车险通过风险细分，使保费费率厘定更合理

通过风险细分，使保费费率厘定更合理

中央财经大学保险学院院长郝演苏说，按照目前的商业车险条款，旧车并非一定要按新车购置价投保，车主有三种方式确定保险金额：新车购置价、实际价值以及投保人与保险公司协商确定。

“确定的保险金额不同，与此相对应的理赔也会不同。部分损失时，按新车购置价投保可以保证车辆按照全新的标准进行修复；按照实际价值投保，理赔时就会有一定折价。而车辆出现全损的概率很小。”郝演苏说。

对外经贸大学保险学院保险法研究中心副主任李青武认为，“高保低赔”条款的公平性应综合分析，不能简单地斥之为“霸王条款”。他说：“车损险承保的意外事故主要包括被保险机动车因意外事故部分受损、全部受损和被盗抢。部分损失时，因被保险机动车更换的都是新零配件，保险公司根据新车价值收取保费具有合理性。而在全损和被盗抢时，被保险人的损失仅是保险事故发生时被保险机动车的价值，却要按照新车价值投保，就不合理了。”

李青武认为，保险公司要消解公众对“高保低赔”公平性的质疑，应完善保单条款，根据三种不同情形分别确定保费费率，投保人交付对应情形下的保费。通过风险细分，使保费费率厘定更加合理、公平。