一起保险合同纠纷案的解读

   2006年3月20日，原告泾县华林汽车运输服务有限公司与被告中国人民财产保险股份有限公司泾县支公司签订机动车辆保险合同，原告作为被保险人将皖p41732号货车在被告处办理机动车辆保险，其中第三者责任保险的限额为人民币50万元，同时原告还向被告投保了不计免赔率特约附加保险。保险合同约定的保险期限是自2006年3月24日至2007年3月24日止。2006年5月16日，皖p41732号货车的实际车主戴某在江苏溧阳境内发生交通事故，致行人冯某某当场死亡。

   2006年5月31日，冯某某亲属将本案的原、被告共同诉至溧阳市法院。2006年6月30日，溧阳市法院作出民事判决，认定受害方物质损失合计人民币291303.78元，并根据江苏省的有关规定,判决由本案被告直接赔偿给受害方人民币5万元, 余款由本案原告先行赔偿,再按保险合同的约定另行处理。 

   判决生效后，本案被告直接向冯某某亲属赔偿了人民币5万元。同时，在案件执行过程中本案被告又替本案原告预付保险款人民币163825.78元。本案原告所承担的给付受害人亲属的剩余赔偿款77478元未得到保险公司的理赔。 

   泾县财保公司上述事实没有异议,但认为这起交通事故中受害人是自己倒下造成车辆碾压其头部而死亡的,认为本案原告在这起事故中无重大责任,根据保险合同的约定，应根据被保险人在事故中所负的责任理赔,现被告已赔付了213825.78元,故不应再承担剩余赔偿款的责任。 

   法院审理认为,原被告签订的机动车辆第三者责任保险合同是双方当事人真实意思的表示,内容不违反法律的强制性、禁止性规定,合法有效。双方已在保险合同中明确约定保险车辆在保险期间内发生交通事故,造成第三者人身伤亡或财产损失的依法应当由原告承担的损害赔偿责任由被告负责赔偿。

       《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条第二款规定，存在无证驾驶等4种情形之一，对受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任，但未明文规定保险公司的人身伤亡除外责任。因此，保险公司仍然应当按照《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款的规定，对人身伤亡承担赔偿责任，保险公司免除该义务的唯一事由是受害人的故意行为。被告基于保监会办公厅的答复认为，保险公司不承担赔偿责任，因该文件的法律位阶太低，不能对抗《中华人民共和国道路交通安全法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》，对被告的辩称不予采信。综上，判决被告某保险公司给付李某保险赔偿金110000元。