车损险保额多种选择

保额多种选择

现行的车损险条款，其实已经赋予车主充分的选择权利，提供3种不同的保额确定方式：按新车购置价确定、按投保时实际价值确定或双方协商确定。天平车险还明确提出了全损保额和分损保额，分别适用保险车辆发生全部损失和部分损失的情形。

但由于缺乏必要的了解，绝大多数车主都没有很好地使用自己的这项权利。在上海，所有车辆的车损险金额都由机动车联合信息平台统一约定。以何先生购买的雷克萨斯ES240为例，上海机动车信息平台出具的车损险保额，已从2010年7月的40.2万元下调至2011年3月的36.3万元。

在国外，如果保险公司和车主在确定保险金额发生分歧，可以委托第三方机构进行实际价值评估，并以此确定最终保额。但在国内，目前还没有这样的第三方机构存在，可能需要经历一个自由选择的阶段。

郝演苏表示，保险公司偏好按新车购置价确定保险金额，主要因为这是一个较为省事的做法，便于快速批量处理车险承保业务。相反，如果车主希望保险公司认可自己提出的保险金额，那么就需要委托第三方机构出具的权威认证。保费可能是省了，但评估费用也是一笔不小的开销。

据陈文志介绍，考虑到车主自己确定保险金额缺乏专业能力，因此天平车险针对不同车主的驾驶技能，开发行业特色的3类车损险。其中，“车碰车”保险针对车技熟练的司机，可以节省55%的车损险保费；车损一切险包含盗抢、划痕责任，适合新手上路的车主；车损综合险涵盖的涉水、自燃责任，可由车主任意组合。