车辆外借出险 如何理赔

把车子借给朋友，虽然挺义气，但是一旦车辆出险，保险可是对车不对人，影响的将是你第二年度的保费。

　　案例

　　今年十一，郑先生准备外出旅游，就把自己的车借给了表弟。郑先生的表弟是今年6月份才拿到的驾照，刚学会开车的他对开车很是上瘾，没事总爱借郑先生的车出去练练，眼看着生手成了“熟手”，郑先生也就慢慢放宽了心，经常让他把车子开走。

　　没想到这次，车刚借出去的第二天，他的表弟因驾驶不当，撞伤了路人，当时他们就打了110报案，并拨通120对路人进行抢救，随后给保险公司打了电话。

　　万幸的是，路人伤势不重，属于轻微骨折，需要住院两周接受治疗。郑先生与其表弟态度也很积极，帮助伤者看病，并承担了所有的医疗费用。郑先生也想着反正出了事故，保险公司都会报销，所以也就没太注意，以至于有些费用如护理费、陪护的床位费等他都进行了垫付，由于是亲戚关系，郑先生也没好意思找表弟多要钱。

　　在最后理赔的环节，郑先生总认为保险公司有些赔偿不到位，再加上这次事故对车辆下一年度的保费会有影响，因此觉得自己很冤，明明不是自己的错，结果却自己承担。

　　专家解释

　　合格驾驶人驾驶的合格车辆

　　才可获赔

　　“如果经车主同意，机动车借给他人使用而发生交通事故，只要符合原保险合同规定的赔偿责任，保险公司是要赔偿的。”浙商财险河南分公司业管部的陈静解释，一般违章处罚是对人不对车，机动车辆保险则是对车不对人。

　　对此，人保财产保险公司河南省分公司客户服务人员介绍，“机动车借给他人使用而发生交通事故，保险条款中没有任何拒赔的条款，具体理赔要根据查勘人员现场查勘后具体判断。”

　　采访中，保险公司都表示，一般情况下车主可以获得理赔，不过，如果机动车由未持有驾驶证的人士驾驶，或者驾车人在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶车辆，以及驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符，那么出险将不能获得赔偿。

　　不过，也有前提条件，保险只对合格车辆生效，未年检的车辆被视为不合格车辆，保险公司有理由拒赔。对于已经购买了保险，但还没有上牌的车辆，保险公司也不负责赔偿，因为保险条款规定，机动车理赔车辆必须有公安交通管理部门核发的行驶证或牌号。

　　前期准备越充分

　　越有利于理赔

　　以上只是进行理赔的前提条件，下面则要提到理赔的必要条件。

　　据大地财险河南分公司理赔部人员介绍，保险车辆发生保险事故后，事主应及时向事故发生地的交警部门报案，并及时通知保险公司。“目前保险公司都有及时报案的相关规定，而且一定要在48小时内报案，否则有可能直接被保险公司拒赔。”

　　一般正确的车险理赔程序是：出险后立即报案，并取得交警开出的事故责任认定书，在交警处理完事故后，车主向保险公司报案，然后才是对车辆进行修理，提交单证、办理赔付。

　　对于本案中涉及的第三者责任险，保险公司会根据车主承担的责任轻重，制定不同的赔付比例，保险公司赔付不足部分则由驾驶员承担。如果出险后，借车的朋友无力承担赔偿责任或者拒绝承担赔偿责任，车主还得为这起事故埋单。因此，车主一定要明确责任，不要认为有保险公司赔付，就忽视责任划分。

　　同时，也要注意如果事故中有人受伤，需要去医院，一定要及时与保险公司沟通，因为医院的级别差异也会导致理赔有额外的困难。另外，保险公司会告知实在来不及前往指定医院也可以先急救再转院，那么除了保留病历、费用单据以外，特别注意要有诊断证明、出院小结、费用明细，越细致越好。

　　不要忽略

　　事故对续保的影响

　　在本案中，虽然一场交通事故算下来需要驾驶人赔偿的金额不多，但是对于郑先生而言，借车给别人，出险后对车辆保险造成的影响也不小。

　　“任何被交通管理部门记录的违章以及出险情况都将被保险公司记录在案，来年机动车进行续保时，将被保险公司作为重要的参考材料，从而对车辆保险产生影响。”浙商财险河南分公司业管部的陈静谈道。

　　“在保险公司目前的保险条款中，保费优惠的条件几乎都与安全驾驶有关。”陈静表示，目前各家保险公司都规定，一年内出险超过一定次数，第二年保险公司将上调该车的保险费率，或者提高免赔率。

　　目前，根据保险车辆驾驶员在事故中所负的责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。除此之外，还有可能拒绝车主对某些险种的投保或续保请求。

　　在此，保险专家也提醒车主千万不要随便把机动车借给无驾照或者不符合驾车条件的人使用，借给新手更要慎重。

　　｛保险理赔档案｝

　　关注您的健康，保障您的生活，买保险，就是买一份责任。这个责任不仅是您对自己对家人，也是保险公司对社会对客户的责任，它是建立在公平、诚信的基础上。

　　理赔只是保险的一小部分，但却是投保人最为关心的一部分。如果您在保险理赔过程中也有类似的苦恼，或者还有哪些不明白的地方，也可以打电话告诉我们，我们将在第一时间给予您帮助。