车险“无责免赔”保护违章司机，建议诉诸法律

　　鲁羚军有七八年的车龄，由于北京越来越堵，近一两年工作日越来越少开车上班，多是周末开车和家人在北京附近地区游玩。

　　由于开车谨慎，鲁羚军发生交通事故次数比较少。但是在过去的几次交通事故中，他在理赔时也有过不顺心的经历，“有一次被追尾，最后吵了起来，当时我找来自己投保车险的工作人员，到现场后工作人员认为是对方的责任，应该由对方或对方保险公司赔偿，反正整个过程不是很愉快。”

　　“无责免赔”保护违章司机，建议诉诸法律

　　“一般情况，如果事故双方都有保险，‘无责免赔’给事故无责方并不会带来太多困扰，因为车主可以从对方保险公司获得理赔。”北京某4S店负责车险工作人员王月告诉理财周报记者，“但是如果对方没有保险，而且又无力赔偿时，那无责车主在理赔时便会遇到困难。”

　　有律师表示，保险公司在合同中约定的“按责任比例赔付”、“无责免赔”条款，属于保险公司单方制作的格式条款，而且条款有免除自身责任的嫌疑。

　　然而目前市场上绝大多数保险公司车损险都存在“无责免赔”的条款。王月告诉记者，“这类条款主要是指保险公司赔偿的数额和车主在事故中承担的责任成正比的，看似合理，其实对于车主来说并不公平。”

　　“无责免赔”的条款无疑是在保护违法者的利益，也就是说那些在驾车过程中违法违章的司机利益能得到保障，而遵章守法的司机利益却无法得到保护，即使是投保了全险，仍不能从所投保保险公司获得理赔。

　　针对这一问题，很多车主在发生交通事故时，甚至自己没有责任的情况下，希望交警把责任划到自己身上，以获得己方保险公司更多赔偿。

　　鲁羚军告诉记者，“车险理赔难的问题，这两年随着保险公司之间的竞争加剧，已经得到很大改善，但是理赔问题还是有很大改善空间。‘无责免赔’或许还只是其中很小的一部分。”

　　保险公司报价差上千元，4S店保车险理赔阻力小

　　“我 有一位邻居是某财险公司的工作人员，所以我后来投了他们公司的车险，由于有熟人后面的几次理赔都很顺利，流程都是邻居帮我处理，省去了不少麻烦。”鲁羚军 感叹道，“如果没有熟人的话，我可能会从4S店投保车险，因为每次事故后基本上都是在4S店维修，在那上车险理赔时肯定要方便一些。”

　　很多车主都和鲁羚军有一样的想法，虽然4S店续保车险的优惠率不如其他途径购买车险，但是如果在经常维修自己车辆的4S店购买车险，在理赔时遇到的阻力往往会小很多。

　　上述4S店车险工作人员王月表示，购买途径上的选择会影响到车主的理赔体验，在投保方面如果注意其中一些细节，同样能很好地规避理赔难的风险。

　　“一些不负责任的保险公司胡乱使用价格战，将车险费用压到非常低，甚至低于其他保险公司认为的成本价，如果车主盲目追求价格优惠，在理赔时很有可能遇到难题。”

　　鲁羚军说：“每年到快要续保的时间，总会收到很多保险公司发的短信，他们之间的价格差异很大，像我10万块钱的车，不同公司之间报价甚至有上千元的差别。”

　　王月告诉记者，“我们有时也会听到车主抱怨车险理赔难，但是其中一些案例是只要车主稍加注意就能回避这些麻烦的。比如有些车主投保时保额超过车子本身价格，而风险发生时保险公司只会按市场价赔付，多投保的部分没有作用。”

　　对于一些跑长途的货运司机，有时会遇到更多的麻烦，比如由于交通事故事发偏僻，保险公司查勘定损人员很难及时到达现场，专家支招车主这时候要自己拿手机或者相机拍摄全景照、方位照、碰撞部位细目照等3类照片，以备后期理赔。