理性看待车险改革

与其他险种的改革不同，每次车险制度的改 革都难以避免地受到更多的质疑和苛责。作为百姓熟悉的险种，车险产品差异微小，加之跑马圈地式的粗放经营，使得人们对车险产生了简单化的错觉，认为车险产 品的技术含量低、车险业务的经营难度系数不高，因而对车险制度改革的速度颇有微词。

“但事实并非如此，车险产品不仅是高度复杂的，而且 是高度技术化的。对于车险市场及车险业务，大家必须摒弃情绪化的方式，理性分析车险制度改革中的困难和问题。”保监会法规部处长刘学生称，在对车险产品的 定价、车险产品的结构包括车险产品部分损失和全部损失是否要遵循同一规则等问题进行具体分析时，不能纯粹从法律逻辑上来简单推定。“比如说高保低赔和无责 免赔，不仅要分析其中存在哪些违法性问题，存在哪些显失公正的问题，还要分析存在哪些技术性的问题，才能够做出理性的判断并且有针对性地提出解决方案。”

　 　邹海林也提出，一直以来，人们总是喜欢给车险中的按责赔付扣以霸王条款的帽子，但在保险行业尤其是车险中使用这个词并不是很妥当。“保险是一个非常复杂 的法律行为，每个条款的设计肯定会有很多缘由。按责赔付这个条款是不是合理，是不是值得讨论？给它扣上霸王条款的头衔就不是很合适。但新的商业车险示范条 款仍然在维系这样一个条款，只是去掉了零赔付，这是否意味着这个制度合理了呢？按责赔付的初衷无非就是谨慎地使用保险标的，而且交通事故责任和损失并没有 法律上的关联，那么，这样的条款是否能够实现控制保险公司风险的初衷呢？我个人觉得这些问题依旧值得商榷和考量。”