划痕险高赔付率拖累车险
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2013-10-15 9:04:42
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11月初，张先生过户了一辆二手车，通过电话车险向某大型中资产险询价。经过车险信息平台核实后，张先生拿到一个不错的基本险报价。但当张先生欲附加划痕险时，却遭到了拒绝，理由是张先生的车已经超过3年车龄；按照公司规定，无法投保划痕险。由于无法满足自己的险种搭配要求，张先生最终放弃在这家大型公司投保。经朋友推荐，他选择了一家中小规模的产险公司，划痕险还获得20%的费率优惠。
虽然划痕险只是一款“不起眼”的附加险，但各家产险公司承保以及理赔的标准不同，一定程度上反映出沪上产险公司对待车险业务的态度———大公司为保车险效益，严控划痕险；中小公司却意欲借划痕险拉动商业险的投保。
高赔付率拖累车险
划痕险保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕，保险公司在赔偿限额内按实际损失计算赔偿”。2007年车险条款统一后，市场上各家产险公司划痕险的保额主要为2000元和5000元两种，其费率和保额、车龄、新车购置价等因素相关。一般15万元以下的新车，对应保额2000元，年保费300元左右。15万元以上的新车，对应保额5000元，年保费最低500元。
划痕险一直是投保率较高的附加险种，但产险公司却乐不起来。“由于车辆本身被人为划伤的风险比较大，划痕险的赔付率从来没有低于70%，是一个绝对高赔付的险种。”太平洋产险上海分公司车险理赔部某人士表示，“关键是划痕险的逆选择较难管控，不乏骗赔者利用划痕夸大损失。”
据介绍，有的维修厂故意造成新的划痕，代位索赔时又夸大维修金额，以获取不正当利益。有的车主在车子老旧后，故意制造车身划痕，向保险公司要求理赔借以重新加漆。对于这类情况，产险公司没有时间和精力去验证真假，也很难验证。此外，不正规的停车方式或不正当的开车方式等都很容易造成车身划痕，划痕险在绝大多数产险公司都是亏损经营。
今年7月，保监会下发“实名制理赔通知”，提到对车身划痕险和单方事故案件，维修厂等中介机构不得代车主本人申请理赔，且产险公司直接向车主本人划款。这也在一定程度上是为了抑制划痕险的高赔付。
承保理赔体现差异
为了合理控制划痕险的赔付风险，不少产险公司都对划痕险制定了比较严格的条件，包括投保的门槛和理赔的程序。记者从沪上某大型产险公司获悉，该公司对划痕险设定严格的承保要求：公务车要求是车龄5年以下；私家车要求是车龄不超过3年的新车，并且要求上一保险周期也在本公司投保。对于车龄在1年以上、3年以内的车辆，只有选择保额2000元的才能享受折扣优惠，如果投保5000元或以上保额，则按基本费率购买。
以往，维修厂等机构可代车主对车辆划痕进行拍照，传递到产险公司就可申请理赔，如今产险公司对划痕险的定损、理赔要求严格许多。
据悉，有产险公司规定：车辆划痕超过3道、理赔金额1000元以上的，要提交派出所出具的报案证明；定损员现场定损的，必要时还要和车辆合影拍照。
当然，并不是每家产险公司都对划痕险如此“苛刻”。也有产险公司对于投保划痕险不限车型，并将私家车车龄放宽至6年内，所选保额档没有限制，甚至再搭配其他车上人员责任险、玻璃单独破碎险等还可享受20%到30%费率优惠。
来年费率制约理赔
由于保险公司之间承保、理赔的标准不一，车主有了更多的选择，像张先生这样因为划痕险的原因转投其他产险公司的客户不在少数。而这正是那些“放宽”划痕险门槛的产险公司所希望的。
今年前10个月，沪上车险保费收入72.7亿元，同比增长20.02%，车险占产险公司业务占比达到54.6%。但车险市场两极分化依旧如一：有的公司早早完成年度任务，开始盘算盈利；有的公司车险业务同比下滑严重，为完成指标必须追求规模。
从对待划痕险的不同态度，恰反映出不同产险公司追求利润和追求规模的不同走向。“现在业务难做，除了关联业务外就是做一些大公司挑剩下的业务了！”某小型产险公司副总在接受采访时如是表示，“划痕险只是吸引商业险投保的很小部分，事实上，由于理赔次数和来年保费挂钩，我们并不担心划痕险的赔付问题。”
沪上商业车险进平台后，理赔次数和费率浮动直接关联，一般情况下，理赔2到3次，来年保费就会上涨好几百元，如果超过一定理赔次数，更可能面临被拒保的风险。数据也显示，上海车险业务简单赔付率已出现下滑，8月为64.5%，9月为63.25%，10月为63.08％。记者从不少修理厂获悉，由于索赔次数会影响保费浮动，因此越来越多的车主在发生小额事故后，选择自掏腰包进行维修。划痕险由于保额决定了其给付金额不高，是否申请理赔，决定权还在消费者本人。（
虽然划痕险只是一款“不起眼”的附加险，但各家产险公司承保以及理赔的标准不同，一定程度上反映出沪上产险公司对待车险业务的态度———大公司为保车险效益，严控划痕险；中小公司却意欲借划痕险拉动商业险的投保。
高赔付率拖累车险
划痕险保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕，保险公司在赔偿限额内按实际损失计算赔偿”。2007年车险条款统一后，市场上各家产险公司划痕险的保额主要为2000元和5000元两种，其费率和保额、车龄、新车购置价等因素相关。一般15万元以下的新车，对应保额2000元，年保费300元左右。15万元以上的新车，对应保额5000元，年保费最低500元。
划痕险一直是投保率较高的附加险种，但产险公司却乐不起来。“由于车辆本身被人为划伤的风险比较大，划痕险的赔付率从来没有低于70%，是一个绝对高赔付的险种。”太平洋产险上海分公司车险理赔部某人士表示，“关键是划痕险的逆选择较难管控，不乏骗赔者利用划痕夸大损失。”
据介绍，有的维修厂故意造成新的划痕，代位索赔时又夸大维修金额，以获取不正当利益。有的车主在车子老旧后，故意制造车身划痕，向保险公司要求理赔借以重新加漆。对于这类情况，产险公司没有时间和精力去验证真假，也很难验证。此外，不正规的停车方式或不正当的开车方式等都很容易造成车身划痕，划痕险在绝大多数产险公司都是亏损经营。
今年7月，保监会下发“实名制理赔通知”，提到对车身划痕险和单方事故案件，维修厂等中介机构不得代车主本人申请理赔，且产险公司直接向车主本人划款。这也在一定程度上是为了抑制划痕险的高赔付。
承保理赔体现差异
为了合理控制划痕险的赔付风险，不少产险公司都对划痕险制定了比较严格的条件，包括投保的门槛和理赔的程序。记者从沪上某大型产险公司获悉，该公司对划痕险设定严格的承保要求：公务车要求是车龄5年以下；私家车要求是车龄不超过3年的新车，并且要求上一保险周期也在本公司投保。对于车龄在1年以上、3年以内的车辆，只有选择保额2000元的才能享受折扣优惠，如果投保5000元或以上保额，则按基本费率购买。
以往，维修厂等机构可代车主对车辆划痕进行拍照，传递到产险公司就可申请理赔，如今产险公司对划痕险的定损、理赔要求严格许多。
据悉，有产险公司规定：车辆划痕超过3道、理赔金额1000元以上的，要提交派出所出具的报案证明；定损员现场定损的，必要时还要和车辆合影拍照。
当然，并不是每家产险公司都对划痕险如此“苛刻”。也有产险公司对于投保划痕险不限车型，并将私家车车龄放宽至6年内，所选保额档没有限制，甚至再搭配其他车上人员责任险、玻璃单独破碎险等还可享受20%到30%费率优惠。
来年费率制约理赔
由于保险公司之间承保、理赔的标准不一，车主有了更多的选择，像张先生这样因为划痕险的原因转投其他产险公司的客户不在少数。而这正是那些“放宽”划痕险门槛的产险公司所希望的。
今年前10个月，沪上车险保费收入72.7亿元，同比增长20.02%，车险占产险公司业务占比达到54.6%。但车险市场两极分化依旧如一：有的公司早早完成年度任务，开始盘算盈利；有的公司车险业务同比下滑严重，为完成指标必须追求规模。
从对待划痕险的不同态度，恰反映出不同产险公司追求利润和追求规模的不同走向。“现在业务难做，除了关联业务外就是做一些大公司挑剩下的业务了！”某小型产险公司副总在接受采访时如是表示，“划痕险只是吸引商业险投保的很小部分，事实上，由于理赔次数和来年保费挂钩，我们并不担心划痕险的赔付问题。”
沪上商业车险进平台后，理赔次数和费率浮动直接关联，一般情况下，理赔2到3次，来年保费就会上涨好几百元，如果超过一定理赔次数，更可能面临被拒保的风险。数据也显示，上海车险业务简单赔付率已出现下滑，8月为64.5%，9月为63.25%，10月为63.08％。记者从不少修理厂获悉，由于索赔次数会影响保费浮动，因此越来越多的车主在发生小额事故后，选择自掏腰包进行维修。划痕险由于保额决定了其给付金额不高，是否申请理赔，决定权还在消费者本人。（