各家财险公司都在思考应对车险改革的策略

2012年，国内车险行业将面临费率市场化的改革，这对于每个经营车险的财产保险公司来说都是挑战。占有车险较大市场份额的保险公司是否会凭借丰富的市场资源和技术优势，进一步发挥经营优势，增大市场份额？中小型保险公司能否另辟蹊径，抢占市场份额，确立市场地位？各家财险公司都在思考应对改革的策略。

　　从2005年到2010年底，国内的车险保费一直保持了良好的增长态势，从2005年起，车险保费每年增长20%～30%，2009～2010年保费增长更达到了32%的新高，而车险赔付率从2009年起有着明显的下降趋势，车险行业也与此同时开始普遍盈利。车险市场前景似乎一片光明。

　　在形势大好的市场氛围下，新政策的出台将把车险费率条款逐渐推入市场自由竞争的轨道。政策环境的变化使每个保险公司都将面临新的挑战。根据国外经营车险公司的成功经验，我们可以得到以下启示：首先，强化公司内部管理、降低费用率，与此同时维持健康的准备金水平，有助于确保保费收入与费用支出间的均衡关系；其次，通过对风险的审慎甄别，做到有针对性地承保，从而获得低于市场平均水平的赔付率至关重要。另外，良好的投资收益也是必不可少的（见图）。

　　那么国内保险公司应该怎样借鉴这些经验来应对新政策所带来的变化和挑战呢？首先来看降低赔付率的问题。

　　新政策下，现有的车险保费被分为三个部分：风险保费、风险调节系数和费用率。除了符合条件的大公司可以独立制定风险保费和风险调节系数外，大部分中小公司都会使用保监会颁布的风险保费和风险调节系数的标准。在这种情况下，一味通过降低费用率、降低保费来换取市场份额，并不是明智的做法。而通过风险选择、承保优质客户、保持健康的准备金水平，应该是中小保险公司的努力方向。

　　但是，通过风险选择、承保优质客户群来建立竞争优势，具体实施起来是否会遇到很大困难呢？很多中小保险公司可能会面临这样的困惑：一是没有足够的数据去分析并从中找到重要的风险因子，即便找到了，这些风险因子的可信度似乎也值得商榷；二是中小公司能找到的风险信息全行业都知道，中小保险公司毫无竞争优势；三是在不能自主定价的情况下，如何才能实现真正的风险选择……（全文请阅读《中国金融》印刷版2012年第1期）

　　作者系瑞士再保险北京分公司产品部副总裁