞大，保险专家提醒各位车主，无论是初保还是续保都要留意车险起止日期，以免给理赔埋下隐患，造成不必要的理财损失。

   现象

   凡是有车族可能都有过类似经历：在4S店购买新车后，直接在4S店购买了保险，发生刮蹭、碰撞等交通事故后，给4S店打个电话，就让你把车开过去，约好时间再把修好的车取回。从买保险到发生保险事故索赔的整个过程中，被保险人可能都不用和保险公司联系，报案、索赔、领取赔款的人都不是被保险人，而是4S店，这种被称为“直赔”的方式在保险业内极为普遍。“直赔”很大程度上方便了被保险人，免去了被保险人要先支付修车款,再向保险公司索赔的繁琐过程，因此受到客户的青睐，也是各保险公司提升服务品牌的举措之一。

   可是，此种约定俗成的方式存在着极大的法律缺陷，也给保险公司带来了一系列的道德风险，让保险公司受制于4S店等兼业代理机构，为兼业代理机构谋取许多不正当利益提供了空间。

   问题

   整个“直赔”的过程是以“兼业代理”为主导，保险合同双方的利益难以保障。

   第一，4S店等兼业代理机构由于掌握了汽车客户的大量信息资源，因此，车险代理销售有绝对优势与各家保险公司谈判，并且4S店可以同时与几家保险公司签订保险代理合同，导致“手续费”的恶性竞争。同时,4S店为争取客户,尽量规避保险人的风险管控制度。如诱导、提示投保人对相关事项不作如实告知;不履行“说明条款和明确说明免责条款义务”等。保险公司并非不知其中的法律风险，而一旦追究代理人的责任，代理人则将其手中的客户推荐给另外合作的保险公司，且说是客户的选择。

   第二，发生保险事故后，保险公司履行保险赔偿义务时，也更多地受制于兼业代理机构，如代为报案，难以还原事故第一现场的真实情况，并且，尽可能规避法律和合同约定的责任免除风险;损失确认时，由兼业代理机构报价、代被保险人确认损失;代理索赔时，索赔材料签字可能都不是被保险人;代为领取赔款等等，此时，兼业代理机构与保险公司的利益是相悖的，虽然保险公司最终核损、定损、核赔，但实际最终意义不大，最终还得受制于车险销售。

   第三，车辆维修质量，车主一旦不满意车辆的维修质量，修理厂不会说自身的修理有问题，而会说保险公司定损太低，矛盾还是集中在保险公司，特别是双方车辆事故，而实际上，保险公司的定损价格标准本身就来源于维修市场。

   措施

   从方便被保险人索赔的角度，“直赔”的方便、快捷值得肯定，但变换一种方式，可能就使其法律行为合法化，并能平衡市场各方利益主体。

   损失补偿原则是财产保险的基本原则之一，财产损失的保险赔偿方式有很多种，可以修复、重置、支付现金赔款等等。实际上，车险“直赔”的方式就是“修复”，如果在车辆保险条款中增加部分损失“修复”赔偿方式的约定(国外车险条款基本都有此约定)，法律关系就变得简单多了。

   保险公司和投保人(被保险人)约定部分损失的赔偿方式为“修复”，则被保险车辆发生事故后，被保险人向保险公司报案，保险公司确定属保险事故责任后，即可与客户约定时间将修复好的事故车辆交付客户，客户在车辆受损时和修复后的交接单上签字，保险公司保险赔偿义务即履行完毕，不需要领取现金赔款，当然也就不需要“授权”领取赔款了。而实际上这个操作过程，仍然是由现有市场主体4S店、保险公司、被保险人完成，但法律关系只有以下两个，并且三方可以形成相互制约的关系，实现利益供赢，而非一方主导市场的格局。

   保险公司与4S店签订保险代理合同，代理权限除销售之外，还包括保险事故车辆的委托维修。除非保险公司委托，4S店不得承接由其代理的保险事故车辆维修，4S店的车辆维修质量存在问题的，保险公司可以追究4S店的法律责任，4S店依据该合同向保险公司收取代理费、修理费，双方只有该合同法律关系，受《保险法》、《合同法》、《民法》调整。4S店主导了销售客户资源，而保险公司主导了后期维修服务的资源，双方利益才能平衡。