车险市场猜想一：保费按实际价值算

　　猜想一：保费按实际价值算

　　新《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。

　　据了解，保险金额是指保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额；保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额。这样看来，按照新法，机动车应按照其折旧后的实际价值投保，而不是按照新车购置价投保。

　　在车损险条款中，对于保险金额，保险公司一般会给车主几个选择，包括按照新车购置价确定、按照新车购置价扣减折旧部分后的实际价值确定、在新车购置价内协商确定等，不同的确定方式也对应着不同的理赔规则。按照新车购置价投保，修车时保险公司会按照核定的修理费用计算赔偿；而如果按照车辆实际价值或协商确定保险金额，修车时保险公司就将按照保险金额与投保时新车购置价的比例计算赔偿，车主还要自行承担一部分维修费。

　　一位保险公司人士这样向记者解释："假设一辆车需要更换撞坏的保险杠，如果车主按照新车购置价投保，保险公司就会付钱为其更换一个新保险杠；但如果车主认为自己的车只有七成新，就按照新车购置价的七折投保，保险公司就只能为其付钱更换一个七成新的保险杠。这种七成新的保险杠在市场中很难找到，因此还是要安装一个新杠，那么这时保险公司就要按照新杠价格的七折赔付，剩下的三成费用就要由车主自己掏腰包。"

　　但如果车辆损坏严重只能报废，无论采取哪种方式确定保险金额，保险公司都会按照保险金额和事故发生时车辆的实际价值中较低的一个赔偿。也就是说，撞毁一辆旧车，并不能获赔一辆新车，这也是部分车主对于车险收费不满的由来。但保险公司大多仍会建议车主选择按照新车购置价投保，因为在车辆正常的行驶中，撞坏局部的可能性要比全车损毁的可能性大得多。按照新车购置价投保车损险，也并非是说车主每年都要按照当初买车时的价格支付保费，因为近年来新车价一直在降，不考虑车险费率调整、浮动等因素，车主每年支付的保费其实也在减少。

　　而在机动车盗抢险中，保险金额就要在车辆的实际价值内协商确定了。也就是说，新车要按新车投保，旧车要按旧车投保。