交强险亏损或将持续扩大

   作为我国首个由国家法律规定实行的强制保险（和讯放心保）制度，交强险的社会管理、经济保障和医疗救治功能众所周知。然而由于赔付成本不断上升，而车均保费却逐年下降，交强险自2006年实施以来，累计亏损已经超过200亿元，业务经营屡屡受挫。

　　鉴于连年亏损带来的包袱，保险公司纷纷探索盈利之路。交强险专项审计报告显示，部分保险公司已经开始调整业务结构，使得出险率较高、案均赔款较低的家庭自用车业务占比上升，而出险率较低、案均赔款较高的营业货车、特种车、摩托车、拖拉机业务占比下降，因此降低了案均赔款额。然而专家指出，这种措施或将造成对营业货车、特种车、摩托车、拖拉机车主拒保现象的发生，不利于消费者权益保护和行业持续发展。

　　累计亏损超200亿元

　　根据保监会最新披露数据，去年交强险共承担赔偿责任限额156187亿元，同比增长12.8%；各项赔付821亿元，同比增长9.6%，较前年增幅下降超10个百分点。

　　经审计的各保险公司交强险汇总数据显示，去年交强险共承保机动车1.29亿辆次，保费收入1114亿元，交强险赔付成本821亿元，赔付率下降4.3个百分点，经营费用320亿元，费用率降低0.1个百分点。

　　相对庆幸的是，虽然去年交强险经营亏损54亿元，然而较前年亏损额缩小38亿元，终于阻止了交强险自2009年以来经营亏损不断扩大的发展趋势。

　　自2006年7月实施，到去年的六年半里，交强险的保费收入共计4915.1亿元，累计亏损256亿元，年均亏损率为5.9%。

　　对此，中国保险行业协会交强险工作组张海波分析指出，交强险持续亏损主要是赔付成本如人伤、医疗和汽车维修等成本持续上升，而车均保费却逐年下降造成的。

　　就去年交强险数据来看，其保费收入占产险保费收入的比例为20.9%，而赔付金额占产险赔付金额的比例却高达29.2%，高出8.3个百分点。

　　我国交强险经营模式特点为“前端政府定价，后端市场经营”，要求保险公司遵循“不盈利不亏损”原则，统一费率、责任限额、条款内容，保险公司无定价权，且对投保车辆无风险选择权，盈亏独自承担。因而使得部分车型费率与风险水平不匹配，费率浮动机制使实际费率水平显著下降，全国统一费率未能反映各地风险水平差异，造成亏损。

　　据统计，自2009年以来，挂车、拖拉机、营业客车、特种车和非营业货车保费仅占全部车型保费的18.2%，然而承保亏损占总承保亏损的比例高达73%。与此同时，我国亏损最严重的6个地区总保费仅占全国总保费的21.3%，而承保亏损占全国承保亏损总额的比例却高达74%。

　　家庭用车成“香饽饽”

　　对于去年交强险经营亏损同比大幅收窄41.3%，中国保险行业协会相关负责人分析认为，主要原因是赔付率减少，营业成本基本持平，综合成本率有所下降。

　　一方面，挂车不再要求投保交强险，并且出险率较高、案均赔款较低的家庭自用车的投保比例升高，因而去年交强险赔付率降低；另一方面，司法环境的改善加上民众道路安全方面意识的提高，使得恶性事故相对减少，赔付率有所降低。此外，对酒驾的治理愈加严格，也进一步遏制了恶性事故的发生。

　　此次披露的专项审计报告显示，为缩减损失，部分保险公司已经开始“悄然”调整其交强险的业务结构。

　　以人保财险为例，其去年交强险保费同比增幅8.98%，其中，家庭用车保费收入同比增加20.0%，特种车同比增加9.9%，营业货车同比减少3.1%，拖拉机同比减少3.7%。同时，人保财险去年营业亏损减少11.5%，其中，营业货车亏损减少16.9%，非营业货车亏损减少83.2%，特种车亏损减少24.0%，拖拉机亏损减少47.0%。目前出险率较高、案均赔款较低的家庭用车保费在人保财险交强险总保费的占比高达47.2%，使得其去年的经营亏损额大幅降低，业务结构调整效果明显。

　　而平安产险的交强险业务则在去年实现扭亏为盈，其保费同比增长17.6%，其中，出险率较高、案均赔款较低的家庭用车保费同比增长21.6%，在交强险总保费中的占比高达73.6%。

　　太保财险的交强险精算报告也指出，去年其出险率较高、案均赔款较低的家庭自用车业务占比上升；出险率较低、案均赔款较高的营业货车、特种车、摩托车、拖拉机业务占比下降，因此最终案均赔款同比下降。

　　值得注意的是，虽然保险公司调整交强险的业务结构缺失可以有效减少亏损，甚至获得盈利，然而也会不可避免地导致部分营业货车、特种车、摩托车、拖拉机的车主被拒保交强险，损害保险消费者的权益。

　　亏损或将持续扩大

　　事实上，面对交强险业务开展中的种种问题，监管部门一直都在努力探索可行的解决路径。

　　去年，保监会加大对交强险理赔服务的监督检查，深入推进交强险理赔工作的标准化、信息化、透明化建设。去年起，监管部门开始允许外资保险公司申请开办交强险业务，截至今年6月30日，共批准美国利宝等7家外资保险公司的交强险经营资格，进一步完善了交强险的市场环境。为统一各地交强险的司法判决尺度，去年12月，保监会积极配合最高人民法院起草的《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的司法解释》公布施行。

　　保监会相关负责人还表示：“下一步，我们将深入研究交强险当前面临的主要问题，会同相关部门提出进一步完善交强险制度的意见建议。”

　　然而，保险公司对于交强险短期内发展情况的预测却并不太乐观。

　　展望今年交强险的发展情况，人保财险在其交强险精算报告中表示，今年交强险业务质量将趋于平稳，但保费充足性仍然面临严峻考验。随着人伤赔偿标准的逐年提高以及零配件价格等维修成本的上升，交强险的赔付成本将会不断上升；新车销售的趋缓使得交强险平均费率水平或继续呈现下降趋势；承保理赔管理的不断加强和业务结构的持续优化，将在一定程度上改善交强险的赔付水平。

　　而平安财险在其交强险精算报告中预测，今年交强险的经营将面临人伤赔偿标准的提高、各地城乡赔偿标准的统一、同命同价赔偿标准的实施、工时配件上涨、医疗费用上涨等各种因素的影响，对经营成本更为不利。同时也面临着一些其他有利的影响，例如打击酒驾政策的持续加强、新交规出台等。总而言之，交强险赔付成本将有所攀升，保单亏损或将进一步扩大。