车险费率市场化改革启动

    汽车市场产销提速

    尽管我国汽车工业已经过了飞速发展期，但结构性稳步发展还将持续很长时间。据中国汽车工业协会乐观预计，2012年全年汽车市场产销增速将高于2011年，汽车销量有望达到2000万辆左右，增速预计为5%-8%。

    随着中国城市化进程的不断推进，长远来看，二、三线城市乃至发达地区的乡镇已逐步成为我国汽车消费的新动力 。同时，随着生活质量的提升，未来居民消费将进一步从满足生活向重视生活质量转变。如高端车呈现逆势增长的态势，奥迪 、宝马和奔驰等品牌车的增长率均在25%以上。与之相关的车险业务容量便不容小觑。

    由于车险在整个财产保险中占有重要地位，目前国内全部财险公司都有车险业务，且车险保费收入成为多数公司的主要收入，有时占比高达80%，因此车险业务的蓬勃发展直接带动了产险公司的业绩提升。加之现在保险公司对理赔支付等流程进行优化，尤其是自主查询平台的推出，有效防范了车险骗赔发生，险企大大压缩了成本，车险业务普遍扭亏为盈，目前行业巨头的综合成本率均达到了94%左右的水平。

    在成熟的汽车市场中，汽车销售利润在整个汽车产业中约占20%，汽车售后服务业利润约占汽车产业总利润的55%。目前我国新车销售趋于低速增长，而保有量仍在较快增长，在此背景下，中国市场汽车售后服务利润占比会有大幅提升，利润结构将向成熟市场靠近。

    在我国财产保险承保利润达到历史高峰后，不少业内人士开始对承保利润能否长期保持现有水平表示担忧。特别是保监会于2011年9月发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》(征求意见稿)，不少保险业人士担心是否会重蹈覆辙——2003年费率开放以后的几年里，由于财产险公司之间价格的恶性竞争从而产生承保亏损的现象。

    毫无疑问，车险费率市场化一定程度上会加大市场的竞争格局，但“天平”似乎正向大型财险公司身上倾斜。

    从监管文件上看，大型财险公司拥有更多的自主定价权利，加上大公司本身盈利丰厚，在市场竞争中占有优势，实施改革后，份额或因此进一步提升；而相对来说，中小财险公司本身盈利偏低，并且多数只能采用没有优势的协会条款，即使中小型保险公司获得费率的自主拟定权，由于其在数据积累和成本控制等方面均没有优势，很可能使得其产品和价格与大型保险公司相比缺乏竞争力。市场人士担忧中小公司将面临市场份额逐渐萎缩的境遇。

   《通知》规定，保险公司拟订商业车险费率，原则上预定附加费用率不得超过35%。保险公司可以根据电话、网络、门店等不同的销售渠道，拟订不同的附加费用率水平。商业车险基础费率浮动因子应当根据车型、机动车辆使用性质、维修成本及地区差异等合理设置，明确规范。

   保监会相关负责人表示，《通知》根据分类监管的理念，对不同的保险公司规定了差别化的车险产品开发机制。一般的保险公司，则可以参考和使用示范条款拟订其商业车险条款，并使用行业参考纯损失率拟订本公司的商业车险费率。与风险水平相关的纯损失率由行业统一制订，保险公司可以在一定范围内自主确定附加费用率，同时允许符合条件的公司根据自有数据自行确定条款费率。

   据了解，此次改革的一个重要特点是差异化，在管理模式方面，条款费率管理分为由行业协会制定的“示范条款”和“参考纯损失率”，同时，从鼓励创新的角度出发，允许符合条件的保险公司独立开发条款费率，以打破单一模式，满足多样化的市场需要。