车险一直都有高投保低赔付的弊端

新《保险法》实施已一个多月，但保险公司仍在继续执行旧车险条款，日前，不少市民纷纷致电询问为何车险高投低赔霸王条款仍未作古。

高投低赔仍在延续所谓高投低赔，就是车辆使用一定年限后，实际价值已经小于新车价值，但在为旧车续保时，保险公司仍以市场当时同类型新车的价格来确定保额，导致保险金额高于车辆的实际价值。但车辆一旦发生大的事故，保险公司赔偿额却不得大于车辆实际价值。由于保费与保险金额挂钩，车主为此要多交不少保费。

自10月1日起，新《保险法》正式实施，根据新《保险法》第55条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。

业内人士表示，新《保险法》规定投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不应再按照新车价投保，而应按照旧车的当前价值计算保费，否则就是违法，比如一辆购置价为10万元的新车，使用几年后只能按折旧后的7万元实际车价赔付，车主将少交纳3万元保额对应的保费。

但是记者采访了解到，车主在大多数保险公司为旧车续保时仍要按新车价来投保。不少保险公司车险部负责人都表示，只要报车型，系统就会按当时市场价自动测算保费，即使是为旧车投保，发生碰撞需要更换零部件时，还是要换新的，因此现在主要是按新车价格来投保。

真正实施困难重重上海保监局相关负责人表示，新《保险法》实施后，车险投保方面并没有变化，在车险保费方面，各家公司基本上都按照新车购置价格计算。一方面，法律的实施需要一个过渡过程；另外一方面，新法也给车主带来了一些问题，而非完全是便利，毕竟旧车碰撞需要更换新配件，如果车险定价仅仅按车辆实际价值投保，出险后理赔势必也要打上折扣，即车主可能要分摊一部分保费。此外，车险普亏现象由来已久，如若现在完全按照车辆实际价格投保，各家公司为了争抢业务，势必纷纷压低价格，造成恶性竞争，最后遭受损失的仍然是投保者。

平安产险相关负责人告诉记者，目前保险公司投保车险的方案一共有三个：一般情况下都是按新车购置价格投保，车险投保平台上不包含的少数冷僻车型则协商投保，当然也有按实际价格投保的，也就是在新车购置价的基础上进行折旧。“按实投保”看似最划算，但当发生损失时，保险公司也会按照折旧比例赔偿，如保额折旧20%，赔偿也折旧20%，不足部分则需车主自己补足。

目前车险市场上有人保A、平安B、人保C三套版本，其他产险公司可以选择其中的一个。相比其他两个方案，太保的C条款设计的最细致，如果是新车投保，按照新车购置价投保，车辆出险后，无论是全部报废还是仅部分损失，按新车购置价格来理赔；如果是旧车投保，按照折旧后的实际价值来投保，在发生车辆全损导致报废或盗抢的情况下，保险公司根据折旧后的价值来赔偿，如果车辆仅发生部分损失，则按新车购置价来理赔。业内人士表示，这种做法相对来说更科学合理，但是综合而言，保费也相对较高。