不计免赔保险费的计算方法

　　10月10日，是中国保监会《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》向社会公开征求意见的截止日，预示着新一轮车险费率市场化改革开始启动，引起众多有车一族的关注。18日，记者采访了部分保险业内人士，他们表示，新规在车损险定价、免责条款等方面作了修订，并允许一些符合条件的财险公司独立开发商业车险条款和费率，如果实施将更好地保障车主利益。据了解，现行机动车商业保险行业基本条款，是2007年由中国保险行业协会制定的，分为A、B、C三款，人保、平安和太保成了这三种条款的典型代表。这种费率制定方式使得保险公司的车险价格趋于一致。而新规规定保险公司可以在一定范围内自主确定附加费用率，同时允许符合条件的保险公司自行确定条款费率。也就是说，部分资质较优的保险公司有了独立定价权。

　　太保公司一名负责人告诉记者，实际上，车险费率改革在全国已有先行试点，深圳、北京等不少地区已启动车险费率浮动试点工作。其中，从深圳的试点情况来看，今年3~5月，个人车辆单均保费4554.87元，与去年同期相比下降6%，车主的确可节省一笔保费支出。

　　“新规中最大的亮点就是‘高保低赔’、‘不计免赔’等备受争议的条款有望获得规范。”从事保险理赔工作多年的蔡先生说道，“具体来说，车险‘高保低赔’现象一直被指为行业霸王条款，本来已经使用多年的旧车，硬是要按照新车购置价来投保，保费因此要多交不少。修订后的新车险条款明确规定，车损险‘投保时按被保险机动车的实际价值确定’。这在一定程度上降低了旧车主的车险保费支出，而在理赔时，投保车损险发生‘全部损失按照出险时的实际价值赔付;部分损失在保额内按照实际损失金额赔付。’”

　　采访中，也有部分车主担心车险费率市场化后，一些大型保险公司会借此达成“价格默契”，车险费用不降反升。对此，市保协一名工作人员认为这一情况应该不会出现。“当前保险市场竞争激烈，且险企自定车险费率须经保监会审批，这些因素都决定了保险公司间难以形成价格联盟。”