车险的“无责免赔”与“霸王条款”

“无责免赔”与“霸王条款”

无责免赔一经车主投诉则受到众人关注，究竟这种低赔是因无责而造就的免赔，还是保险公司行业间的潜规则？先让我们从一则小调查里一览公众对于这些免责究竟如何看。

从调查问卷数据看，在问及是否购买了汽车保险的调查中，很意外的，居然有20.50%的车主认为车险没有用，有11.91%的车主是买了车险，但是从来没有索赔过，只有7.2%的车主认为索赔感觉不错，而4.71%的车主认为车险公司理由很多，索赔过程不太顺利。对于无责免赔这一项的认定，只有2.49%的车主认为十分合理，而32.41%的车主则认为其中存在欺骗性。(此调查数据来源于第一调查网)

从数据里可以看出，大多车主对于无责免赔或是高保低赔都存在着不同意见，而大多数车主则认为这项条款未能满足消费者的最大利益。对此，笔者专门查阅了多方资料，对此说法的总结是，所谓“无责免赔”并不是不赔，而是需确定索赔人。如果对方车主买了商业第三者责任险，那么对方车主就通过购买保险的方式，把自己的赔偿责任转移给了保险公司，无责方车主就可以从对方车主投保的保险公司那里获得全额赔偿。如果对方车主没有购买此保险，按照我国民事法律的相关规定，则应当由对方车主来对受损车主进行赔偿。

综合而言就是，车险的“无责免赔”并非不赔，而是涉及到了是否购买了商业第三者责任险，无责方可将追偿权转给保险公司，从自己投保的保险公司获得保险补偿，保险公司获得追偿权后，可向对方车主追偿。

而所谓“高保低赔”，是保险公司按新车价格收保险费，但在理赔时却只按旧车赔付。正因如此，消费者同时对“高保低赔”冠以“霸王条款”之称，比方说车主在2003年买的车，如果2010年他的车损险保险金额被定为19万多元(新车价格的险费)，但理赔时保险公司最多只赔10万多元(按旧车赔付)，也就是说，其中9万元价差无辜受损。

对于高保低赔的说法，有业内人士称，事实上保险公司已经适当将车辆折旧考虑在内了，因为考虑到汽车折旧与降价两个因素，所以承保时保险公司并没有按照车主购置日的价格作为车损险保额，而是按照现在市场上该车的价格。不过，按照新车购置价投保也曾有保险公司做过，但车损险赔付率高，所以将该项车险优惠取消。