保险公司和消费者的利益是一致的

陈欣：保险公司和消费者的利益是一致的

陈欣（对外经济贸易大学保险法研究中心主任）

关于车险“无责免赔”和“高保低赔”这两个问题，目前是消费者非常关心的。在这两个问题上，我认为保险公司并没有主观上的欺诈，只能说客观上存在一些不足，导致一些消费者不能理解。

首先来看无责免赔。从理论上说，如果每一辆上路行驶的车都购买了交强险和足额的第三者责任险，在发生碰撞事故后，基本上所有损失都可以获得保险理赔。但这只是假定条件下最完美的情况，现实中是不可能存在的。

美国是世界上车险最发达的国家，法律也非常严格。法律规定，所有上路车辆必须购买第三者责任险，但统计数据显示，仍有10%－14%的车辆没有购买。我没看到我们国家目前这方面的统计数据，但估计会更高。在这种情况下，作为无责的一方，如果对方没买第三者责任险，他个人也没钱赔付，或者对方跑了，找不到责任方，都会给无责一方的保险理赔带来困难。

国外的车险条款规定，不管责任多少，都是100%赔偿，然后保险公司再去代位追偿，整个社会既没有增加损失，也没有减少赔偿。要想解决消费者对“无责免赔”条款的质疑，保险公司应该尽快修改条款，变成不分责任都由保险公司100%赔偿，然后再去代位追偿，或者保险公司之间签署免除代位追偿的协议。

至于“高保低赔”，这本身就不是一个非常科学的词语。按照目前的车险条款，消费者可以有三种选择。针对按新车购置价作为保额的情况，在车险理赔中，发生部分损失时，车辆是要修理的，而修理时使用的零件肯定都是新的，不可能10年前的车就找一个10年前的零件。只是在车辆发生全损时，要按照车辆的实际价值赔付。在国外，车险都是用投保时的实际价格作为保额。我们为什么不可以做到？这说明保险公司还需要做进一步的工作，来完善我们的承保条款。

从某种意义上说，保险公司与消费者的利益不是对立的，而是一致的。如果保险公司破产，所有的消费者都拿不到赔偿；如果保险公司坑害了消费者的利益，没有人来买保险了，保险公司一定会破产。目前的问题都是可以解决的，但一定要有个过程。实事求是最重要，只有这样，保险行业才能发展，消费者也才能最终受益。