车险续保可根据年限增减项目

最近，徐小姐频繁接到保险公司打来的电话，因为她的车又到了续保期。临近年底，是新一轮车险续保的高峰期，保险公司之间的竞争相当激烈，保险公司纷纷推出了各种促销活动，有的赠送服务、有的赠送油卡等，在年底续保优惠确实不少。但是，面对纷繁复杂的车险项目，如何续保才更合适？车险专家称，续保车险不能单看价格和优惠。   □商报记者　杨敏   不能单纯看价格和促销   更要看险种细节和服务   苏州市场上，各种大大小小的财险公司有几十家，像人保、太保、平安等都属于规模较大的公司，三家占据了80%以上的车险市场，它们的理赔标准一般都比较高，理赔过程快。在车型和险种相同的前提下，大公司的保费可能要比小公司高一些。但是，在投保车险的时候不能单纯只比较保费价格，各种车险项目的细节和服务一定要考虑到。   一家大型保险公司的相关负责人介绍说，车主在选择保险公司的时候可以参考财险公司的实力、车险结案率、结案周期、定损技能、保险理赔服务质量指标等来选择。虽然大型保险公司车险保费较高，但这些保险公司都已经建立了比较完善的理赔网络，也拥有了一支较成熟的理赔队伍，一旦出险能够保证在较短时间内赶到现场查勘，协助处理事故。即使是在外地发生事故，因为其分支公司多，也可以及时查勘。小保险公司保费可能相对较低，在价格上具有一定竞争优势，但小保险公司一般都规模小、网点少、定损严格、合作商户维修水平差，反而给车主带来不少的理赔难题。最关键的是，小保险公司定损低，同样的车损，大保险公司定的修车费是200元，小保险公司可能会是120元。拿钱少，经销商不会认真修，偷工减料、使用假配件的事情就可能发生，车主本身的权益更得不到保障。而且由于网点少、服务系统不完善，车主随着保险人员奔波定险的情况也时有发生，耽误时间、牵扯精力。   另外，在购买车险时，车主一定要认真理解保险公司的保险条款，特别要注意其中的免责条款，有无免赔，怎么个赔法，比较之后看哪个保险公司的条款能接受再做决定。如果在得到同样保障程度和服务质量的情况下，那当然选择保费低的保险公司。   理赔次数多换公司行不通   全省车险平台已经联网   “我今年理赔次数太多了，要是再投保这家公司保费肯定要提高，我打算换一家保险公司投保。”以前，出险较多的车辆可以通过更换保险公司的方式继续获得折扣，但是现在这种方法行不通了。记者从保险公司了解到，现在全省的车险平台已经联网，出险的记录都显示在车险平台上的，车主很难通过更换保险公司的方式来获得更多折扣。   按目前各个保险公司的规定，车辆在前一年的保险期内没有理赔记录或者理赔次数少、数额低的，续保时继续可以享受7折优惠，一般理赔次数要在两次以内。若上一年度发生3次赔款的车辆，车险费率在基准保费基础上上浮10%；　上一年度发生4次赔款的车辆，车险费率在基准保费基础上上浮20%；上一年度发生5-7次以上赔款的车辆，车险费率在基准保费基础上上浮30%，8次以上就会被拒保。在此情况下，通过电话车险投保的话，在此基础上还会有15%的折扣，所以作为普通车的续保车款，专家建议走电销渠道，费用更划算，理赔服务相差无异。   但并不是所有的车辆都可以通过电话车险投保，电话车险也有一定的门槛。再者，高端豪华型的车辆续保，保险专家则建议走4S店，高档汽车在选择车险时应当购买“指定专修”险，不然保险公司在赔偿时只是按照普通汽修厂的修理费用标准赔偿，车主会有不少的损失。   续保可根据年限增减项目   车辆保额下浮一般不超10%   一般来说，第一年车主可买齐全保，第二年开始则可以适当增减一些险种。在新一个保险年度即将开始的时候，车主应该根据自身的情况选择投保的项目，新的一年家庭车辆用途是否发生什么变化？比如家里增加了什么成员，私家车从个人的代步工具变成接送妻子、孩子的车等等。如果是这样，车主不妨购买车上人员险，为家庭新成员提供一些保障。   就拿划痕险来说，有些保险公司规定三年以内车龄才能购买，有些保险公司则规定五年车龄以内。对于新车车主而言，购买划痕险还是相当有必要的，如果新车并未购买划痕险，在限制车龄的最后一年购买划痕险也是挺划算的，毕竟在处理新划痕的同时也可以将旧划痕一起解决掉。如果汽车车龄较大，那么新一年度车主可以考虑不投保盗抢险，因为旧车发生汽车盗抢的情况比较少。如果车主每天出行的路段在下雨天容易积水，那么车主可以选择“涉水险”，因为车辆遭水浸发生故障的几率较大，买个针对性的保险可以买个放心。玻璃单独破碎险更适合高档车、豪华车，而普通的私家车则没有太多必要去上这个险种。   此外，针对此前闹得沸沸扬扬的车险“高保低赔”，保险专家提醒由于保额的多少直接对应着车险价格的高低，所以投保人完全可以按照车辆的实际价格投保，虽然保额下浮越多保费越便宜，但是在出险理赔时自己获得的赔偿也会相应打折。考虑车辆折旧等因素，车辆第二年价格最低可以下浮25%，但是专家建议价格不宜下浮过低，以10%为宜。   【链接】   1.第三者责任险至少买30万元。对于新手旧车，由于对第三者的风险无法预测，商业第三者责任险必须购买，选择较高的保额，至少30万元为宜，甚至可以买到50万元。交强险虽然可赔部分第三方责任，但是它只是最基本的保障，保额有限，远远不够。   2.切勿忽视车上人员责任险，尤其是家里有小孩的，小朋友在车上很容易受伤，最好能购买2万~5万元。车上人员责任险保的是车辆指定座位上的人员，可以给所有座位投保，也可为特定座位投保。车上人员责任险必须指明投保座位数，事实上有些人只喜欢买前排的，但是忘记指定前排。   3.车损是必买险种之一，车损赔偿时交强险赔2000元，超过部分则由商业保险中的车损险赔，而且交强险是对方的保险公司赔的，车损险是自身的保险公司赔的。保额根据自身车辆价格来定。