坐火车你买意外险了吗

“坐火车都不安全，你买意外险了吗？”
　　温州“7.23”动车追尾脱轨事故发生后，网友对意外险的关注再度升温，而通过网销的交通意外险以其低廉的价格更是走红网络。
　　不过，《每日经济新闻》记者昨日在浏览各家保险公司网站时却发现，保险公司在网站销售的交通意外险，在保障基本相同的情况下，最便宜的和最贵的公司之间，保费竟然最多相差逾10倍，由此看来，在网上买保险，消费者最好是货比三家。
　　常出行最好买年险
　　动车事故的发生使交通意外险再度受到关注，一些保险公司也趁机发起了新一轮促销攻势。
　　“乘高铁，买保险，全程保费不到一元……”昨日一大早，在媒体上班的刘先生赶到公司打开电子邮箱，就发现一则保险公司的促销广告早已躺在邮箱里面，根据该广告，客户仅需花费0.97元钱，即可获得火车、地铁各10万元的保险保障，且保险期限为8天，价格可谓相当低廉。
　　“偶尔出行的人士，可以选择短期交通意外险，保障涵盖出行期间即可，保额相对较高，保费也比较便宜，一般在20元左右。而如果是经常出差的，则可以考虑买一份一年期的意外险。现在各家保险公司都推出了意外保险卡，保费也不贵，在100元/年左右，可提供意外身故保障、意外残疾保障，保障比较全面。”对于刘先生这样的准客户，保险业内人士给出以上建议。
　　业内人士也建议大家可根据自己常乘坐的各种交通工具的类型来挑选合适的产品。比如经常乘坐飞机的人士，航空意外伤害的保额可以高些；如果要乘坐多种交通工具，可以选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品；如果本身没有其他的意外伤害方面的保障，可以选择保障全面的意外险，既含有交通工具意外伤害保障，又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障。
　　保险网销：价差可超10倍
　　“网上买保险，意外险低至5折”，因省去了中介费用，网络保险以其低廉的价格近年迅速走红。据统计，目前主要的保险公司在其官方网站都开通了投保通道，而中国平安(45.25,0.06,0.13%)(601318sh)、泰康人寿、华泰保险、阳光保险等几家公司甚至还在淘宝网上开了官方网店。
　　不过，昨日《每日经济新闻》记者在浏览各家保险公司网站时却发现，个别保险公司在其官方网站销售的交通意外险，在同一个人投保的情况下，保障要比同类产品少，而保费却比其他公司的同类保险要高出10倍还多(见表格)
　　以a、b两家公司的意外险产品为例，若消费者8天之内往返一次，每次保额80万，两个产品所需成本分别为4.34元和64元 (第二个产品要达到80万的保额需购买两次)，后者为前者14.7倍，而保障种类反而不如前者。
　　差不多的保障，价格为何如此悬殊？
　　“对保险公司来说，意外险是个比较赚钱的险种。但过去主要的盈利都是让中介拿走了，因此保险公司目前在考虑节省中间费用的营销方法，网销就是其中之一。如果保障相同，各家公司的纯保费差距不大。”保险业人士吴先生告诉记者。同样是官网直销，纯保费差距又不大，悬殊的售价说明了公司经营策略的不同。有的保险公司薄利多销，让利于消费者；而有的保险公司则显得不太厚道。
　　渠道选择也很关键
　　保险业内人士提醒，除价格外，在网上买保险，对于渠道的选择也很关键。据了解，网销保险的主体大概有三类，保险公司的官方网站、淘宝类综合性平台和网上保险中介。
　　“相对来讲，保险公司官网比较安全，但产品选择相对单一；而专业中介网站能够涵盖多家行业公司的产品，选择多，但目前国内的中介市场较为混乱，前些年曾曝出了假保单事件，消费者权益受到严重损害。选择中介网站购买保险，一定要选择正规、信誉好的中介。”一位有近20年保险从业经验的黄女士告诉记者，“电子保单相对纸质保单来讲，辨别真伪的难度更大，保单生效后一定要直接打保险公司的客服电话核实，真保单一定能在承保保险公司的系统内查询到。”
　　“从第三方平台购买保险，如果被保险人的信息不能实时进入保险公司业务系统，消费者就无法及时查询保单真伪，且会带来保障真空期，客户的风险就得不到保障。”慧择网创始人马存军介绍：“第三方平台系统与保险公司核心业务系统对接，才能做到数据实时传输。但是一般中介很难做到这一点。”
　　据记者了解，目前能和保险公司系统对接的第三方保险中介网站只有中民保险网等寥寥几家。