揭秘——不可不看的汽车保险投保技巧

1、免责条款要看清

　　虽然现在各家保险公司商业车险分Ａ、Ｂ、Ｃ三种不同条款，但在一些情况下保险公司都会拒绝赔付。比如，在车辆投保检测、送修期间发生了碰撞、被盗等损失；如果车辆被车厢内或车顶装载的物品击伤，或者不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备等被盗，保险公司都不会赔偿，所以在购买车险前，这些免责条款都应该仔细阅读。

　　不过在签保险合同前，如果保险公司或代理人都没有对免责条款尽到告知义务，条款将不发生效力，保险公司仍然需要为此承担理赔责任，这一点需要投保人特别注意。

　　2、新车旧车投保有区别

　　投保时要注意，既不能只考虑省钱而不足额投保，也不能多花不必要的钱超额投保。由于汽车保险费的费率是固定的，因而交费多少取决于新车购置价。明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少，不能因为要节省保险费就不足额投保，如２０万元的轿车只保１０万元，一旦发生交通事故，就得不到足额赔付了。如果您的车辆是旧车或已临近报废期，那么建议您保车损险、自燃损失险、第三者责任险和司乘人员保险，因为旧车或临近报废期的车车况较差，所以车身划痕和盗抢险可以不保。专家建议，旧车在保险时，车主不要认为投保的数额越高，保险公司赔付的就越多。实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失及车辆折旧程度确定赔付金额。

　　3、4S店方便价稍高

　　一般在４Ｓ店、保险公司和代理机构都可以买到车险，如果车主图省事，可以在４Ｓ店上保险。出险后，车主直接找４Ｓ店，什么也不需要管，而且４Ｓ店在修理技术上也相对过硬。不过，车主也可以直接去保险公司购买，价格通常会低于４Ｓ店（但根据保监会规定，车险产品折扣不允许低于七折）。因为无论是代理公司还是４Ｓ店，保险公司都要额外支付手续费，“羊毛出在羊身上”，费用最终都会加在保费中。不过，车主在理赔时要首先到保险公司报案，程序上会稍微繁琐一些。

　　专家提醒需要注意的是，在小的汽车服务公司或修理厂上车险，往往在维修的时候存在以次充好、换汽车原配件等问题。如果你的车是新车，对于维修质量有比较高的要求，不妨选择大公司。另外，在买车的４Ｓ店投保，能比较好地满足维修与理赔方面的要求。如果你的车是二手车，车价也并不算高，选择小公司在费用方面比较

　　4、最低保障方案

　　险种组合：第三者责任险。

　　保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。

　　适用对象：只是想通过年检的个人。

　　特点：只有最低保障，费用低。

　　优点：可以用来应付上牌照或检车。

　　缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己负担。

　　5、基本保障方案

　　险种组合：车辆损失险+第三者责任险+乘客座位责任险+驾驶员座位责任险

　　保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。

　　特点：费用适度，能够提供基本的保障。

　　适用对象：有一定经济压力的车主。

　　优点：必要性最高。

　　缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。

　　6、经济保险方案

　　险种组合：车辆损失险+第三者责任险+乘客座位责任险+驾驶员座位责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险

　　特点：投保几个最必要、最有价值的险种。

　　适用对象：是个人精打细算的最佳选择。

　　优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%

　　赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。

　　7、最佳保障方案

　　险种组合：车辆损失险+第三者责任险+乘客座位责任险+驾驶员座位责任险+玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险

　　特点：在经济投保方案的基础上，加上玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。

　　适用对象：一般公司或个人

　　优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。

　　8、车价10万元以下经济型轿车

　　这类私家车的代表车型主要有别克赛欧、奇瑞等。一般来说车主应该选择投保4个最基本的险种：第三者责任险、车损险、车上人员以外伤害险（简称座位险）和不计免赔险。

　　9、车价10万—20万元的经济型轿车

　　这类车的代表有别克凯越和宝来等。这类车除了以上三者险、车损险、座位险和不计免赔险这4个基本险种外，如果是进口车最好加保一个玻璃单独破碎险，因为进口车的玻璃比较贵。

　　10、车价20万元—50万元的中高档车

　　这类车的代表车型有佳美、大切诺基等。这类车除了4个基本险种外，也推荐购买玻璃单独碎损险。同时，如果没有固定的停车位或者小区治安较差，建议加保盗抢险和车身划痕险。

　　11、车价在50万元以上的高档车

　　这类车的代表车型有路虎的发现、沃尔沃。一般来说因为车价已经较高，车主对保险费支出的多少已经不那么敏感，同时这些车的配件都比较贵，所以建议车主选择全保。如果全保一般有以下险种：三者险、车损险、座位险、不计免赔险、盗抢险、玻璃单独破碎险和车身划痕险。还有一个自燃险一般来说没有投保必要，一来有些保险公司会主动赠送这个险种；二来2000年以后购买的新车自燃的可能性已经微乎其微。

　　12、车龄1—3年、车价5万-10万元

　　这类车在投保时与新车的变化不大，一般来说应购买三者险、车损险、座位险和不计免赔险这4个基本险种。

　　13、车龄1—3年、车价在10万元以上

　　除了仍然应该购买三者险、车损险、座位险和不计免赔险这4个基本险种外，如果是进口车或者玻璃配置比较贵的车，还应该加上玻璃单独破损险。但是，盗抢险可以根据车主自己的情况适当省去，除非是停车的小区治安很差。此外这类车可能无法购买车身划痕险，因为大多数保险公司的车身划痕险只卖给新车，车主在第二年续保时一般很难再购买该险种。

　　14、车龄3年以上、车价5万-10万元

　　对于这类车来说，三者险、座位险和不计免赔仍然需要投保，车损险可以视个人需求而定，如果车子已经使用多年或者车主已经考虑要淘汰旧车，那么车损险可以省去。

　　此外，如果是2000年以前购买的车辆，可以考虑投保自燃险，因为这类旧车发生自燃的几率相对较高。

　　15、车龄3年以上、车价10万元以上

　　如果是中高档车，仍然可以考虑全保，当然3年以上的旧车无法购买车身划痕险，同时2000年以前购买的车辆应投保自燃险。

　　16、车险投保总技巧

　　一、车辆的保险金额要根据新车购置价确定。车辆损失险保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定。但要注意保险金额不得超过车辆价值，因为超过的部分无效。

　　二、司机乘客意外伤害险，在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位，如果超过2座，则5个座全部投保比较合算。

　　三、第三者责任险有5万元、10万元、20万元、50万元和100万元五个档次，保费分别为1040元、1300元、1500元、1730元、1820元。一般来说，保10万元比较合适，一般的事故都能应付。

　　四、自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧造成损失进行的担保。但轿车自燃事故极为少见，所以投保的必要性不大。

　　五、旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定，一般每年折旧千分之十。