如何降低车险的赔付率?

　　1.我们先用财务口径的已赚保费综合赔付率吧，也就是外资习惯的comprehensive loss ratio。已赚保费综合赔付率=综合赔款/已赚保费×100%     综合赔款=赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入    已赚保费=保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金

　　2.所有的业务活动的结果都会反映在上面的公式中，只不过作为业务经营人员，重点看哪些指标而已。满期赔付率和已赚综合赔付率我后面会提到，从这些指标的出现和应用，我想大家会有一点小小的感触的。还有，车险经营的结果是在所有险种中，运气成分最少的，一定是和公司的整体经营管理水平紧密联系，而且一定成正相关的关系。

　　3.提到赔付率高企的原因永远是——大案影响!这句话背后的含义就是——这次我运气不好。如果没有大案影响，我们的赔付率就应该是多少多少，比去年相比还有下降。 听到这话，我一般会反问一句：麻烦你告诉我，去年没有大案，是吗?!这个问题从来没有人答的上来，但每次他们还是这么告诉我，真是没有创意。我从不否认大案会有影响，但在一定的周期内，就不能这样看问题了;另外，为什么会有大案?能否总结大案的规律?能否有效的躲避会集中产生大案的业务?我指的是概率的高低，不是0。

　　4.再来谈谈满期赔付率、历年制赔付率和已赚赔付率(直接和综合)。概念就不讲了，如果连这几个概念都不懂，你也不用发言了——因为，这里是专业论坛，起码我这个主题是专业技术贴，只有专业人士可以发言讨论，当然如果你是做这一行，愿意看下去，还是可以学到一些东西，一些正确的概念。

　　5.国外的保险公司只有一个赔付率，就是已赚，包含了直接和综合，区别只是是否包含理赔费用。我认为，只有这个才是最真实的，所谓满期、历年制都只是过渡产品，是从简单赔付率向已赚过渡的中间产物，也是因为某家“大”公司的纯熟运用，才导致满期、历年制在市场上的泛滥。为什么这么说呢?只有进了你口袋的钱，才是你的钱，而不是将还没收到的钱就算成你的钱(简单)，也不是还没有算到了你的手，但还要给别人的钱也算成自己的钱(满期、历年制)，而是：最终进了你的口袋的钱，才真的是你的钱，你可以支配的钱(已赚)。

　　这个就是简单——满期/历年制——已赚的演变过程，从其中我也看到我国的保险公司在不断的成长和成熟中，大家也都在血和泪的教训中，逐渐摸索到保险业的规律。

　　6. 已赚保费综合赔付率=综合赔款/已赚保费×100%

　　综合赔款=赔款支出+分保赔款支出-摊回分保赔款+提存未决赔款准备金-转回未决赔款准备金-追偿款收入

　　已赚保费=保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金

　　.考虑到车险方面的分保因素影响较小(现在几乎已经不做分保/自中再的强制分保取消后，或在一些特定的项目运用再保，所以从大面来说，分保因素几乎可以不考虑)，追偿款收入也是个小概率事件，所以分子我们基本可以确定下面的三个主要参数：

　　L“综合赔款”(主要)=L1赔款支出+L2提存未决赔款准备金-L3转回未决赔款准备金

　　已赚保费=保费收入+分保费收入-分出保费+转回未到期责任准备金-提存未到期责任准备金+转回长期责任准备金-提存长期责任准备金

　　分保因素就不计了，各种责任准备金也不用细想，因为都是财务部门根据一定的计算原则(1/24或1/365)来计算的，这个没有什么花头的。

　　所以只用看保费收入，当然因为存在满期保费的提取，上半年的业务和下半年的业务在不同的时间节点进行计算时，会有一些偏差。

　　但主要的影响因素应该就是保费收入了。我们也列个编号，P(保费收入)。

　　7..那么我们的简单公式就是：赔付率=已决+未决+提转差/保费收入 需要提醒大家的是：我们这个公式不是计算依据，而是用于识别风险的。

　　8.先看已决，分为车损和人伤。车损的修复费用：修还是换?配件价格(原厂件/副厂件)?工时费价格，工时是否合理?管理费?换下来的旧件或残值? 人伤：不是有关政府部门刚发一个相关的规定吗?这个偶不太懂，反正是有关方面在企图建立一个交通事故的人伤的价格标准。

　　总的来说，主要就是：

　　1、基础管理是根本。

　　这点对理赔及机构管理的要求尤其高，首先是机构管理层不要把这个当成自己的小金库，想怎么就怎么，否则永远做不好;其次是抓好定损这个一线环节，国内公司我只觉得PA现在做的不错(相比其它国内公司还不错)，标准化基本上已经能实现了;再次，就是管理好修理单位，还是PA胜出，几年前，偶就见过PA Shanghai在报纸上招标修理厂，这样大大减少了定损人员犯规的机会。

　　上面谈的都是基础管理，没有基础，再强的核保也是白搭。

　　2、核保导向是关键。

　　偶这次换了演绎的方法，而不是总结式的啦!

　　在E文中，核保是Underwriter，这个词又可以翻译为承保人，在国内就是可以理解为直接承保公司了，白话之，保险公司(因为在国外，保险行业还有一种组织形式，叫 Underwriting Agency)。

　　各家保险公司条款的规定不尽相同，各个条款也不一样，跟查勘定损人员也有一定关系，没有一个固定的公式，因为每台车辆出险损坏程度也不一样。计算方面主要以核赔定损人员和被保险人协商后最终定价，如果理赔金额超出分支机构理赔权限需由上一级公司核价。关于理解方面，各个公司不太一样条款也不一样，核赔定损人员也不一样，当然结果也不会一样。