三个锦囊妙计送给你 从此不再担心理赔难

长假免收通行费催火了自驾游，相关的问题也随之而来，尤其是汽车保险问题。报道出街后，不少读者致电记者咨询交流相关问题，一些车主还现身说法，讲述了自己的保险理赔经历。记者将结合一些车主的案例，咨询多家保险公司，揭露汽车保险存在的一些问题，提醒车主在投保及理赔时应该注意的事项，并总结出三个锦囊妙计，让车险不再是车主们的麻烦事儿。

　　案例

　　“免现场”必须是前3次出险？

　　吴先生有次倒车把后保险杠磕花了，他记得所购买的平安电话车险里“一年有一次主责免现场的使用权利”，于是直接把车送厂维修。但保险公司理赔人员到达修理厂后却表示“本次是本年度第4次出险，‘免现场’必须是前3次出险才能使用”。吴先生当场愣住了，“我买保险的时候你们怎么没有强调？”

　　专家解答：保险条款复杂，一般市民很难吃透，电话车险更是难以让车主深入了解各种细则，风险较大，购买时要格外当心。值得注意的是，电话车险提供的折扣并不比保险代理人低多少，而保险代理人能为购买方提供相应的服务，例如上门收取材料给予办理理赔手续，建议车主尽量选择“线下交易”，以免因小失大。

　　案例

　　汽车被撞不能获全赔？

　　林先生把车辆停在住宅小区停车场，第二日取车时发现车被撞了，肇事车跑了。保险公司表示只能赔70%，要自负30%。换了一个大灯总成和保险杠，加上工时费共2980元，仅自费部分就要近千元。邓先生表示质疑：“买汽车保险就是为了规避风险，第三者责任险、无计免赔都买了，为何不能给予全赔？”

　　专家解答：该事故的全部损失本来应该由肇事车主来承担。但车辆被撞，无法找到肇事者，车主只能获得70%的车险赔偿，另外30%需由车主自行承担。这是车险中很常见的一个条款。需要注意的还有，机动车手续不全、故意或伪造事故、酒后或驾车从事违法犯罪活动、车辆被盗期间等情况均不能获得赔偿。

　　案例

　　保险公司可拒绝“代位赔偿”？

　　胡先生今年年初从广州市区开车到花都区，在当地与一辆小面包发生追尾。交警到达现场后判定为对方负全责，由对方承担两车的维修费用。但对方车辆除了交强险外，并未购买任何汽车商业保险，且对方坚称自己没有足够钱赔偿；胡先生致电保险公司要求申请代位求偿，但最后被“说服”放弃唯有认栽。

　　专家解答：“代位赔偿”也称“代为求偿”，是指如果事故责任人拒绝赔付损失，在经过有关部门（法院或仲裁）证实对方无法赔偿，车主可申请“代位求偿”，保险公司垫付保险赔偿金后，再向肇事车主追偿。这是保险公司应该提供的服务，也是保险购买人应有的权利。但其申请手续之复杂，耗时之久实在远高于追讨赔偿所获得的价值，保险公司承担了全部的风险，当然一般会“说服”车主放弃了。

　　案例

　　快速赔付款到账需一周？

　　周先生驶离地下停车场时，由于技术不济，与墙柱“亲密接触”而刮花了车辆后右侧车门。周先生随即致电保险公司到场勘查，随后把车送到4S店定损报价（约2000元），付款后将维修发票及相关资料一并交给保险公司工作人员办理理赔手续。根据平安车险给出的“万元赔付一天到账”的服务承诺，次日应该就能收到款项，但时隔两日还没收到款。周先生于是致电理赔员了解情况，得到的回复却是“我们早已整理好资料上报公司，公司也批复了，银行还没划账是银行的问题，与我们无关”。记者拨通平安车险客服电话，得到的答案同上。所幸一周后款项还是到账了。

　　专家解答：保险公司工作人员的工作在于把理赔资料（维修发票、车主身份证复印件、行驶证复印件、驾驶证复印件，以及银行卡复印件）收集和整理，并上报给公司审批。这个过程，保险公司可控制在一个工作日内完成，但由于没有权利要求银行在当天划账，因此车主有可能无法在在一天内收到赔付款，责任不一定在保险公司身上。

　　案例

　　车辆小刮小碰最好不出保？

　　梁先生在广汕公路自东往西方向行驶时，不小心撞上了前面的车，所幸当时车流较大行车缓慢，两车“伤势”并不严重，前车后杠和后车前杠均未变形。交警到达现场后判定为梁先生全责，并开具了“事故责任认定单”，要求梁先生负责两车的维修费用。保险勘查人员到场后，极力说服两车主私了，不要出保险。经过多方协商，在梁先生“极力”要求下，保险公司终于给予理赔。梁先生的疑惑在于“我购买汽车保险就是把经济损失转嫁到保险公司身上，为何出保如此困难？”

　　专家解答：购买汽车保险一般可以打折，如果当年没有出险，下一年的保费折扣就会越低，最低能打到7折。但如果保期内出过险，下一年的保费则没有任何折扣，原价埋单，比如一份汽车保险按5000元计算，如果当年没有出保，下一年普遍能打到8折，可节省1000元。因此，车辆在使用中出现小刮小碰，维修费用不高，一般会建议车主自行处理，不要使用汽车保险，以免增加下一年的保费。

　　记者观察

　　术业有专攻保险责任重

　　众车主包括笔者本人，并非有意把日常出保遇到的问题全部归责于保险公司，只想强调两点。首先术业有专攻，这里牵涉到社会分工的问题。如果车主们都去研究车险细则而在一定程度上影响正常的工作生活，如何有效提高社会生产效率呢？车主为爱车购买保险，就是为了把经济损失转嫁给保险公司，从而安心处理其他事务。但往往事与愿违，就车险那点事足够让车主们奔波劳累。

　　其次，保险公司的基本责任是社会的稳定器，降低各种突发事件对民众造成的影响；而目前汽车保险的商业味道太重，忽略了企业的社会责任感。取易弃难，有选择性接受投保，最终只会让消费者对其失去信心。据记者了解，某大型汽车保险公司直接对理赔达一定次数的车辆拒绝接受投保；若车辆未出过理赔，续保费用可谓全行最低。但有哪个车主会故意毁坏自己的车来理赔？社会上的确存在骗保的行为，但敢问：比例高吗？金额高吗？要知道，好人还是占绝大多数，车主购买保险，希望买的是一份安心和保障，而不是买来更大的麻烦。

　　保险理赔 不要怕麻烦

　　买保险是件麻烦事。同一险种，在不同公司，在不同地方，跟不同业务人员，甚至于不同时间购买，价格都不一样，这是麻烦一。出了事故，保险公司以种种理由不给予赔付，不得不，争吵、讨价还价、甚至于上法庭，这是麻烦二。保险该买多还是买少，这是麻烦三：买多，一年都不出险，伤钱；买少，出了事故，额度不够，自己掏钱，还是伤钱。正因为买保险麻烦多，避之唯恐不及。其实，麻烦只要去面对，就不是麻烦。

　　耐心比价格

　　理论上，同一公司的同一险种不管在哪投保，费率都应该一样，但事实上，同一公司同一险种在市场上报价参差不齐、落差巨大。车主马女士一年前买车投保时，4S店给出的报价是6985元；她直接致电保险公司客服中心，工作人员计算出的价格是6233元；而一家专做保险中介“循声而至”，给出的报价只有5199元。三个渠道，三个报价，马女士如同雾里看花。

　　解读：4S店收费较高，是因为提供许多增值服务，操作规范，价格基本能做到统一。中介和代理公司报价虽低，但会收取一定中介费用，中介费用忽高忽低，没有统一标准，有浑水摸鱼之嫌。电话车险介于两者之间，由于没有中介费，价格会比4S店便宜10%~15%，而且，电话车险按照要求都有监督体制。从安全角度讲，保险公司与4S店是投保首选。新购车主由于对车险不了解，倾向委托4S店投保。老车主则可直接电话投保。

　　锦囊：电话投保也得耐心比价。同一险种，同一保险套餐，不同公司有不同费率，差价在200~1000元不等。再者，不同保险公司对于车主的“资质”审核也有不同，有些能给出9折优惠，有些则能打8.5折。需提醒一点，报价并非越低越好，不同公司，出险速度、理赔效率、手续繁琐等均不相同，需找一口碑不错的公司。

　　不怕打官司

　　本质上，保险公司是商人。买保险时，车主是上帝；需要赔付时，公司是上帝，总是罗列出各种拒赔条款找拒绝或减免赔付。其实车主觉得不对劲，大可将保险公司告上法庭，让专业人士来解决。雷先生开的日系轿车莫名被砸，找不到肇事者，原以为保险公司会负责赔偿，谁知保险公司认为汽车属人为破坏，拒绝理赔。协商无果，雷先生将保险公司告上法庭。最终，法院判决，雷先生车辆属保险范围，保险公司应赔偿损失，不过，由于无法找到肇事者，保险公司有权享有30%免赔率。

　　解读：车主与保险公司打官司，给人“蚍蜉撼树”之感。法律上则不是，诉讼双方即为平等，不因资产不同而不同。谁胜谁负，在于谁占理。换言之，觉得自己在理，大可理直气壮申请法院仲裁，不必完全听信保险公司。保险合同隐藏着许多霸王条款，购买保险不得不签，但这并不意味着没有申诉的余地。

　　锦囊：熟读和理解保险合同中的所有条例，不是一件容易事。最简单的做法是，咨询专业人士，可以是律师，也可以是另外一家保险公司的业务人员，他们会根据工作经验给出中肯建议。了解过后，再找保险公司协商，争取私底下解决。如达不到目的，勇于诉讼。

　　学会做减法

　　保险该买多少？对于这个问题，不少“懒人”车主，双眼一黑，两手一摊，然后一挥，买全险。在物价日益高涨的今天，买最贵的全险与买最便宜的交强险，差价可不小，在2000~6000元不等。车主周先生购买新车第一年，花5600元购买全险，战战兢兢开一年，没出任何保险。至第二年，自觉技术过关，只花900元买交强险。谁知，一次外出，不小心追尾，他负全责，赔付额度不够，修理两辆车掏了6000多元。

　　解读：买全险最为省事，无所不包，日常遇见的大多数事故，都能赔偿。但所有保险额度有个上限，一旦超出额度，仍得车主自掏腰包。年初，一辆雅阁撞上劳斯莱斯，除保险理赔之外，车主还得自掏18万元。不少车辆被水淹，也可能不在全险范围内。硬币也有另外一面，全险中有许多险种常年闲置不用，如玻璃险、自燃险、盗抢险。“甩手”买全险，其实是对自己不负责任的做法。

　　锦囊：要学会做减法。找任何一家保险公司的业务人员，拿来一份全险套餐，将不需要的保险删去。删的过程中，不妨大胆一些，依据自己过往经验，不必理会业务人员的建议。总的原则是，该删的一定要删，不能删的一个不纳的留下来。某些险种，甚至于可以加大保额，如第三者险、车上人员险等。