第三者责任险

概述：

第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30％。以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了牌也不能年检。在机动车交通强制保险（简称交强险）出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。

总则：

第一条 本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。

　　第二条 本保险合同中的机动车辆是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的汽车、电车及约定的其他车辆。

　　第三条 本保险合同中的第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。

　　保险责任

　　第四条 被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。

　　第五条 经保险人事先书面同意，被保险人因第四条所列原因给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿；赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。

　　责任免除

　　第六条 保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：

　　（一） 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；

　　（二） 本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；

　　（三） 本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。

　　第七条 下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：

　　（一） 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；

　　（二） 竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间；

　　（三） 利用保险车辆从事违法活动；

　　（四） 驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；

　　（五） 保险车辆肇事逃逸；

　　（六） 驾驶人员有下列情形之一者：

　　1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；

　　2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车；

　　3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。

　　（七） 非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆；

　　（八） 保险车辆不具备有效行驶证件；

　　（九） 保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。

　　第八条 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

　　（一） 保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失；

　　（二） 精神损害赔偿；

　　（三） 因污染（含放射性污染）造成的损失；

　　（四） 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；

　　（五） 保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失；

　　（六） 被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。

　　第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。

　　责任限额

　　第十条 每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。

　　第十一条 主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。

与交强险的区别：

但交强险与商业三责险在赔偿原则、赔偿范围等方面存在着本质的区别。　

　　１、商业三责险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在６万元责任限额内予以赔偿。　

　　２、出于有效控制风险的考虑，商业三责险规定了较多的责任免除事项和免赔率（额）。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额，其保障范围远远大于商业三责险。　

　　３、商业三责险是以盈利为目的，属于商业保险业务。而交强险不以盈利为目的，各公司从事交强险业务将实行与其他商业保险业务分开管理、单独核算，无论盈亏，均不参与公司的利益分配，公司实际上起了一个代办的角色。

注意事项：

必须要先了解清楚什么是第三者责任险，并对这两名伤者“第三者”身份的进行认定，才能弄清楚为什么法院判定只有一个获得保险理赔。这就对于田某来说，当她在马女士车上的时候，是属于车上人员；下车之后，就应当是属于“第三者责任险”中的“第三者”，因此法院判决保险公司应当按照第三者责任险的条款给予赔付。然而伤者孙某属于“车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员”，这就不属于“第三者责任险”理赔范围之内，所以保险公司不予以赔付。

　　在一些涉及与“第三者责任险”的理赔纠纷案例中，很多车主都是因为对“什么是第三者责任险”存在模糊的理解，这样不仅是妨碍了保险公司赔偿流程的顺利进行，同时也损害了车主的自身利益。因此，准确认识“什么是第三者责任险”以及清楚“第三者”的界定尤为重要。

第三者责任险性质：主险

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