一起由二手车买卖引发的保险合同纠纷

浙F.B98**是一辆普通的厢式小汽车，主人是平湖市隆鑫服饰经营部（下称隆鑫经营部）。

2005年3月25日，隆鑫经营部在华安保险为这辆小车投保，其中第三者责任险的保险金额为10万元，保险期一年,即2005年3月26日至2006年3月25日。

过了十天，隆鑫经营部把车子卖给宏达螺帽厂，平湖市公路运输管理所审批该车为从事普通货物运输经营。

买卖车辆还有一个很重要的过程就是，原车主要把保险受益人作个“过户”手续。买下车子的第二天，宏达螺帽厂就到华安保险作了更改，将保单受益人、被保险人、投保人、行驶证车主等均改为了宏达螺帽厂。双方约定，保单的其他内容不变。

车祸

隆鑫经营部与宏达螺帽厂之间的厢式小货车的买卖，作为二手车交易似乎是再平常不过的。而从程序上来说，也完全符合交易规则。

不过，车子交易后一个月内发生的一起车祸，却让这起普通的二手车交易变得异常复杂，牵出了保险纠纷。

当年5月3日，包先生驾驶该车外出，途中发生了交通事故，造成他人受伤。公安部门认定，包驾驶货车在行驶中违规操作，没有与前方车辆保持安全距离是导致车祸的主要原因，包先生负事故全责。

据介绍，当时受害人花费16万元医疗费，还需要后续治疗。在出事地法院的调解下，宏达螺帽厂及包先生共赔偿了受害人32万元，先期支付了15万，余款则分期支付。

于是，宏达螺帽厂向华安保险索赔10万元，但华安保险则只愿意赔付4万元，双方为其余6万元发生争执，直至闹到华安保险所在地的西湖区法院。赔率华安保险称，当初隆鑫经营部是以企业自用车辆投保的，华安保险即以企业自用车辆计算保费。但是宏达螺帽厂买下该车后，却从事货物运输经营，改变了保险车辆的使用性质，该车辆的危险程度已经增加。

据介绍，隆鑫经营部与华安保险的保险合同条款中，有以下内容，“变更用途等导致保险车辆危险程度增加而导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。投保时未按实际使用性质投保的，发生保险事故时，保险人可以承担赔偿责任，但在进行赔偿处理时，保险人在核定的保险责任损失金额基础上，按相应的规定增加免赔率，汽车按非营运车或家车投保的，增加50%的免赔率。”

据此，杭州市中级人民法院日前作出的终审判决认定，宏达螺帽厂承认车辆不限于内部的货物运输，还可在公众场所进行经营运输。因此，宏达螺帽厂没有履行投保人的义务，违反了保险合同的约定。

这意味着，宏达螺帽厂将无法拿到另外6万元的赔偿。

细节

近年来，二手车交易如火如荼，来自对全国31个省市250家二手车交易中心（市场）的统计显示，2004年全国二手车交易量134.08万辆,同期增长20.21%，交易金额418.18亿元。2005年全国二手车交易量在185万辆至190万辆之间，其增幅也达到20%左右。其中，浙江是二手车交易最活跃的五个地方之一，尤以杭州最活跃。

杭州市中级人民法院有关人士指出，保险合同具有很强的法律效力，双方都要按约履行。事实上，此类保险细节最容易被买主忽视，务必看清车子的用途，在办理保险变更时作出相应的更改。否则一旦出了事故，将会为当事人的理赔带来很多麻烦。