初买车险 免责条款要看清

春节刚过，很多人有了新车购置计划。朋友张先生的新车已经选得差不多，却被保险难住了。尽管4S店给出了几家保险公司的产品让他选择，他还是觉得毫无头绪。

   从消费者事后方便理赔的角度来讲，张先生的想法有一定道理。不过，这样的判断是不够全面的。对于初涉车险的车主来说，下面这几个问题是需要研究清楚的。

   留意公司规模大小

   财产险公司经营的车险包括交强险和商业车险，其中交强险属于政策性强制保险，所以在价格上目前并没有差别；需要比较的主要是商业车险的价格。一般来说，占据较大市场份额的保险公司，比如人保、太保财险及平安财险等，价格也处于市场的中等以上水平。而新进入市场的财险公司为了抢占市场，价格相对较低。

   有些小保险公司保费确实会低很多，例如在人保3000多元的车险，小公司不到2000元可能就能保下来。一方面是因为他们公司小运营成本低，所以有价格优势。但是一旦出了事故需要维修更换配件时，有的小公司维修点可能不会给车主用原厂产品。

   专家建议，不要简单地“以价取险”。选择保险公司时，车主不能只考虑保费高低，服务也是非常重要的考察指标。

   一般来说大保险公司信誉好、理赔网点多。而车主购买车险应该考虑选择规模较大、品牌较好的公司，他们的机构设施比较全面，一旦出险可以尽快得到解决。

   车主可以在某个时间段多打几家公司的客服电话，试验是否长期畅通。毕竟出险时需要保险公司及时救助或到现场查勘。

   4S店方便价稍高

   在4S店、保险公司和代理机构，都可以买到车险。那么它们之间有什么优劣呢？如果图省事，可以在4S店上保险。出险后，车主直接找4S店，什么也不需要管。而且4S店在修理技术上也相对过硬。

   不过，车主也可以直接去保险公司购买，价格通常会低于4S店（但根据保监会规定，车险产品折扣不允许低于七折）。因为无论是代理公司还是4S店，保险公司都要额外支付手续费，“羊毛出在羊身上”，费用最终都会加在保费中。不过，车主在理赔时将要首先到保险公司报案，程序上会稍微繁琐。

   需要注意的是，在小的汽车服务公司或修理厂上车险，往往在维修的时候存在以次充好、换汽车原配件等问题。

   如果你的车是新车、对于维修质量有比较高的要求，不妨选择大公司。另外，在买车的4S店投保，能比较好地满足维修与理赔方面的要求。如果你的车是二手车，车价也并不算高，选择小公司在费用方面比较划算。

   免责条款要看清

   虽然现在各家保险公司商业车险分A、B、C三种不同条款，但在一些情况下保险公司都会拒绝赔付。

   比如，在车辆投保检测、送修期间发生了碰撞、被盗等损失；如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，或者不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司都不会赔偿。

   所以在购买车险前，这些免责条款都应该仔细阅读。不过在签保险合同前，如果保险公司或代理人没有对免责条款尽到告知义务（口头或书面），条款将不发生效力，保险公司仍然需要为此承担理赔责任。