《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》的介绍

   日前在太平汽车网看到某汽车销售二级代理商打出口号：某高端品牌车型现金优惠6.5万元，赠送价值一万元的车内装潢，赠送一年价值一万元的“全险”。字面理解好像是保险买全了，什么损失保险公司都可以赔。该二级代理商工作人员也告诉记者，“全险”已基本覆盖了所有风险，很少会发生出了问题不赔付的情况，投保之后没必要再购买其他险种。

   然而，所谓的“全险”在保险行业并不存在。平安产险公司车险部有关负责人告诉记者，车险销售人员向车主们推荐的“全险”，其实只包含了车损险、第三者责任险、盗抢险、玻璃险、划痕险、车上人员险及不计免赔等某几个险种。

   那么卖车时的“全险”概念是无中生有的吗?保险行业专家告知，这是汽车销售二级代理商在卖车时为了便于推销，将车辆基本所需的各个险种叠加在一起，“捆绑”推销的一种手段。即便是所谓的“全险”，各家公司的内容也不相同。记者仔细比对了几家二级代理商所报出的“全险”项目，有的多达9种，有的仅有5种。业内人士提醒，“全险”并不是“全部保险”，有的保险公司往往是在车险中属于不重要的方面给予全额保障，车主还是应该根据自身需要，增添选择关键险种为妥。

   既然没有“全险”一说，更不用提“全部赔偿”。“很多新车车主以为选择购买”全险“之后就万无一失了，其实，一旦发生意外事故，保险公司不会全赔。”保险公司表示，在某些特定情况下，车主依然得自己“买单”。保险公司向记者罗列了长长一串“免责清单”：酒后驾车、无照驾驶，驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形，拒赔;自然灾害事故中的地震 、海啸引发的车辆损坏、发动机进水等不可抗力，拒赔;修车期间发生的任何碰撞、被盗等损失，拒赔……林林总总加起来近二十个“拒赔项目”，远远超过“全险”提供的5-9种项目。

   还注意到一个细节，赠送保险，消费者的选择权大大降低，所赠送的保险一般为指定保险公司，而这一保险公司在车险业内属于“小众”。此类保险公司良莠不齐，在理赔方面往往会有“折扣”。想换保险公司自行投保?对不起，没门儿。

   “像这样的误导销售行为，保险监管上是明令禁止的，如果保险公司或保险中介误导销售，查到就会被吊销资质。”上海保监局负责人表示。然而规定上虽然“令行禁止”，现实中，大部分二级汽车销售商连代理保险资质也没有，他们接单后转手一交，实际与购车者签合同的还是保险公司。这样一来，合同签订的过程看起来合法合规，误导消费者的不是保险公司，无从处罚;二级汽车销售商因为“从没卖过保险、从没签过合同”，自然不在保险监管部门监管之列。

   如此，“全险忽悠”就在“严格的监管”中诞生了。是否真的没法管?保险业研究专家指出，汽车销售、保险公司等卖方其实是利益共同体，那么追究责任时，是不是也可以追究一种“连带责任”，比如误导行为虽是汽车销售所做，保险公司也应向汽车销售核实、对购车者提醒，若没做到，应当进行处罚。

   李先生和胡小姐开车都属于“菜鸟级”，自己的新车经常被碰得“灰头土脸”。李先生认为自己为车辆买了保险，于是，不管大小事故都会找保险公司理赔。仅一年时间出险记录就达到了8次，李先生当时感觉自己买车险没白掏钱。

   胡小姐的做法和李先生恰恰相反，胡小姐的朋友告诉她，如果连续几年不出险，当再次购买保险时，保险费会打很低的折扣。于是，胡小姐的车辆即使有小的磕碰和刮蹭也不去出险，导致胡小姐的车总是“遍体鳞伤”。

   到底是谁“占了便宜”呢?记者采访了京城汽车4S店的保险专家。保险专家告诉记者，李先生和胡小姐的做法都不明智。

   2010年1月1日起，调整后的《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》(以下简称《方案》)正式实施。《方案》中包含了四项费率浮动系数，即无赔款优待及上年赔款记录、多险种同时投保、平均年行驶里程和特殊风险(即原“老、旧、新、特车型”系数)。

   “《方案》很复杂，大多数人不愿意去算。”

   一辆小轿车，投保了10万元的车险和10万元的商业三者险，今年的标准保费为2594元。如果上一年度未发生赔款，“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.85;同时投保包括商业三者险在内的两项险种并且平均年行驶里程小于3万公里，这两项优惠系数均为0.9;另外该车不属于老旧新特车型，最终浮动系数为0.6885(0.85×0.9×0.9)，应缴纳保费1786元，节省保费808元。如果上一年度未发生赔款，且今后4年都不出险，到第5年时，“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.4，最终浮动系数为0.324(0.4×0.9×0.9)，应缴纳保费840.5元，节省保费1753.5元。如果上一年度发生1-2次赔款，而且已决赔款金额低于上年签单保费，则“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.9(1.0×0.9)，最终浮动系数为0.729 (0.9×0.9×0.9 )，应缴纳保费1891元，节省保费703元。

   如果上一年度发生8次及以上的赔款，最终浮动系数为2.43 (3.0×0.9×0.9 )，应缴纳保费6303.4元，保费多支出3709.4元。 “也就是说，李先生再次购买车险时，需要多支出3709.4元，而胡小姐即使5年不出险，到第5年时，才能节省1753.5元的保费。”保险专家说，每年报险1-2次修车最合算，以上述的小轿车为例，第二年买保险时，仅比第一年多100元左右的保费。