车险服务之争：快速理赔是突围的法宝

相比人身险产品，越来越多的私家车保有量让车险与普通人的关系显得更为密切。在新车承保利润不断受到挤压、产品同质化的趋势下，快速理赔成为各家财险公司突围的法宝。但在服务升级的同时，围绕车险理赔的纠纷却依然高发。“理赔服务无论快慢都是在车险条款服务范围之内，现在很多纠纷正是由于车主不知道理赔条款的规定而引起。”业内专家对记者表示。

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赔付提前到修车之前

在过去几年中，保险公司在车险理赔服务上开打“竞速”站，从万元以下三天理赔，到万元以下1天理赔、1小时通知赔付，也是继投保价格之后，最影响车主选择投保公司的关键指标。

而在2012年，有保险公司又率先打出了“先赔付，后修车”的服务条款。对于车主来说，一般发生事故后，需要保险公司查勘，入修理厂定损，达成统一的维修金额后开始修理。车主要先向修理厂支付保险费，等修好车，拿到修车费发票后再一并提供给保险公司，保险公司根据流程赔款。“而先赔付是发生事故后，保险公司进行定损，双方确认了维修金额后，在修理前保险公司就把钱付给客户。”车险业内人士告诉记者，目前除平安、人保、太保等比较大的几家财险公司可以兑现万元以下的理赔时限外，大部分中小公司还没有明确这种时限，而现在又要将理赔提到修车之前，对公司的系统流程是一个很大的挑战。目前虽然有公司跟进，但大多都是小额的赔款，一般设定在两三千元之内。

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享受快速赔付有门槛

相比“先赔付后修车”，更多保险公司还是将理赔时限作为宣传重点。对此，业内专家也提醒，如“万元以内1天赔付”、“万元以内1小时通知赔款”等，但按照“先修车，后赔付”的流程，车主并不可能在发生事故的当天拿到赔款。“因为要先去修车，修车之后凭发票和各种资料向保险公司索赔，所谓的 1天赔付 、 1小时通知 ，都是从资料齐全地递交给保险公司之时开始算起的。所以整个理赔流程算下来，从发生事故到最终车主拿到赔款结案，比较快的公司平均时间也在20天－30天，有些公司会更久。”

此外，无论是“先修车后赔付”，还是“先赔付后修车”，可享受快赔服务的客户都需要满足一定条件，例如发生事故车必须是私家车，而且事故是纯车险，不涉及人伤的单方事故，赔偿金额在万元以下，车主对定损维修方案无异议等。

“关键是车主对定损维修方案没有异议，一般这种小事故查勘员会在现场定损，计算维修费用，车主要签字确认，如果在修车时发生的费用多于定损的价格，保险公司也不再负担赔付了。如果单纯是几百元的修理费，车主自己掏钱补贴也影响不大，但如果是涉及一些隐损，实际维修费用可能会很高，那么车主就得不偿失了。”专家提醒，车主发生事故后，要及时观察车辆是否有其他的异常，不要因为求快求省事就签字确认，以免遭遇维修理赔纠纷。

理赔提示

1.赔偿金额可能不足

因为是现场定损、赔付，所以对查勘员的个人业务水平也有较高的要求。虽然大部分公司已经通过一些移动设备加强了现场查勘报价的准确性，但依然不能完全避免定损金额与实际维修费用的差异。此外，修理厂家的不同，也会导致修理费用的巨大差异，而一旦车主签字确认就无法更改维修金额。因此，在确认理赔金额和维修方式的也需要车主多个心眼儿。

例如，同样是本田雅阁的车前大灯损坏，在4S店维修需要1000元左右，而在非4S店可能只需要800多元。有些快速理赔给出的维修估价是按照非4S店的标准，对于习惯在4S店修车的车主来说“先赔付后修车”时就可能出现维修差价。

2.隐性损伤成为隐患

虽然大部分的车险事故都是挂蹭、追尾等小型事故，但在车辆“外伤”之下，也容易存在隐性损伤。这种情况简单的现场查勘是难以发现的，需要到修理厂才能进行检测。如果当时查勘员简单地进行了快速定损理赔，而这些隐损件要到修理或者是以后行驶时才能发现，那么大部分的损失只能由车主来承担。

例如，某车主此前在番禺发生追尾事故，从表面看只是前保险杠凹陷，喷漆等修复费用等不超过600元。但后经修理厂检查，发现水箱被撞裂，更换配件及工时费超过7000元。

3.下次车险需要修理凭证

对于部分快速理赔，有些保险公司甚至为抢客而不要客户提供修车发票等凭证，甚至有部分客户因为事故不严重而选择只理赔却并未修车。这看上去是方便了，但其实留下的隐患并不少。如果再次在车辆相同或相近位置发生损伤，保险公司一般还需要车主提供上一次维修的凭证，以分辨损伤是否为本次事故造成。如果无法提供，可能遭遇保险公司的拒赔。

例如，某车主此前驾车撞上石柱，刮花了左侧车门，因为案情简单所以他接受了保险公司的快速赔付，现场就获得了1200元的赔款，但事后其并未修车。不久后他再次驾车撞伤了左侧车门，保险公司发现同一个损伤位置有多次损伤痕迹，且车主无法提供维修凭证，拒绝理赔。