车险险种怎样搭配更科学

又逢购车热季，有购车计划的朋友已经开始“蠢蠢欲动”了。买车后必然要给爱车上保险，而汽车投保大有学问，如何选择保险公司，怎样搭配险种，成了困扰车主们的一大难题。

据调查显示， 30%以上的车主在给汽车投保时选择“裸险”，即只缴纳国家规定的交强险。这部分车主一般具有一定车龄，驾驶技术相对不错，觉得附加险用处不大，还白花钱。因此，心存侥幸地只投交强险而弃投商业险。车主沈先生表示，自己平时开车很小心，买车多年来也没出什么大事，只是偶尔有些小刮小蹭，顶多花几百块钱。因此，投商业险有些多余。“本来还在犹豫的，结果一打听今年保费更贵了”，于是，最终沈先生只选择了交强险。

对此，平安电话车险的工作人员指出，因为养车贵、车险费率上浮、绝对免赔额等原因，越来越多的车主和沈先生一样，选择“裸奔”。表面上看，弃投商业险可省下至少上千元的保费，但仔细想想，这种选择很不明智，风险无处不在，为了省小钱而冒大风险实在不可取。

与“裸奔族”相对的是“全险族”。“全险一族”多为新车新手，在给爱车投保时，保险代理人建议买全险。出于对新车的爱护或者由于没有驾车经验，这部分车主多数会毫不犹豫地选择全险，因此很容易投保一些几乎用不上的险种。

车主陈小姐是新手，由于对车险不甚了解，最终在保险代理人的“指导”下，上了“全险”。最后，同事告诉她，新车根本不用上“自燃险”、“盗抢险”之类，陈小姐后悔至极。平安电话车险的一位经理介绍，像陈小姐一样的新手，在购买车险时，可以选择电话车险，与专业坐席沟通，如此完全能避免选择不必要的险种。另外，像平安电话车险等大型保险公司，在与车主电话交流的过程中，都有电话录音(可保存15年)。因此，即使投保后车主认为坐席有误导行为，也可要求调取录音以追究保险公司的责任。

而业内专家也指出，全险并不等于全保险，有些车辆损失属于保险公司拒赔的范围，上了全险也不能保证“全赔”，因此“全险”与“裸险”一样不可取。如果仅从省钱或者安全的角度考虑，必然会走入投保的误区。专家建议，在购买交强险的基础上，灵活选择商业险才是明智之举。

目前的机动车保险的险种主要由2个基本险(基本险为车辆损失险和第三者责任险)和9个附加险组成。专家建议，对于大部分车主来说，至少要选择车辆损失险、第三者责任险、不计免赔特约险，当然根据自身情况，车主还可另选盗抢险、自燃险等险种。

车险进入“电话时代”，电话直销模式因其“私家车商业险多省15%的费率优惠”，以及方便快捷、送单上门等优势越来越受欢迎，平安产险、人保财险、太平洋(601099,股吧)产险等各大保险公司都在不断发展、完善电话车险业务，整个电话车险市场在逐步规范，车主也有了更多选择。平安电话车险的相关人士表示，拨打平安电话车险热线后，客服人员即可根据车主用车习惯和车辆基本状况，给出合理建议，为车主量身制定投保方案并提供精准报价，整个过程仅需三分钟，非常便捷。

业内专家指出，车险投保没有标准方案，车主只能根据自身情况选择最佳方案，不假思索地选择“裸险”和“全险”，是对自己的不负责任。而选择专业的保险公司，综合衡量，搭配合理的险种，才能最大限度转移风险。