加拿大车险：风险控制细化

   西方国家机动车辆强制责任保险领域的成功经验，值得我们借鉴。通过对其先进理念和技术的分析，我们可以正确评价机动车辆保险的各项风险因素、改进我国汽车承保技术、提升车险市场整体发展水平以及发挥机动车辆保险的社会管理功能。 

   汽车保险最早诞生于英国，迄今已有100多年的历史，发达国家汽车工业发达，因而汽车保险业发展也日趋完善。汽车保险是财产保险中的主要险种，其保费收入占财产保险收入近一半以上，它已成为发达国家的一大产业，被各国政府所重视。 

   在强制三者险费率厘定方面，国外保险公司比较通行的一种做法是费率自由化。即按照“契约自由”的原则，各保险公司自己决定汽车保险的费率。 

   自由化费率的优点就是使保险公司的利润合理化，让利于广大消费者。当然，即便各保险公司之间汽车险保费存在竞争，也总是限定在一个理性的尺度内，一旦出现恶性竞争的苗头，许多保险公司就会自动退出。这让保险监管当局十分头疼，同时也是一种挑战。 

   此外，多数发达国家还制定了配套的“汽车保障基金制度”，其目的就是保护没有投保、肇事后逃逸、保险公司无法赔付等情况发生时，救助被害者。 

   汽车保险分等级 

   德国保险公司往往将汽车保险分为不同等级，作为核定保险赔偿率的依据。当然，很多国家都有类似的做法。也就是说，等级越高，说明这种车出问题的概率越低，保险赔偿率就越高，如果事故后保险赔偿金额一定，保险等级高的车事先缴的保险费用就相对少。以大众POLO为例，根据德国汽车工业联合会和保险公司的评价，这款车的保险等级定为10级，每年只要缴700马克保险费就够了；而同类级别的车一般为13级或14级，要缴1300至1400马克。 

   加拿大：风险控制细化 

   加拿大汽车保险的风险控制意识可以说非同一般。自身过失车祸产生的不良记录、容易被偷或常涉及车祸的产品、经常更换保险公司等都会对保险的费率产生影响。参加团体保险，保险公司一般才能给予团体保险优惠，至于其它优惠几乎不可能。 

   加拿大的汽车保险计费限制还包括上班用车保费高于周末用车，城里生活的人保费高于在郊区生活的人，成家的人保费高于单身等等。风险控制已经非常细化。 

   荷兰：服务赢得客户 

   在荷兰，买车的地方都可以代办车险，而且保险公司的分支也很多，投保很方便。如果买二手车，双方只要到保险公司把保险转成新的车主的名字就可以了，即时生效，没有任何其他的过户手续。保险费是按天算的，可以随时终止随时开通。 

   随着汽车保险市场规模越来越大，汽车保险已经成为各家财产保险公司业务竞争的重点。近些年一部分新进入市场的公司用降低保费的方式谋求市场份额，但不少大型保险公司为了避免“价格战”带来的利润损失，仍然沿用各自独特的制定保险费率的方法。 

   实践证明，这种强调自身特色和服务的竞争策略，实现了市场整体价格水平的稳定，随着市场价格波动趋于平静，消费者对汽车保险公司的忠诚度不断提高，未能续保的比例从1999年的27.8%下降到2003年的20.6%. 

   根据保险保障的程度分类，英国汽车保险可以分为法定三者责任险，法定三者责任险附加火灾和盗窃险、综合一揽子保险三个等级。其中，法定三者险是英国道路交通法规定的强制性险种，所有在英国道路上行驶的车辆，必须投保该险种，否则构成刑事犯罪。