汽车保险的附加险要酌情选购

   很多车主会质问理赔人员：“我的车在保险公司投了全险，你们都应该赔偿我呀?”

   但是保险理赔就是按照合同办事，车主应该在事前仔细研究保险合同，争取通过各种方式，做好各险种的保障搭配。以下是前述资深车险理赔人员的从业经验，他从汽车风险管理的角度，给准备购买汽车保险的车主几条原则和忠告：

   原则一：优先购买足额的第三者责任保险

   所有的汽车保险险种第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。否则，唯一可做的就是在事故出现后，先把房子卖掉，或者离婚保全财产，你愿意吗?上述钻空子的前提是对方没有对你的资产申请财产保全。所以，为了避免类似麻烦，还是把第三者险保足额。

   原则二：三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准

   全国各个地方的赔偿标准是不一样的，据汽车保险赔偿的最高标准计算，如果死亡1人，深圳地区最高赔偿可达到150万元，北京地区最高可能也要80万元。举例来说：如果2008年交通事故付全部责任，死亡一人，死者30岁，北京城市户口，赔偿计算如下，估计需要60万元。

   (1)死亡赔偿金约40万元。(计算方法：死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按20年计算。2007年北京城市居民人均年可支配收入达到19978元;农村居民人均纯收入8620元。死亡补偿金为19978×20=约40万元)

   (2)如果有小孩1岁，抚养费支付到18岁。

   (3)如果有需要赡养的老人，需要支付瞻养费。

   上述三项加起来可能超过60万。如果是北京车主，建议看看自己的老保险单，如果是保险金额不足的，建议至少投保20万以上，有条件的投保50万，不要去节省第三者责任保险的钱。有的保险公司在投保超过50万，还拒绝保险呢。从这个角度看，就应该知道第三者责任险的要害了吧。

   原则三：买足车上人员险后，再购买车损险

   开车的人是你，建议如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万的司机险，作为医疗费用，算是对家人负责吧。

   乘客险如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些，5-10万/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万就比较经济。

   原则四：购买车损险后再买其它险种

   交通事故往往伴随汽车损坏，这里不用多说了。

   原则五：购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险

   多花一点钱，就让保险公司赔偿的时候不扣这扣那。

   原则六：其它险种(盗抢险、玻璃、自燃、划痕险)结合自己的需求购买

   比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽车风险中，相对于上述1-5的风险，不会对家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议根据需求来购买。应该在保证前面原则1-5满足的情况下再考虑原则六中的险种。

   附加险要酌情选购

   “面对市面上越来越多的车损险及附加险，车主没必要投保所有险种。”安邦保险甘肃分公司车险部相关人士表示，在车损险及附加险方面，建议考虑自己的车辆的价位、主要行驶区域、使用频度、使用地气候状况、历史多发自然灾害、配件普及情况、维修难度、驾龄驾驶水平等因素，根据自己的风险状况，有选择地进行投保。比如，常年在兰州市区行驶的代步车、车价在10万以下的常见车型，建议投保车损险、车上人员责任险、盗抢险、附加玻璃单独破碎险、附加车身划痕险、附加不计免赔率险，就比较合理。

   除上述常见险种，车主可根据自己的实际用车情况，有针对性地选择附加险，例如：玻璃破碎险、车身划痕险、不计免赔率险等。如果爱车经常出入交通混乱的市场等地，车主可以考虑增购划痕险;如果车子需要经常在沙石较多的路面行驶，那就建议增购玻璃破碎险。此外，夏天天气炎热，车主在经济条件充裕的情况下也可以考虑增购自燃险等等。