分析商业险与交强险的异同点

　　与普通私家车交强险首年950元的固定费率不同，承保商业险的保险公司可以在一定的范围内自行决定费率折扣，如平安车险推出了“私家车商业险多省更多”的费率优惠政策，就吸引了大量车主的关注。

　　什么是商业险大家都知道了，那么商业险的费率怎样呢?与交强险相仿，商业险也实行浮动费率制，总体的原则也是“奖优罚劣”。比如据北京保监局公布数据显示，自今年年初实施商业车险费率浮动制度以来，2011年上半年共有142.7万辆机动车投保商业车险，享受了平均21.1%的费率优惠，其中未出险续保车辆保费较基准平均下浮30.5%。而发生6次以上赔案的高风险车辆保费平均上浮82%，初步实现了车险价格和车辆风险程度相匹配的改革目标。

　　交强险为强制性投保，可以实现车辆的基本保障，但想要获得更全面的保障，就需要投保合适的商业险险种。对于新车主来说，一般投保全险是普遍选择，而对于老车主来说，可以依据自己的驾驶习惯和驾驶环境选择适合的险种即可，比如经常高速行驶可选择“玻璃单独破碎险”，以防止飞溅起的小石子砸坏玻璃等等。什么是商业险，相信新老车主都已经知道了。还有一点笔者要和您交流一下，通常来说，交强险的保费对每辆车都是一样的，但是商业险，即使是相同车型，保费也不一样，这取决于很多因素：车险、车龄等，除此之外，投保渠道的不同也使保费不一样，车主可以在自己投保的保险公司进行了解。

　　而商业第三者责任保险从名称上就可以看出是商业保险，是指在保险期间内，发生意外事故，使得第三者遭受人身伤亡和经济损失，依法本应由被保险人承担的经济赔偿责任，对于超过交强险赔偿限额的部分，由保险公司按合同规定负责赔偿。不同于交强险，车主可自主选择是否投保商业第三者责任险，也可自主选择赔偿额度。

　　目前，车险交强险的责任限额被分成了两种情况三个部分。交通事故中被保险车有责任的，有11万元死亡伤残补偿限额，1万元医疗费用限额以及2千元财产损失限额;交通事故中被保险车没有责任的，有1.1万元死亡伤残赔偿限额，1千元医疗费用赔偿限额以及1百元的财产损失赔偿限额。如果被撞的是机动车，没有人员伤亡，那么最多只能从保险中取出2千元用于修车，不足部分只能由肇事方承担。而商业三者险则没有对责任限额进行划分，只要损失不超过保险总限额，无论是修车还是救人都可以在最高限额范围内，按保险合同的约定进行赔付。

　　可以看到交强险与商业三者险之间不同之处有两点。一是交通事故中即使保险车辆没有责任，交强险也可以承担最高1.21万元的赔偿责任;二是即便负全责，对被撞人员的医疗费用最高不超过1万元，对被撞的车辆赔偿最高不过2千元，这在现实中肯定是远远不够的。而商业三者险保费可以按照保险合同的规定，全部用于赔付车辆赔偿，或者医疗费用。因此交强险之外非常有必要投保第三者责任险，对交强险是很好的补充，有利于降低风险。